2023年2月15日，據(jù)報道，多地房貸利率均在密集被下調。根據(jù)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，截至今年1月30日，中國已經有30城下調首套房貸款利率下限，除蘭州外，其余29個城市房貸利率均已處于“3時代”。

于是，最近大家扎堆提前還房貸，嚇得有些銀行直接關閉了在線還款通道。線下一問：據(jù)說已經排到9月份了。還有的銀行要繳納幾千幾萬的違約金。

【資料圖】

銀行為什么不讓還？提前還到底劃不劃算？先掂量下自己，有沒有滿足這3個條件，如果滿足的話趕緊還。

第一，如果你沒能力讓錢生錢，趕緊還。

勸你別提前還房貸的人，理由無非是，房貸是普通人能借到的利率最低、時間最長的錢。拿手頭的錢去投資，買個基金什么的，賺得更多。

這話沒錯，但幾年前，你隨便買個基金，就是百分之幾十的收益。那時候能從銀行貸出錢是你的本事。

可現(xiàn)在呢？2022年度，97%的基金都是虧損的，甚至連銀行理財也不保本了。是有人投股票等掙到錢，但我們掂量下，自己有這個能力嗎？投資可能會虧損，但還房貸，還能省點利息。

兩年前，很多人貸款利率可是5點幾，甚至是6點幾?，F(xiàn)在為了刺激大家買房，房貸利率一降再降，珠海甚至只要3.7%。早期買房的人一看這利差，欲哭無淚。

舊房貸有可能轉成新的利率嗎？目前沒有合規(guī)的方式。很多人呼吁“降低存量房貸利率”，可能性也不大。

這事2008年確實有過，給老房貸的利率打了七折。但那時候大家都是固定利率。而現(xiàn)在，多數(shù)人選的是LPR+浮動利率，利率已經降了不少了。但相比投資收益、相比新房貸，還是高。

第二，還款時間短的，趕緊還。

超過一定年限，再高利率的房貸，提前還都不劃算。不管你用等額本金還是等額本息貸款，前幾年還的主要都是利息。等你還的時間久了，再去提前還款，也省不下多少利息了。

具體還款了幾年，就不用提前還，已經算好了。如果你是等額本金貸款的，還款時間超過三分之一，就沒必要提前還了，也就是假如你貸款30年，已經還了10年了，再提前還款就不劃算了。

這還沒算上通貨膨脹，錢是會貶值的，只會越來越不值錢。你現(xiàn)在每個月還2000，覺得有點辛苦，但10年后，2000塊錢可能你幾頓飯就吃沒了。

第三，記得找銀行問清楚違約金情況。

房貸可是銀行的核心優(yōu)質業(yè)務，其他放貸說不定還會爆雷，但你還房貸，起早貪黑、兢兢業(yè)業(yè)，30年如一日，晚一天都怕被掛黑名單。這么穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對銀行不是優(yōu)質業(yè)務是什么？

現(xiàn)在大家一窩蜂提前還，銀行瞅著到手的利息收入要少了，能不著急嗎？收不收違約金、收多少，那都不好說。把違約金一加，就不一定劃算了。如果銀行不讓你還，你可以打人行消保處12363、銀保監(jiān)12378投訴它。

最后，提前還房貸，怎么還最劃算？

如果你想多省點利息，優(yōu)先選月供不變，縮短年限，也就是每個月還還那么多錢，但是可以少還幾年。但如果你就想每個月少還點，那就選減少月供，年限不變，也就是還像之前那樣，還20年或者30年，但每個月可以還得少點。

另外，不建議大家都還清。按照規(guī)定，首套住房貸款可以享受每月1000元的個人所得稅抵扣。你可以留著公積金夠還的數(shù)量，既不會給生活帶來壓力，也能享受稅費的優(yōu)惠。