法國(guó)思想家盧梭說(shuō)：“人們手里的金錢(qián)是保持自由的一種工具?！?/strong>

在充滿(mǎn)不確定性的生活里，人們對(duì)這句話(huà)的體驗(yàn)更為深刻。

(相關(guān)資料圖)

金錢(qián)能夠保護(hù)自己和所愛(ài)的人，讓自己不用依賴(lài)別人而生存，這是金錢(qián)最平凡的價(jià)值。

錢(qián)從哪里來(lái)？

有人說(shuō)，錢(qián)是賺的，不是省的，但是當(dāng)我們看到“省錢(qián)省出兩套房”的新聞時(shí)也會(huì)反思自己是不是無(wú)意間浪費(fèi)了太多。

《理財(cái)陷阱》的作者是一位家庭財(cái)富管理師，向他咨詢(xún)的家庭里，有的勉強(qiáng)能維持生計(jì)，希望能找到提供收入的方式；有的收入頗豐，但是開(kāi)銷(xiāo)巨大，不知道從哪里開(kāi)始“節(jié)流”。

橫山光昭｜民主與建設(shè)出版社

他發(fā)現(xiàn)，大部分家庭在資金規(guī)劃上都很容易掉進(jìn)陷阱。

最常見(jiàn)、也最容易忽略的現(xiàn)象是，“年終獎(jiǎng)金，過(guò)完年就沒(méi)了。”

年初和年末都是支出大幅度增加的時(shí)間，這段時(shí)間拿到薪水和獎(jiǎng)金后，大部分會(huì)用在購(gòu)物、新年送禮、換置家具、旅游等犒賞自己或者人情支出上。

年終獎(jiǎng)可能是不小一筆錢(qián)，但也在不知不覺(jué)中超支了。

在關(guān)于新年的家庭財(cái)務(wù)咨詢(xún)中，人們常常討論的話(huà)題是：好像根本沒(méi)買(mǎi)什么東西，但是等意識(shí)到的時(shí)候就已經(jīng)花完了。

獎(jiǎng)金是衡量家庭經(jīng)濟(jì)良好度的晴雨表，如果獎(jiǎng)金在不知不覺(jué)中消失，說(shuō)明日常的家庭開(kāi)支已經(jīng)出現(xiàn)赤字。

其次，對(duì)人們影響最大的是無(wú)現(xiàn)金支付。

近年來(lái)，使用移動(dòng)智能手機(jī)進(jìn)行電子支付的應(yīng)用越來(lái)越多，人們幾乎不會(huì)帶現(xiàn)金出門(mén)。

現(xiàn)金支付會(huì)讓人體會(huì)到金錢(qián)是怎么消失的，而電子支付不會(huì)帶來(lái)感官上的刺激。

另外，一些在現(xiàn)金支付時(shí)會(huì)設(shè)置每月預(yù)算的人，在無(wú)現(xiàn)金時(shí)代也打破了限制，如此一來(lái)，每到月底，都會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的賬單超出了預(yù)算。

最后是“不想讓子女以后吃苦，于是在教育的費(fèi)用上瘋狂破費(fèi)?！?/strong>

在作者接觸到的咨詢(xún)者中，有很多人想過(guò)削減生活費(fèi)來(lái)增加教育上的支出。

他們的經(jīng)歷大體就是，子女從幼兒園開(kāi)始就在課外時(shí)間學(xué)習(xí)英語(yǔ)，還上過(guò)很多興趣班，如鋼琴班、小提琴班等，學(xué)習(xí)項(xiàng)目多的孩子有的會(huì)達(dá)到六項(xiàng)。

孩子身上有著無(wú)限可能，父母希望通過(guò)教育讓孩子獲得美好未來(lái)的心情也是人之常情。

但即便如此，學(xué)習(xí)是要有限度的。超出家庭承受能力的投入，帶來(lái)的問(wèn)題要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收獲。

在一檔情感調(diào)解節(jié)目中看過(guò)一對(duì)夫妻，妻子十分重視孩子的教育，從孩子3歲開(kāi)始，妻子就帶著她輾轉(zhuǎn)于各種特長(zhǎng)班。

有時(shí)候一天要去三個(gè)不同的地點(diǎn)，大人孩子都非常疲憊。

而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的丈夫又感覺(jué)自己疲于應(yīng)對(duì)，夫妻間的矛盾也更多了。

教育費(fèi)用是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期考慮的開(kāi)支，作者認(rèn)為，教育費(fèi)用在家庭收入中所占的比例應(yīng)該在5%-10%之間。

否則，光是教育費(fèi)的支出就能讓家庭陷入困難，經(jīng)濟(jì)狀況也可能因此慘不忍睹。

要優(yōu)化家庭收入規(guī)劃，作者建議，首先要將支出分為消費(fèi)、浪費(fèi)、投資三類(lèi)。

消費(fèi)是生活上所必需的支出；浪費(fèi)是生活上并不需要，僅僅出于娛樂(lè)等目的而產(chǎn)生的無(wú)意義的支出；投資則是生活中并非必不可少，對(duì)自己的未來(lái)有用并可以產(chǎn)生收入的高級(jí)支出。比如學(xué)習(xí)類(lèi)花費(fèi)、信托投資、儲(chǔ)蓄投資等。

隨后評(píng)估自家的支出方法，寫(xiě)在家庭記賬本中。

減少支出時(shí)，先從固定費(fèi)開(kāi)始。包含房租、人壽保險(xiǎn)費(fèi)、通訊費(fèi)等等。這些支出每月是保持不變的，所以當(dāng)固定費(fèi)被削減時(shí)，總支出肯定會(huì)明顯減少。

居住費(fèi)要控制在收入的四分之一。假如一個(gè)家庭的收入是1萬(wàn)元，那么居住費(fèi)在2500元以?xún)?nèi)是較為合理的。

投資的部分可以分成“三個(gè)口袋”：

支出口袋：里面是每月的固定支出，以及應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的資金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是生活費(fèi)。 儲(chǔ)蓄口袋：里面裝的是可以應(yīng)對(duì)意外狀況，比如投資失敗、疾病、失業(yè)等突發(fā)狀況的生活保障資金。 增收口袋：里面是可以靈活利用，但不會(huì)影響到現(xiàn)有生活的多余資金。投資就要從這個(gè)口袋里支出。

儲(chǔ)蓄屬于投資，而目標(biāo)投資額應(yīng)該占手頭收入的六分之一。

或許對(duì)于支出事項(xiàng)特別多的家庭來(lái)說(shuō)，從每個(gè)月的收支里擠出六分之一存起來(lái)是非常困難的，但凡事都得定一個(gè)目標(biāo)，沒(méi)有目標(biāo)，就肯定不會(huì)達(dá)到理想狀態(tài)。

《好好賺錢(qián)》中有一個(gè)著名的公式：如果每年拿出7萬(wàn)元，然后按照7%這一穩(wěn)定的收益率進(jìn)行投資，那么70年后，他的資產(chǎn)是1.13億。

道理如此，困難的是一個(gè)人的工作時(shí)限大約四五十年，無(wú)法保證連續(xù)70年、每年都有7萬(wàn)塊做投資，也無(wú)法保證每年都有7%的穩(wěn)定收益率。

這個(gè)公式最大的啟發(fā)，是證明時(shí)間和復(fù)利對(duì)財(cái)富積累的影響是巨大的。

比如說(shuō)，把0.9乘以0.9，連續(xù)乘十次，結(jié)果等于0.31；而1.1乘以1.1，連續(xù)乘十次，結(jié)果是2.85。

一個(gè)人每天負(fù)債一點(diǎn)點(diǎn)，另一個(gè)人每天存錢(qián)一點(diǎn)點(diǎn)，經(jīng)過(guò)時(shí)間和復(fù)利的發(fā)酵，一年就可以塑造不同的人生。

財(cái)富是動(dòng)態(tài)的，有財(cái)富意識(shí)的人，哪怕每月只有1000塊的余額，也會(huì)在一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的時(shí)間中，了解和管理它，讓自己的財(cái)務(wù)狀況和生活方式始終保持健康。

存錢(qián)是一場(chǎng)有獎(jiǎng)勵(lì)的比賽，所有人的目標(biāo)都是沖向終點(diǎn)，拿到大獎(jiǎng)。

有些人因?yàn)槭艿教酂o(wú)用的信念拖累，始終不肯出發(fā)；

有些人因?yàn)閼卸?，起跑后不久便倒在路邊?/p>

還有人被路途上的艱難嚇住，沒(méi)能走到終點(diǎn)；

能沖向終點(diǎn)的，只剩下一小部分。

“積極心理學(xué)之父”塞利格曼曾說(shuō)：幸福不是結(jié)果，而是一種能力，最持久的幸福就是面對(duì)一切時(shí)，你會(huì)有“我可以”的感覺(jué)。

存錢(qián)的快樂(lè)就是如此，它讓你在面對(duì)想要的生活時(shí)，能擁有“我可以”的自信與底氣。

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2022年現(xiàn)象級(jí)爆款書(shū)

《毫無(wú)意義的工作》

作者 | 甘藍(lán)藍(lán)，寫(xiě)好別人的故事，過(guò)好自己的日子。

主播 | 佳音，十點(diǎn)讀書(shū)簽約主播。

圖片 | 視覺(jué)中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)（如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系刪除）

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