疫情之下，有人唱衰信用卡，也有聲音認(rèn)為信用卡蓄勢(shì)待發(fā)。

本文編譯自 Forbes《The Impending Credit Card Boom: Why Millennials And Gen Z Will Use Credit Cards More Than Debit Cards》，作者 Ron Shevlin。

用《華爾街日?qǐng)?bào)》的話來(lái)說(shuō)，借記卡是今年許多支付公司的「英雄」。

Visa 和 Mastercard 在今年第三季度，美國(guó)借記卡美元支付和購(gòu)買量同比增長(zhǎng) 23%，是新冠肺炎疫情爆發(fā)前增速的兩倍多;信用卡同比下降了 8%。

為什么會(huì)有這種趨勢(shì)?《華爾街日?qǐng)?bào)》提供了兩種解釋，一是人們?cè)诰€下商店購(gòu)物的時(shí)候，可能是出于防疫原因，更傾向于使用非接觸式支付;網(wǎng)上采購(gòu)日用品時(shí)也通常使用借記卡購(gòu)物;另一個(gè)原因則是經(jīng)濟(jì)壓力，一些消費(fèi)者被收緊信貸額度，也有人更傾向于在經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的時(shí)候，減少使用信貸。

“信用卡的強(qiáng)有力支撐——跨境旅游，短期內(nèi)不會(huì)恢復(fù)了。因此，借記業(yè)務(wù)的勢(shì)頭，對(duì)交易量來(lái)說(shuō)將至關(guān)重要。”文章指出。

信用卡 “卷土重來(lái)”

那些夸大信用卡 “消亡”的報(bào)道，又一次襲來(lái)了。

七年前，Motley Fool 有過(guò)一篇名為《信用卡的緩慢死亡》的文章，直言 “謝天謝地，總算擺脫了信用卡”，表示美國(guó)人正在放棄信用卡，轉(zhuǎn)而對(duì)借記卡更感興趣，建立在債務(wù)基礎(chǔ)上的舊式美國(guó)消費(fèi)主義就要結(jié)束了。

然而，信用卡債務(wù)從 2013 年第一季度的 6600 億美元，增長(zhǎng)到 2019 年第四季度的 9300 億美元——這就是所謂的 “美國(guó)消費(fèi)主義的終結(jié)”。

今年這些關(guān)于信用卡疲軟的言論，其實(shí)并不準(zhǔn)確。事實(shí)上，我們認(rèn)為有三大因素，會(huì)推動(dòng) 2021 年信用卡 “卷土重來(lái)”：

1) 經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。疫情影響帶來(lái)的改善可能是緩慢和不確定的，可一旦旅游相關(guān)支出回升，信用卡支付量將大幅上升。

從 2020 年第二季度到第三季度，信用卡支付量增加了 1000 億美元，而借記卡支付量增加了 800 億美元，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)可見(jiàn)一斑。

和 2008 年經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)的情況差不多，2020 年的消費(fèi)者也變得更加厭惡債務(wù)。在后金融危機(jī)時(shí)期，信用卡擁有量和消費(fèi)量都在增加，這次疫情過(guò)后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也會(huì)如此。

2) 獎(jiǎng)勵(lì)。正如《華爾街日?qǐng)?bào)》指出的，第二季度和第三季度借記支出增長(zhǎng)的一個(gè)重要原因，是移動(dòng)支付的使用頻率增加。

但文章沒(méi)有指出的是，只有大約三分之一的信用卡持卡人，將信用卡與他們的 Apple Pay 或 Google Pay 賬戶相關(guān)聯(lián)，說(shuō)明疫情期間多用移動(dòng)支付，無(wú)意間導(dǎo)致了借記卡支出的增加。

這也意味著許多消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)檫@種無(wú)意的轉(zhuǎn)變而失去信用卡獎(jiǎng)勵(lì)——這持續(xù)不了多久。

隨著移動(dòng)支付行為越來(lái)越成為一種常態(tài)，而非例外，預(yù)計(jì)消費(fèi)者會(huì)把綁定的銀行卡轉(zhuǎn)換為有積分獎(jiǎng)勵(lì)的信用卡。

3) 信用卡機(jī)構(gòu)的努力。Motley Fool 不是唯一一家批評(píng)信用卡的。疫情之前的一兩年，信用卡相關(guān)債務(wù)不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致了這場(chǎng)大流行，信用卡批評(píng)人士的數(shù)量也隨之增加。

但一些公司已經(jīng)開始付諸行動(dòng)。例如挑戰(zhàn)者銀行 Chime，早在 6 月份就推出了一種 “信用建設(shè)者”(credit builder)信用卡：

用戶將錢存進(jìn)消費(fèi)賬戶，信用卡拿來(lái)支付購(gòu)物費(fèi)用;月底，Chime 的信用系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)用擔(dān)保賬戶還清信用卡，并向各大信用機(jī)構(gòu)報(bào)告付款情況。

Cornerstone Advisors 的數(shù)據(jù)顯示，15% 的 Chime 用戶已經(jīng)擁有這款信用卡。

另一家金融科技初創(chuàng)公司 Cred.ai(知名歌手 John Legend 可是股東之一)的業(yè)務(wù)模式更加獨(dú)特：如果你同意有 Cred.ai 管理你的開支，它們的算法將確保你不會(huì)支付利息或滯納金，你能建立更好的征信。

金融科技公司 Upgrade，由 Lending Club 創(chuàng)始人 Renaud Laplanche 創(chuàng)辦，公司將為持卡人提供 1.5% 的現(xiàn)金返還。獎(jiǎng)勵(lì)將在持卡人每月支付余額時(shí)記入，而不是在購(gòu)買時(shí)記入。持卡人越快結(jié)清欠款，就越快收到現(xiàn)金返還。

信用卡將受到 50 歲以下消費(fèi)者的歡迎。大約十分之三的千禧一代、四分之一的 “X 一代”和五分之一的 “Z 世代”對(duì)這類信用卡表示出強(qiáng)烈的興趣。

信用卡爆發(fā)期即將到來(lái)?

每當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退時(shí)，信用卡消亡或衰退的言論就會(huì)喧囂塵上。悲觀主義者總是忽視消費(fèi)者不斷變化的行為，以及他們歷史上不變的態(tài)度。

在只有一張信用卡的消費(fèi)者中，大約六成的人每月還清全部欠款。令人驚訝的是，這一比例在幾代人中基本持平。

2014 年，也就是 Motley Fool 那篇文章發(fā)表后不久，信用卡的繁榮期確實(shí)到來(lái)，千禧一代將推動(dòng)信用卡擁有量和使用量在未來(lái)五年出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。

不斷涌現(xiàn)的 “Z 世代”(90 后)，對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)的追求，新款信用卡的推出，這些因素結(jié)合在一起，不僅會(huì)讓信用卡維持運(yùn)營(yíng)，還會(huì)推動(dòng)它們?cè)谖磥?lái)十年超越借記卡。

六年后，輪到 “Z 世代”推動(dòng)信用卡起飛了。2016 年，Bankrate 的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不到三分之一的千禧一代擁有信用卡。Cornerstone Advisors 最近的一項(xiàng)研究顯示，三分之二的千禧一代擁有至少一張信用卡，40% 擁有兩張或兩張以上。

在大約 2200 萬(wàn) 21 到 25 歲的年輕人中，57% 的人至少有一張信用卡，25% 的人持有兩張或更多的信用卡。

信用卡的增長(zhǎng)空間，或許還有很大。