文/《清華金融評(píng)論》資深編輯孫世選

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據(jù)媒體報(bào)道，在2月24日銀保監(jiān)會(huì)召開的發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)房貸提前還款等近期公眾關(guān)注的熱點(diǎn)話題作出回應(yīng)。上述負(fù)責(zé)人介紹，從市場(chǎng)反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

2022年下半年以來我國(guó)個(gè)人住房貸款余額略有下滑

查詢數(shù)據(jù)，筆者有一個(gè)發(fā)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：

2021年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額38.32萬億元。

2022年一季度末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額38.84萬億元。

2022年二季度末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額38.86萬億元。

2022年三季度末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額38.91萬億元。

2022年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額38.8萬億元。

從數(shù)據(jù)可以看出，2022年下半年以來，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額結(jié)束了多年的增長(zhǎng)，略有下降。

圖 我國(guó)個(gè)人住房貸款余額走勢(shì)

數(shù)據(jù)來源：萬得（Wind）

房貸提前還貸困難問題引起了監(jiān)管層的注意

不只是數(shù)據(jù)。從現(xiàn)實(shí)的觀感看，2022年下半年以來，部分房貸借款人明顯加快了提前還貸。2023年春節(jié)前后，“提前還房貸”熱度高居不下，近期多個(gè)地區(qū)的銀行甚至出現(xiàn)了房貸的“提前還貸潮”。

但提前還貸并不容易。面對(duì)越來越多的提前還款需求，部分銀行為了緩解客戶“扎堆還房貸”給銀行造成的壓力，通過網(wǎng)上“放號(hào)”預(yù)約，設(shè)置還貸額度，取消手機(jī)銀行辦理提前還款的功能，要求必須前往辦理按揭的線下網(wǎng)點(diǎn)才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，提高還貸違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等種種方式“控制”還貸節(jié)奏，導(dǎo)致有的地方出現(xiàn)了提前還貸辦理難、辦理提前還貸預(yù)約周期過長(zhǎng)等問題。據(jù)說有的提前還貸排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)兩三個(gè)月甚至更久。

住房貸款提前還款難的話題近期廣泛關(guān)注，也引起了監(jiān)管層的注意。

據(jù)報(bào)道，針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問題，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請(qǐng)，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)房貸提前還款等熱點(diǎn)話題作出回應(yīng)?

據(jù)媒體報(bào)道，2月24日，銀保監(jiān)會(huì)召開發(fā)布會(huì)，介紹近期信貸數(shù)據(jù)和工作情況。會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)房貸提前還款等近期公眾關(guān)注的熱點(diǎn)話題作出回應(yīng)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，2月9日會(huì)同人民銀行召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。近期，銀保監(jiān)會(huì)又召開專題會(huì)議，要求銀行加快處理積壓申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。同時(shí)，專門發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障自身合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，目前，商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款的辦理工作。例如，有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時(shí)間的可預(yù)期性。有的銀行開展多渠道服務(wù)對(duì)接，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利。有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能。

上述負(fù)責(zé)人介紹，從市場(chǎng)反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

該負(fù)責(zé)人稱，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門，繼續(xù)指導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。同時(shí)，將繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。

該負(fù)責(zé)人提醒，廣大消費(fèi)者若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，請(qǐng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況，避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，保障自身合法權(quán)益。

筆者認(rèn)為，隨著我國(guó)房貸提前還貸困難問題的緩解，目前看來，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額可能還會(huì)繼續(xù)下降。