南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 周妙妙 深圳報(bào)道曾因“1萬免賠額”得以快速增長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場，正慢慢松開免賠限制這條繩索。

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2016年，首款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品引爆市場后，受這類產(chǎn)品“1萬免賠額”規(guī)則設(shè)計(jì)啟發(fā)，險(xiǎn)企展開了一場百萬醫(yī)療險(xiǎn)競逐賽。

與此同時，市場上的產(chǎn)品也愈加同質(zhì)化，而如今對“1萬免賠額”的“松綁”正是險(xiǎn)企探索差異化發(fā)展的具體實(shí)踐。

多位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，0免賠產(chǎn)品將推動百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入3.0時代，保證續(xù)保是百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的必然方向。

由短期向長期，由免賠限制向0免賠過渡，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場正發(fā)生改變。

“取消不了”的免賠限制？

“之前行業(yè)一直認(rèn)為取消不了免賠限制?！币晃唤?jīng)常測評保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)人士向記者表示。

過去，險(xiǎn)企通過設(shè)計(jì)“1萬免賠額”成功地打開了國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場。在很多業(yè)內(nèi)人士看來，“1萬免賠額”一方面可以幫助險(xiǎn)企守住風(fēng)險(xiǎn)底線，另一方面讓險(xiǎn)企得以降低保費(fèi)，做高保額。

若取消免賠限制，對于險(xiǎn)企而言意味著更高的運(yùn)營成本和更多需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但對于消費(fèi)者而言，獲得感將得到有效提升。

而當(dāng)前，部分險(xiǎn)企正慢慢放松“1萬免賠額”這根繩索，百萬醫(yī)療險(xiǎn)賽道正呈現(xiàn)出取消免賠限制的新的趨勢性特征。

6月20日，市場上首款6年保證續(xù)保的0免賠產(chǎn)品發(fā)布。

中國人保健康聯(lián)合螞蟻保推出“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（0免賠）”新品。據(jù)悉，該產(chǎn)品的核心優(yōu)勢之一，在于取消了“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”老款產(chǎn)品1萬免賠額限制。6年內(nèi)累計(jì)1萬元（含）以下部分賠付30%，累計(jì)1萬元以上部分賠付100%。

為何要取消免賠限制？“這是客戶反映的一個痛點(diǎn)?！比吮＝】祷ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理孫曉駿直言。

南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來表示，當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)考慮到產(chǎn)品性價比，一般都設(shè)置了免賠額，且一般為1萬元，而根據(jù)保司理賠年報(bào)披露，案均賠付都在1萬元左右；產(chǎn)品受益群體主要是面臨重特大疾病巨額醫(yī)療費(fèi)用支出的患者，對于更廣大客戶而言，獲得感則較差。

“通過一線調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，很多客戶其實(shí)不太理解為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)要設(shè)置一個免賠額，還有很多客戶提出了降低免賠額的需求。所以，我們在2018年對免賠規(guī)則做了優(yōu)化，設(shè)計(jì)了6年內(nèi)累計(jì)計(jì)算的免賠額，讓客戶更容易達(dá)到賠付門檻?！比吮＝】祷ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部精算師劉夢婕表示。

“可即便如此，過去5年的數(shù)據(jù)顯示，無法獲得理賠的客戶中還有一半的客戶是因?yàn)槲催_(dá)到免賠額賠付門檻。”劉夢婕表示。

螞蟻保最新分析數(shù)據(jù)顯示，有49%的用戶因達(dá)不到免賠額而不能理賠；同時，感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結(jié)石、韌帶拉傷等（意外）TOP5常見疾病的開銷約在2000-5000元范圍。

無免賠限制的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)取消免賠額的市場需求明確存在，能否取消則要看險(xiǎn)企自身是否有能力承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)。

“所有的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)都是可保的，最關(guān)鍵的就是要做好保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)定價之間的平衡，若價格太高，客戶不能接受，價格太低，產(chǎn)品則不可持續(xù)?！睂O曉駿表示。

劉夢婕切實(shí)地參與了產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，據(jù)她介紹，基于過去5年積累的經(jīng)營數(shù)據(jù)，對于1萬元以上的部分是可以測算出可信度較高的成本的；而對于1萬元以下的部分的成本測算則是產(chǎn)品開發(fā)遇到的一個較大難點(diǎn)。

“最后，我們通過大量的商保數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)，并結(jié)合螞蟻保客戶群體不同的特征，形成了最后的定價基礎(chǔ)。其中，對于客戶6年內(nèi)累計(jì)支付不超過1萬元的部分按照30%進(jìn)行賠付的設(shè)計(jì)，可以在提升客戶理賠獲得感的同時，將價格漲幅控制在可接受范圍之內(nèi)?！眲翩急硎?。

除了市場需求客觀存在之外，健康險(xiǎn)市場趨于飽和的現(xiàn)狀也是驅(qū)動險(xiǎn)企產(chǎn)品升級的推動力之一。

近年來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)因保障全、保額高、價格普惠等優(yōu)勢，成為健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長的主要引擎之一，但同時產(chǎn)品也愈加同質(zhì)化。而取消免賠限額可以看做當(dāng)下百萬醫(yī)療險(xiǎn)賽道中險(xiǎn)企破局的新發(fā)展趨勢。

孫曉駿表示，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，綜合考慮了三個關(guān)鍵因素，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障和定價的平衡。

首先是定價，底層數(shù)據(jù)是多年積累而來的全面的數(shù)據(jù)，除了考慮現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，還考慮了未來幾年醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)據(jù)，定價是在這個數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來做的。

第二是運(yùn)營，取消免賠限制后，整體運(yùn)營難度、復(fù)雜度都會提高，這背后需要較強(qiáng)的運(yùn)營能力支撐。

第三是風(fēng)控，與短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比來，長期醫(yī)療險(xiǎn)更講究長期的可持續(xù)經(jīng)營。

長期化將成健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢

“健康險(xiǎn)產(chǎn)品未來一定是往長期化的保障方向去發(fā)展的?！蔽浵伡瘓F(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理沈曄表示。

據(jù)了解，目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)中以短期醫(yī)療險(xiǎn)居多，長期醫(yī)療險(xiǎn)占比偏少。

“現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司為什么推短期產(chǎn)品、一年期產(chǎn)品，是因?yàn)榘巡粶?zhǔn)后面的風(fēng)險(xiǎn)走向，短期化是有利于保險(xiǎn)公司的，但用戶是希望能長期化的?！鄙驎媳硎?。

記者發(fā)現(xiàn)，長期醫(yī)療險(xiǎn)普遍存在保證續(xù)保條款，目前市面上有6年期和20年期。

所謂保證續(xù)保條款，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

“這個條款能為客戶提供一個持續(xù)穩(wěn)定的保障。未來，隨著我們的數(shù)據(jù)有了更加豐富的積累后，產(chǎn)品肯定是朝長期化發(fā)展，為客戶提供更穩(wěn)定保障?！鄙驎媳硎?。

除了產(chǎn)品長期化，沈曄還表示，未來，健康險(xiǎn)產(chǎn)品會經(jīng)歷一個功能逐漸清晰化、定位重新錨定的過程。