招商銀行股份有限公司(下稱招商銀行，600036.SH)多年打拼出來(lái)的“零售銀行之王”美譽(yù)，正在因甚囂塵上的“錢端事件”而備受考驗(yàn)。

近日，招商銀行推出由第三方資產(chǎn)處置公司——杭州杭深企業(yè)管理合伙企業(yè)(有限合伙)(下稱杭州杭深)以市場(chǎng)化方式收購(gòu)錢端投資者債權(quán)的方案。長(zhǎng)達(dá)一年的“錢端事件”拉鋸戰(zhàn)，是否會(huì)由此迎來(lái)終結(jié)時(shí)刻?

招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，近幾個(gè)月來(lái)，該行積極尋求外部合格資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)化解，希望通過(guò)專業(yè)化、市場(chǎng)化的方式加快“錢端事件”處置。在此期間，協(xié)調(diào)推動(dòng)了多方關(guān)系，為方案的落地做了大量的前期工作，并最終促成了這一市場(chǎng)化方案的推出。

在這位人士看來(lái)，“以這種方式處置事件，投資人可以不必再等待漫長(zhǎng)的司法程序處置贓款贓物，而是可以通過(guò)第三方資產(chǎn)處置公司實(shí)現(xiàn)快速變現(xiàn)。”

不過(guò)，對(duì)于該方案，錢端投資者仍有諸多疑慮。比如，為何招行沒(méi)有關(guān)于此方案的正式公告?收購(gòu)方是否可信?為何不先公布收購(gòu)價(jià)?招行是否在甩鍋?還有投資者提出招行的責(zé)任問(wèn)題，要求全額返還本息。

據(jù)此前一些報(bào)道，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和多地銀保監(jiān)局認(rèn)定招商銀行或其員工在錢端業(yè)務(wù)上存在違規(guī)行為。

“廣錢申報(bào)平臺(tái)”小程序關(guān)于“錢端平臺(tái)”債券/產(chǎn)品權(quán)益的提示及公告信息

招行市場(chǎng)化方案存疑慮

據(jù)了解，多位錢端投資者反映近日收到署名“杭州杭深”的短信，大概內(nèi)容為：“尊敬的錢端平臺(tái)用戶，現(xiàn)有專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出公告擬收購(gòu)您持有的債權(quán)，請(qǐng)您登錄微信搜索‘廣錢申報(bào)平臺(tái)’小程序進(jìn)行查詢。”還有投資者接到招商銀行工作人員的相似通知。

《投資時(shí)報(bào)》研究員登錄“廣錢申報(bào)平臺(tái)”小程序發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)提示，廣錢申報(bào)平臺(tái)是專門用于廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司平臺(tái)投資者申報(bào)債權(quán)或權(quán)益的申報(bào)系統(tǒng)。其開(kāi)發(fā)者顯示為杭州杭深。

工商信息顯示，杭州杭深成立于今年3月23日，執(zhí)行事務(wù)合伙人為浙江金玨資產(chǎn)管理有限公司(下稱金玨資管)，金玨資管第一大股東為浙江省國(guó)資委和浙江省財(cái)政廳下屬的浙江省浙商資產(chǎn)管理有限公司(下稱浙商資產(chǎn))。此前有報(bào)道稱，杭州杭深為浙商資產(chǎn)針對(duì)此事設(shè)置的SPV(特殊目的機(jī)構(gòu))。招商銀行某分行的客戶經(jīng)理也對(duì)《投資時(shí)報(bào)》研究員表示，“是新成立的一家SPV，相當(dāng)于為此項(xiàng)目成立的一個(gè)收購(gòu)平臺(tái)。”

上述招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資時(shí)報(bào)》，該行一直在法律框架下推動(dòng)錢端事件的解決，不管是前期推動(dòng)立案、查清案情、保全資產(chǎn)，還是近期推動(dòng)的處置方案，大前提都是依法合規(guī)。

“杭州杭深的收購(gòu)進(jìn)程應(yīng)該會(huì)較快，在投資者申報(bào)債權(quán)結(jié)束后，大概三十個(gè)工作日基本完成審核，然后會(huì)向投資者發(fā)送邀請(qǐng)，大概三天左右投資者就可選擇簽或不簽(轉(zhuǎn)讓協(xié)議)，簽署后十個(gè)工作日他們會(huì)把款項(xiàng)打到投資者賬戶上。”杭州杭深的工作人員表示。

不過(guò)，《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，投資者對(duì)于杭州杭深的收購(gòu)有諸多疑慮。

有投資者稱：“杭州杭深的出現(xiàn)很奇怪，沒(méi)有官方的公告，突然之間以短信方式要回購(gòu)債權(quán)，而且也不說(shuō)明回購(gòu)的方式及回購(gòu)的價(jià)格。”

此前有報(bào)道稱“收購(gòu)價(jià)不低于本金的8折”，上述招商銀行分行客戶經(jīng)理也表示，“應(yīng)該不會(huì)低于本金的百分之八十。”

杭州杭深工作人員對(duì)《投資時(shí)報(bào)》研究員稱，他們現(xiàn)在也沒(méi)確定收購(gòu)價(jià)格，要等所有人都申報(bào)完才能作市場(chǎng)化評(píng)估，“只能說(shuō)收購(gòu)價(jià)我們會(huì)讓大多數(shù)人都會(huì)覺(jué)得挺滿意。”

對(duì)于“8折”一說(shuō)，有投資者稱：“8折收購(gòu)就是明搶!變個(gè)花招擄掠投資人20%本金，且名正言順地不付利息。”還有投資者認(rèn)為要“抓住招行、錢端莫放”。

有投資者發(fā)出警示，“這就是個(gè)坑!已有難友注冊(cè)后即收到如下短信。根本不是申報(bào)30天后給個(gè)協(xié)議，3天考慮期限后才簽約，注冊(cè)即等于簽約。”

《投資時(shí)報(bào)》研究員發(fā)現(xiàn)，該短信內(nèi)容為：“【安心簽】您通過(guò)杭州杭深企業(yè)管理合伙企業(yè)(有限合伙)向安心簽提交簽署申請(qǐng)的《錢端項(xiàng)目債權(quán)申報(bào)規(guī)則》(合同編號(hào)×××)已完成所有方簽署。”

杭州杭深的工作人員解釋稱：“前面有幾個(gè)文件，申報(bào)過(guò)程中的一些申報(bào)規(guī)則，投資者閱讀同意后，有個(gè)安心簽的提示，不是后面需要簽署的合同。”

廣錢申報(bào)平臺(tái)4月16日發(fā)布了《關(guān)于“安心簽”的使用說(shuō)明》，該《說(shuō)明》稱，投資者在使用廣錢申報(bào)平臺(tái)進(jìn)行申報(bào)時(shí)，有以下場(chǎng)景需使用“安心簽”進(jìn)行簽名：在安心簽的賬戶開(kāi)通后，點(diǎn)擊同意申報(bào)規(guī)則時(shí);完成債權(quán)/產(chǎn)品權(quán)益申報(bào)后，平臺(tái)會(huì)生成《申報(bào)信息確認(rèn)書(shū)》，審閱無(wú)誤且同意簽署時(shí);同意收購(gòu)方發(fā)出的收購(gòu)條件及收購(gòu)價(jià)款時(shí)，平臺(tái)會(huì)推送本次收購(gòu)的《債權(quán)/產(chǎn)品權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，同意協(xié)議內(nèi)容時(shí)。

《說(shuō)明》還稱，通過(guò)安心簽完成申報(bào)規(guī)則和《申報(bào)信息確認(rèn)書(shū)》的簽署，不代表投資者接受本次收購(gòu)，只表明投資者同意本次申報(bào)規(guī)則，若投資者最后不同意此次收購(gòu)，本次申報(bào)規(guī)則的確認(rèn)不影響投資者任何享有債權(quán)或權(quán)益的權(quán)利。只有簽署《債權(quán)/產(chǎn)品權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議》后，投資者和收購(gòu)方之間才形成債權(quán)/產(chǎn)品權(quán)益轉(zhuǎn)讓的法律關(guān)系。

有投資者堅(jiān)持要招行擔(dān)責(zé)

關(guān)于此次收購(gòu)，對(duì)于錢端投資者來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)很重要的問(wèn)題，即招行在錢端事件中的責(zé)任問(wèn)題。

“招行在這次事件中有著不可推卸的責(zé)任，沒(méi)有招行沒(méi)人認(rèn)識(shí)錢端，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)證實(shí)了招行的違規(guī)。”有投資者表示，“本息返還是底線。”

在錢端訴招行案件開(kāi)庭在即，銀保監(jiān)會(huì)及多地銀保監(jiān)局對(duì)招行的違規(guī)行為進(jìn)行認(rèn)定的情況下，還有投資者稱，“在即將取得最終勝利的關(guān)鍵時(shí)刻，如果我們屈服了，我們損失的不僅僅是金錢。我們要的是本息全回和合理補(bǔ)償!”

據(jù)此前報(bào)道，廣東銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局等多地銀保監(jiān)部門相繼認(rèn)定招商銀行或該行員工存在包括下述問(wèn)題：推薦過(guò)程中未完整告知招商銀行與錢端APP產(chǎn)品的信息見(jiàn)證關(guān)系，未準(zhǔn)確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。上述行為違反《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》(下稱《通知》)第九條的規(guī)定，以及違反了《通知》第十一條、第十三條等規(guī)定。

具體來(lái)看，《通知》第九條為：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重銀行業(yè)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，履行告知義務(wù)，不得在營(yíng)銷產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中以任何方式隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益，或者進(jìn)行強(qiáng)制性交易。第十一條為：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解銀行業(yè)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，不得主動(dòng)提供與銀行業(yè)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。第十三條為：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品銷售過(guò)程中，嚴(yán)格區(qū)分自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，不得混淆、模糊兩者性質(zhì)向銀行業(yè)消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品。

還有投資者反映，收到銀保監(jiān)會(huì)消保局《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)回復(fù)函》(下稱回復(fù)函)，落款時(shí)間為2019年12月，該回復(fù)函列出的招商銀行違規(guī)行為包括：第一，該行未就與廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司開(kāi)展合作業(yè)務(wù)情況向原銀監(jiān)會(huì)或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)或備案，在整改期間實(shí)質(zhì)違規(guī)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。第二，該行在2016年5月后，面向企業(yè)客戶的員工組織“員企同心”營(yíng)銷活動(dòng)，推薦下載錢端APP等屬違規(guī)推介行為。回復(fù)函稱“我會(huì)將依法依規(guī)對(duì)招商銀行進(jìn)行后續(xù)處理。”

對(duì)此，招商銀行方面作出回應(yīng)：“銀保監(jiān)會(huì)確認(rèn)的招行違規(guī)行為與投資人因犯罪嫌疑人犯罪行為造成的資金損失之間的法律關(guān)聯(lián)性，需要通過(guò)司法程序予以最終認(rèn)定，招行承諾將根據(jù)司法機(jī)關(guān)判定結(jié)果承擔(dān)責(zé)任。

據(jù)此前報(bào)道，錢端方面還稱招商銀行對(duì)錢端產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)錯(cuò)配，并提供了相關(guān)郵件截圖。而且，疑似該行審計(jì)上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)“小企業(yè)E家”票據(jù)見(jiàn)證業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不到位等問(wèn)題。

該行上述負(fù)責(zé)人則對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，招行之所以協(xié)助尋找第三方機(jī)構(gòu)以合法合規(guī)市場(chǎng)化的方式來(lái)收購(gòu)?fù)顿Y人權(quán)益，是基于為招行客戶負(fù)責(zé)和履行社會(huì)責(zé)任出發(fā)，為投資人良性退出多提出一個(gè)路徑。如果投資人不接受此次收購(gòu)，還有一種辦法是選擇繼續(xù)等待刑事訴訟的結(jié)果，再通過(guò)民事訴訟等法律流程最終拿回?fù)p失。但這個(gè)時(shí)間周期預(yù)計(jì)比較長(zhǎng)。另外，這個(gè)案件最終通過(guò)審判能處置變現(xiàn)多少，目前也難以準(zhǔn)確評(píng)估。

招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，據(jù)公安機(jī)關(guān)公告，“錢端事件”仍在偵查過(guò)程中，錢端公司實(shí)際控制人陳某及相關(guān)涉案人員等4人涉嫌挪用資金罪，于2019年11月21日被批準(zhǔn)逮捕，已凍結(jié)部分涉案的資金及房產(chǎn)。據(jù)其了解，公安機(jī)關(guān)確實(shí)查封了一些贓款贓物。

至于杭州杭深在收購(gòu)中是否會(huì)吃虧，杭州杭深的工作人員對(duì)《投資時(shí)報(bào)》研究員表示：“這個(gè)基本不用太擔(dān)心，他們是要做評(píng)估的。”

據(jù)悉，原定于3月27日在廣州市天河區(qū)人民法院開(kāi)庭的錢端訴招行的合同糾紛案已延期開(kāi)庭。

《投資時(shí)報(bào)》研究員聯(lián)系廣州市天河區(qū)人民法院，該院相關(guān)人士表示：“招行和錢端的案子開(kāi)庭時(shí)間還不確定。據(jù)了解，有關(guān)部門在協(xié)調(diào)他們雙方出具處置方案。關(guān)于開(kāi)庭時(shí)間，大概等一兩個(gè)月再看看。若協(xié)調(diào)不了，或出不了處置方案，會(huì)另外安排開(kāi)庭。”他強(qiáng)調(diào)，“也不是說(shuō)一定不會(huì)開(kāi)庭。”