給大家專門講一講定期存單轉(zhuǎn)存的金融邏輯，以及其中隱藏的那些事情，當(dāng)然，先說結(jié)論，在我們2015年存款利率市場(chǎng)化之后，其實(shí)建議所有的儲(chǔ)戶，不要圖省事，設(shè)置了定期存單的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，還是應(yīng)該到期之后辦理取款手續(xù)，然后重新找尋市場(chǎng)上的定期存款產(chǎn)品，擇機(jī)存入。未來自然會(huì)領(lǐng)會(huì)，這樣做，看上去好像麻煩了一些，其實(shí)利息肯定會(huì)更多，回報(bào)也更多。

在我國(guó)的存款利率市場(chǎng)化之前，其實(shí)我國(guó)所有的存款產(chǎn)品，利率是統(tǒng)一的，那就是不論大銀行還是小銀行，全部執(zhí)行的是央行掛牌的基準(zhǔn)利率。目前這種央行基準(zhǔn)利率還在執(zhí)行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一種，那么自動(dòng)轉(zhuǎn)存自然是一個(gè)提高效率的儲(chǔ)蓄好辦法。

但是現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了，除了央行掛牌的除去基準(zhǔn)利率之外，在利率市場(chǎng)化的進(jìn)展之中，還有銀行的自己行內(nèi)存款掛牌利率。也就是說銀行有著一定的利率自由制定權(quán)力，可以根據(jù)自己的吸收存款的資金使用需要，制定個(gè)性化的上浮存款利率，設(shè)置行內(nèi)的特色存款產(chǎn)品。從此儲(chǔ)戶去到每一家銀行，都能碰到同一個(gè)定期存款期限內(nèi)的兩種利率方式。

(資料圖片)

但其中還有一些不同，央行掛牌基準(zhǔn)利率的各類存款是常年有的，也就是儲(chǔ)戶什么時(shí)候去，都可以按照央行基準(zhǔn)利率存入定期存款。但是銀行內(nèi)部的特色存款產(chǎn)品，是按照行內(nèi)的資金需要而決定發(fā)行的，有可能有著發(fā)行期限的要求，在某一時(shí)段有這個(gè)產(chǎn)品，在某一時(shí)段有那個(gè)產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品之間互不相連。

所以定期存款的自動(dòng)轉(zhuǎn)存指的就是央行基準(zhǔn)利率的定期存款，才會(huì)支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存。如果是銀行內(nèi)部的特色存款產(chǎn)品，本來就不支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存，因?yàn)榈却婵畹狡谥?，行?nèi)是否有特色存款或者有什么樣的特色存款，其實(shí)同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原則等等總會(huì)發(fā)生變化。產(chǎn)品要素都發(fā)生改變了，自然不能自動(dòng)轉(zhuǎn)存了，這已經(jīng)變成兩個(gè)產(chǎn)品了。強(qiáng)行到期轉(zhuǎn)存到一個(gè)新產(chǎn)品，那將會(huì)被監(jiān)管部門處罰的。

假如定期存單設(shè)置了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么到時(shí)候轉(zhuǎn)存，會(huì)采用兩種方式處置，這是銀行同儲(chǔ)戶提前在存款時(shí)約定好的，一種是只轉(zhuǎn)存本金，一種是本金和利息全部轉(zhuǎn)存。而且按照自動(dòng)轉(zhuǎn)存的要求，應(yīng)該是續(xù)存的期限，利率和其他約定，都需要同之前的定期存款要求一模一樣，不能發(fā)生任何的變化。不過對(duì)于儲(chǔ)戶來說，假如選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那肯定選擇本金和利息全部轉(zhuǎn)存。一方面方便快捷，另一方面可以產(chǎn)生利滾利的復(fù)利效果。

不過最最重要的是，在目前的存款利率市場(chǎng)化的大前提下，選擇定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存可不是一個(gè)好主意呢。

延伸閱讀： 大額存單和大額存款的區(qū)別：

大額存單

大額存單，這個(gè)是有正式學(xué)名的，為此中國(guó)人民銀行還特意發(fā)布了一個(gè)《大額存單管理辦法》，按照該辦法規(guī)定，我國(guó)的個(gè)人大額存單最低起存金額為20萬(wàn)元，也就說低于20萬(wàn)元的定期都不能叫做大額存單，除了20萬(wàn)元這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)之外，各家銀行在此之上還設(shè)定了30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、80萬(wàn)元、100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、500萬(wàn)元、1000萬(wàn)元等等起存點(diǎn)，起存點(diǎn)越高，存款利率也就越高。

大額存款

大額存單的20萬(wàn)元最低標(biāo)準(zhǔn)看似不高，其實(shí)是非常之高的，按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：截止2021年末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額103.46萬(wàn)億元人民幣，按照14.1億的人口計(jì)算，人均存款約為7.35萬(wàn)元，僅為人均存款的三分之一左右，所以對(duì)于大部分國(guó)人而言，根本達(dá)不到20萬(wàn)元的起存標(biāo)準(zhǔn)。為此部分銀行，根據(jù)自身的客戶群體情況，又設(shè)立大額存款這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，至于說大額存款的起存標(biāo)準(zhǔn)是多少，它沒有與大額存單一樣，有固定的最低值，各家銀行根據(jù)自身的情況來設(shè)立。

比如在部分村鎮(zhèn)銀行及民營(yíng)銀行，只需要1萬(wàn)元起，就算大額存款了;而在部分城商行及農(nóng)商行則需要5萬(wàn)元或者10萬(wàn)元起，才可以享受特殊的利率待遇。