最近，身邊很多人都在考慮提前還房貸的事情，跟銀行線上申請(qǐng)還顯示預(yù)約名額已經(jīng)滿了，需要聯(lián)系貸款行或銀行客戶經(jīng)理，線下的還得等排隊(duì)登記，有的甚至排到了3個(gè)月以后，可見(jiàn)其火爆程度。

【資料圖】

其實(shí)，提前還房貸，并不適合每個(gè)人，不是說(shuō)人人都會(huì)撿到便宜，對(duì)于有的業(yè)主而言，可能是一個(gè)又一個(gè)的“坑”。

第一個(gè)坑：利息基本還完了，借款的期限利益卻沒(méi)享受到

有的人還房貸等額本息、或者等額本金的，前期還的大部分都是利息，本金歸還得少之又少。

比如貸款50萬(wàn)，30年總利息是50萬(wàn)，但是當(dāng)你都已經(jīng)把利息還掉25萬(wàn)的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候如果只是考慮到利率下調(diào)，而提前還款，就沒(méi)多大意義了。

因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候，后續(xù)的期限（比如說(shuō)是20年），相當(dāng)于利率是減半了甚至更低的（還剩25萬(wàn)利息），貸款30年的期限利益，你之前都花了25萬(wàn)去買了10年的期限。

如果這個(gè)時(shí)候提前還款，相當(dāng)于25萬(wàn)只買了從貸款到現(xiàn)在（10年）的期限利益，實(shí)際承擔(dān)的利率反而是更高的。

第二個(gè)坑：罰息、違約金

有的銀行貸款合同簽訂的時(shí)候，會(huì)約定一個(gè)提前還款的違約金等，這些加起來(lái)，有的會(huì)是一個(gè)月的利息，甚至幾個(gè)月的利息，加起來(lái)雖然不多，但卻是要從業(yè)主口袋里拿出來(lái)的這筆是實(shí)實(shí)在在的錢。

第三個(gè)坑：今天的錢，比明天的錢貴

其實(shí)，現(xiàn)在利率下調(diào)，也正是說(shuō)明了，以前的錢是更貴的，購(gòu)買力是更強(qiáng)的，要借到貴的錢，是需要承擔(dān)更高的利率的。

而未來(lái)利率下調(diào)，說(shuō)明市場(chǎng)中流動(dòng)的錢更多了，錢更便宜了，也就是常說(shuō)的“錢變毛了”，物價(jià)上漲，購(gòu)買力下降，這個(gè)時(shí)候，如果提前還款，相當(dāng)于用今天比較貴的錢，去還了明天便宜的債。

其實(shí)，聰明的做法是當(dāng)錢貴的時(shí)候，把錢從銀行借出來(lái)，當(dāng)錢便宜的時(shí)候，再把錢還給銀行，也就是盡量延長(zhǎng)貸款期限。

如果你手中還有現(xiàn)金，與其提前還款，還不如拿去鎖定今天的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，等到未來(lái)貸款還完的時(shí)候，你手中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)是水漲船高了，因?yàn)楹饬繕?biāo)尺的水漲上來(lái)了。

真正適合提前還款的人是哪一類？

對(duì)于提前還款，其實(shí)真正適合的是那些月供壓力太大，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期并不明朗的業(yè)主。

對(duì)于他們而言，未來(lái)也許很難保證能夠有持續(xù)的現(xiàn)金流覆蓋月供，避免斷供和資金鏈斷裂，逐漸降杠桿的這一類人，是適合提前還款減少壓力的。

雖然提前還款損害的是自己的貸款期限利益，但是與斷供和上征信、房子被拍賣、被列為失信被執(zhí)行人的后果對(duì)比起來(lái)，只是兩害相權(quán)取其輕的權(quán)宜之計(jì)。

因此，提前還款之前，一定要想清楚自己的規(guī)劃和需求，完全沒(méi)有必要看到近兩年利率走低的現(xiàn)象，就慌不擇路連忙提前還款，要知道，LPR浮動(dòng)利率是變化的，誰(shuí)知道未來(lái)會(huì)不會(huì)利率再提高呢？

特別是在巨量印鈔的大環(huán)境下，未來(lái)水漲船高，然后為了控制熱度，又回升利率，回收釋放出來(lái)的流動(dòng)性，是大概率事件，也就是錢沒(méi)那么值錢了。

只要手中的資金鏈還沒(méi)有達(dá)到崩潰的邊緣，只要月供還能按時(shí)還上不影響生活品質(zhì)，其實(shí)還是應(yīng)該靜觀其變，讓利率飛一會(huì)，兩三年后自然就見(jiàn)分曉。