2023-09-07 20:04:55 來源 : 說財(cái)貓
激動(dòng)吧？
今天一早，四大行齊發(fā)公告：
9月25日起，降低首套房貸利率！
(資料圖)
而且是批量、自動(dòng)下調(diào)，不用自己跑去申請(qǐng)。
具體調(diào)整幅度就不細(xì)說了，有還不清楚的粉絲，可以留言問我。
很多人看到消息，都是感激涕零！
原以為只能躺著被銀行割，沒想到還能有薅銀行羊毛的一天...
等一 等 ！
賬，好 像不是這么算的啊 ！
其實(shí)，在存量房貸利率下調(diào)喜大普奔時(shí)，很多人沒留意到另一件事。
前幾天，銀行剛剛宣布，再度下調(diào)存款利率。
調(diào)整之后，以四大行為例，存款利率變成了：
一年期整存整取利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.55%；
二年期整存整取利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)降至1.85%；
三年期和五年期整存整取利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，分別至2.2%和2.25%。
你猜，這里省下來的利息，夠不夠填上，給你降房貸利率損失的利息？
我們來給銀行簡(jiǎn)單算筆賬。
先來算下，降低存量房貸利率，銀行要少收多少利息？
根據(jù)央行此前測(cè)算，本次存量房貸利率調(diào)整，平均降幅大約80bp。
大概就是：
那批房貸高位站崗的人，房貸利率從原來的平均5%，降到平均4.2%。
假設(shè)貸款200萬(wàn)，貸款利率從5.0%降到4.2%，每個(gè)購(gòu)房者可以少還35萬(wàn)的利息；
相應(yīng)的，銀行也要少賺35萬(wàn)。
那么問題來，有多少人可以享受到這樣的存量房貸下調(diào)“福利”呢？！
已知截至2023年6月末，我國(guó)個(gè)人住房貸款的余額是：38.6萬(wàn)億。
但不是每個(gè)人的房貸利率都能下調(diào)的，央行給出了嚴(yán)格的限制條件：
1、首套才有得調(diào)；
2、之前房貸利率低于LPR的，沒得調(diào)。
那么，能調(diào)的房貸，到底有多少呢？
我們參照中泰證券的數(shù)據(jù)。
中泰證券說，溢價(jià)投放的貸款，主要集中分布在2018-2022年。
而根據(jù)測(cè)算，上市銀行2018-2022年期間投放按揭貸款約23萬(wàn)億元，占目前上市銀行存量按揭貸款的65.5%。
假設(shè)這23萬(wàn)億按揭貸款，房貸利率從平均5%下調(diào)至4.2%。
那么，貸款30年，銀行要少賺多少利息呢？！
答案是：40250億。
平均每年是：1342億。
當(dāng)然，考慮到以下這些因素，上述房貸利率測(cè)算得出的，是一個(gè)偏高的數(shù)字：
一是，首套才有得調(diào)，二套沒有，而上述測(cè)算并沒有撇除二套的影響；
二是，很多高位站崗的朋友們，其實(shí)都已經(jīng)提前還貸了，所以真實(shí)能下調(diào)的房貸金額，應(yīng)該并沒有23萬(wàn)億這么多。
三是，房貸大家都知道，前面幾年主要都是在還利息，而高位站崗的這幾年，大家其實(shí)已經(jīng)默默地還掉了好大一筆利息。
所以實(shí)際上，銀行少賺的利息，應(yīng)該沒有上述測(cè)算這么多。
但總的來說，對(duì)于銀行來說，降低存量房貸利率，確實(shí)是少賺了很大一筆錢！
但是，更重要的問題來了，降低存款利率，能幫銀行省多少呢？
已知：全國(guó)人民存在銀行的錢，截至7月末的數(shù)字是：
131.94萬(wàn)億。
劃重點(diǎn)：是全國(guó)人民房貸余額的近三倍。
這次降的主要是定期存款利率，涉及金額有多少呢？
答案是：94.43萬(wàn)億。
考慮到一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分別下調(diào)了10、20、25、25個(gè)基點(diǎn)，為了方面計(jì)算，我們統(tǒng)一按照下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)來計(jì)算。
那么，超過94萬(wàn)億的定期存款，存款利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，銀行一年能少支付多少利息呢？
答案是：1889億。
如果按照30年計(jì)算就是：5.67萬(wàn)億。
一道簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)題：
1342億<1889億
沒想到吧，千算萬(wàn)算..算不過行長(zhǎng)。
銀行不僅能找補(bǔ)回來，可能還能再多賺一些。
買了銀行股的朋友們也可以不用擔(dān)心了。
銀行接下來的財(cái)報(bào)，營(yíng)收可能還會(huì)下降，但利潤(rùn)…
還有誰(shuí)能比TA們更賺！
就，還是那句話：
不管大家賺不賺錢，銀行反正是要賺的！
你怎么看銀行存貸的這筆賬？關(guān)注說財(cái)貓，評(píng)論區(qū)聊聊吧！
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