地產(chǎn)大V、炒房經(jīng)濟(jì)學(xué)家是對自己的金主爸爸和客戶負(fù)責(zé)，他們就是在忽悠你不要撤杠桿，而你要對你自己負(fù)責(zé)，這利息是你在出，又不是他們幫你出。

(資料圖)

作者：今綸

6月20日，新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）出爐，1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%，均較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)。

很多人很懵圈，首先，LPR是個(gè)什么東東？

簡單說，就是由一些代表性銀行對本行最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。

也就是說，這個(gè)LPR和個(gè)人的房貸、個(gè)人的錢包有密切關(guān)聯(lián)。你也可以簡單粗暴把它理解為利率。

01 利率會繼續(xù)降

此次LPR下降10個(gè)基點(diǎn)，對于還房貸的人是有好處的。

比如以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計(jì)算，月供減少58.54元，累積30年月供減少2.1萬元。

你肯定會問我兩個(gè)問題。第一：利率還會不會繼續(xù)降？我明確告訴你：利率會繼續(xù)降。

為什么？大家在拼命往銀行存錢，而不是花錢或者貸款，你讓銀行怎么辦？

一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。而去年全年人民幣存款增加26.26萬億元，這意味著今年前3個(gè)月就增長了去年全年將近6成的規(guī)模。

5月份人民幣存款增加1.46萬億元，同比少增1.58萬億元，但是總量還是太大。

5月份人民幣貸款增加1.36萬億元，同比少增5418億元。跟去年同期相比，貸款還少增加了幾千億，你讓銀行怎么辦？簡直欲哭無淚。

儲戶的錢存在銀行如果貸不出去，等于是銀行的負(fù)擔(dān)。

所以，為什么每天我們會接到好多貸款公司的電話？因?yàn)殄X放在銀行手里的每一分鐘都是有成本的。

相對來說，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)、做生意、買房的人都比較少，銀行就急了。

錢出不去，必須想辦法降低成本，所以，為什么要降息？就是要降低利息成本。當(dāng)然，同時(shí)也希望減輕貸款企業(yè)、個(gè)人的負(fù)擔(dān)，希望大家敢于創(chuàng)業(yè)、買房。

但是，現(xiàn)在的情況大家都看到了。

如果你們不肯貸款做生意、買房，繼續(xù)降低利率是必須的，降低銀行的持有成本。

什么時(shí)候是個(gè)頭？經(jīng)濟(jì)如果回暖，大家愿意買房了，愿意貸款辦公司、工廠了，通脹稍微起來一點(diǎn)了，通縮完全消失了，那么，就不會降息了。

從目前的趨勢看，降息遠(yuǎn)未結(jié)束，你們知道日本現(xiàn)在的存款基準(zhǔn)利率是多少？-0.1%。

日本經(jīng)歷了一個(gè)漫長的降低利率的過程：

自1990年股市、房市雙崩盤后，日本央行并未立即采取寬松政策嘗試救市，而是維持高利率水平、力求根治泡沫經(jīng)濟(jì)的弊病。

直到1992年經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn)加劇、貨幣供給負(fù)增長，日本央行在壓力之下選擇降息，并通過9次下調(diào)貼現(xiàn)率使其于1995年年底降至當(dāng)時(shí)的歷史新低的0.5%，還是沒啥用，后來甚至直接把基準(zhǔn)利率降低到-0.1%，一直保持到現(xiàn)在，二三十年都過去了。

當(dāng)然，基準(zhǔn)利率不等于銀行就真的會執(zhí)行，日本的存款利率有多低呢？

我問了一下在日本的朋友，他發(fā)給我?guī)讖埥貓D，利率基本都是0.002%，你有100萬日元（約等于5.12萬元人民幣），存50年定期也是這個(gè)利率，50年的利息收入大概剛好買一碗拉面。

所以，降息真的只是剛剛開始，請積極做好心理建設(shè)。

02 老老實(shí)實(shí)去銀行排隊(duì)還房貸

第二：房貸要不要提前還？這是很多朋友關(guān)心的問題。

這個(gè)問題很簡單，你自己問一下自己：我是股神嗎？我可以繼續(xù)靠炒房賺錢嗎？我有投資品可以穩(wěn)穩(wěn)超過貸款利率嗎？

這三個(gè)問題中只要有一個(gè)是肯定的答案，你可以不用提前還房貸，你繼續(xù)玩你的游戲，想怎么嗨就怎么嗨。

如果一個(gè)肯定答案都沒有，炒股一塌糊涂，買房虧了20%，理財(cái)更是不咋的。

我勸你就老老實(shí)實(shí)去銀行排隊(duì)，提前還房貸，你要承認(rèn)自己是個(gè)普通人，不是巴菲特。

房貸利率遠(yuǎn)高于你的存款利率，你存錢干啥？你是不是傻？如果你學(xué)過小學(xué)數(shù)學(xué)就知道要不要提前還房貸，這是多么簡單的道理。

那些地產(chǎn)大V、炒房經(jīng)濟(jì)學(xué)家說：“千萬不要提前還房貸，以后很難借到這么低的貸款”。

關(guān)鍵是：你要借錢干啥？是去做個(gè)騰訊？還是去買一層樓？

企業(yè)在千方百計(jì)減少負(fù)債，個(gè)人在千方百計(jì)減少負(fù)債，這種事情在日本早就發(fā)生過了，辜朝明說這叫“資產(chǎn)負(fù)債表衰退”。人們不擴(kuò)張，只想保命，持續(xù)撤杠桿，資產(chǎn)負(fù)債表肯定不是擴(kuò)張，而是衰退。

我告訴你，地產(chǎn)大V、炒房經(jīng)濟(jì)學(xué)家是對自己的金主爸爸和客戶負(fù)責(zé)，他們就是在忽悠你不要撤杠桿，而你要對你自己負(fù)責(zé)，這利息是你在出，又不是他們幫你出，你仔細(xì)品品，是我在為你著想，還是他們在真心幫助你。

而且有些渠道獲得的貸款利率比房貸要低，這就導(dǎo)致有些聰明人即使沒有存款，也會去借錢還房貸。很簡單，你是愿意還利率3%的貸款，還是愿意還利率4.5%的房貸，這又是一個(gè)小學(xué)數(shù)學(xué)題。

人生的很多選擇啊，很多時(shí)候都是小學(xué)數(shù)學(xué)題，一定要仔細(xì)答題，不該丟的分一分都不能丟，關(guān)鍵時(shí)候丟分的話，影響的可能是一輩子乃至幾代人，千萬不要搞什么”貸貸相傳“，真心傷不起。