近年來(lái)，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)存款管理，仍有銀行發(fā)行“靠檔計(jì)息”類存款產(chǎn)品，反映出中小銀行負(fù)債能力相對(duì)較弱、壓力較大

“靠檔計(jì)息”“周期付息”產(chǎn)品已被央行明確定為“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，但這類產(chǎn)品并未“完全下架”。近日，記者注意到，湖北銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“湖北銀行”)推出兩種類型的智能存款產(chǎn)品，分別為“日盈存”和“周周盈”系列。

湖北銀行客服明確向《中國(guó)科技投資》記者介紹道，“日盈存”系列為“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，“周周盈”系列分為1天和7天兩個(gè)周期，根據(jù)周期按約定利率向儲(chǔ)戶發(fā)放利息，到期后本金自動(dòng)儲(chǔ)存再次獲得利息，而這類產(chǎn)品與央行此前點(diǎn)名的“周期付息”產(chǎn)品十分相似。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以部分銀行依然愿意打‘擦邊球’，主要還是來(lái)自中小銀行負(fù)債能力相對(duì)弱，競(jìng)爭(zhēng)激烈，負(fù)債壓力大。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，需要加快健全管理制度，完善內(nèi)部治理，憑借地緣優(yōu)勢(shì)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，拓展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。

“靠檔計(jì)息”和“周期付息”產(chǎn)品重現(xiàn)

在監(jiān)管部門近年多次強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)存款管理的背景下，大部分“靠檔計(jì)息”“周期付息”的產(chǎn)品早已停止銷售。

然而近日，《中國(guó)科技投資》記者注意到，湖北銀行正在熱推上述存款產(chǎn)品。在其官方微信平臺(tái)及直銷銀行APP上，湖北銀行推出兩種類型的智能存款產(chǎn)品，分別為“日盈存”和“周周盈”系列。據(jù)湖北銀行官方客服介紹，“日盈存”系列產(chǎn)品推出已有一段時(shí)間，而“周周盈”系列是近期推出的一款開放式人民幣智能存款產(chǎn)品。

根據(jù)產(chǎn)品簡(jiǎn)介，“日盈存”產(chǎn)品1000元起存，每筆存款按存入日的各項(xiàng)利率計(jì)算收益。利息收益在“日盈存”賬戶每筆款項(xiàng)支取或最長(zhǎng)存期當(dāng)日計(jì)算，并直接轉(zhuǎn)入電子賬戶，轉(zhuǎn)入電子賬戶的利息繼續(xù)享有活期存款利息收益。

具體來(lái)看，存期在1至7天內(nèi)，年利率為1.10%;存期大于或等于7天且小于3個(gè)月，年利率為1.77%;存期大于或等于3個(gè)月且小于6個(gè)月，年利率為1.83%;存期大于或等于6個(gè)月，年利率為2.05%。

如果客戶分多次存入資金，支取時(shí)則按照后進(jìn)先出的原則優(yōu)先支取最近轉(zhuǎn)入的“日盈存”賬戶，以保障客戶存款最大收益。當(dāng)《中國(guó)科技投資》記者詢問(wèn)產(chǎn)品性質(zhì)時(shí)，湖北銀行客服則明確回復(fù)：“‘日盈存’為靠檔計(jì)息產(chǎn)品。”

而“周周盈”系列產(chǎn)品為5萬(wàn)元起存，分為“1天”和“7天”兩個(gè)計(jì)息周期，存期未滿7天，則按“1天”通知存款利率計(jì)算，年利率為1.55%;存期每滿7天，按“7天”通知存款利率計(jì)算，年利率為2.10%。相比之下，湖北銀行一年的定期存款利率也僅有2.25%。

此外，湖北銀行客服介紹稱，“周周盈”產(chǎn)品沒有固定期限，當(dāng)一輪計(jì)息周期結(jié)束后，銀行會(huì)自動(dòng)將利息收益轉(zhuǎn)至用戶的電子賬戶，剩余的本金則可以繼續(xù)儲(chǔ)存在銀行以享有新一輪的利息收益。

目前，央行并未對(duì)“周期付息”產(chǎn)品明確定義，不過(guò)根據(jù)銀行以往推出的“周期付息”產(chǎn)品來(lái)看，這類產(chǎn)品大都是將一個(gè)較長(zhǎng)期限的存款產(chǎn)品分成了較短的周期，銀行每個(gè)周期按約定利率向儲(chǔ)戶發(fā)放利息，而“周周盈”產(chǎn)品與此幾乎一樣。

早在2021年2月8日，央行曾發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，指出2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。央行要求金融機(jī)構(gòu)自2019年12月17日起停辦新辦靠檔計(jì)息產(chǎn)品，并于2020年將余額壓降至零。

為何這類產(chǎn)品仍在售賣?對(duì)此，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師王細(xì)梅向《中國(guó)科技投資》記者表示，為促進(jìn)存款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，監(jiān)管政策已經(jīng)叫停智能存款、第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。因此，預(yù)計(jì)市場(chǎng)上“靠檔計(jì)息”和“周期付息”類產(chǎn)品將逐步清退。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，“之所以部分銀行依然愿意打‘擦邊球’，主要還是來(lái)自中小銀行負(fù)債能力相對(duì)弱，競(jìng)爭(zhēng)激烈，負(fù)債壓力大，根本上還是銀行未擺脫傳統(tǒng)粗放型經(jīng)營(yíng)模式，負(fù)債定資產(chǎn)。”

息差收窄盈利有待提升

截至2021年9月末，湖北銀行資產(chǎn)總額3437.43億元、負(fù)債總額3162.04億元，較2020年底分別上漲381.59億元、366.32億元;同期凈利潤(rùn)13.53億元，較2020年底下降1.45億元。

根據(jù)中誠(chéng)信發(fā)布的評(píng)級(jí)報(bào)告，湖北銀行的資金來(lái)源主要為客戶存款，截至2020年末，總存款占總?cè)谫Y的比例為78.93%，較年初上升1.51個(gè)百分點(diǎn)。從存款結(jié)構(gòu)看，湖北銀行個(gè)人存款占比逐年上升，但仍以對(duì)公存款和定期存款為主，截至2020年末，對(duì)公存款和定期存款在總存款中的占比分別為54.95%和49.18%。整體來(lái)看，存款穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提升。

而湖北銀行已公布的數(shù)據(jù)顯示，其近年的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)均呈下降趨勢(shì)。2020年年報(bào)顯示，湖北銀行營(yíng)業(yè)收入78.21億元，同比下降2.27%;凈利潤(rùn)15.53億元，同比下降20.78%。2018-2019年，湖北銀行營(yíng)業(yè)收入同比增速分別為32.12%、18.73%，凈利潤(rùn)同比增速分別為39.65%、11.32%，均已下滑。

與此同時(shí)，2020年，湖北銀行凈利息收入為73.61億元，同比下降3.01%。而其近幾年的利息支出一直處于持續(xù)上升狀態(tài)，2018-2020年，湖北銀行利息支出分別為44.52億元、47.54億元、55.24億元，同比增速分別為15.24%、6.77%、16.19%。

中誠(chéng)信評(píng)級(jí)報(bào)告指出，2020年以來(lái)，湖北銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，盈利資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快。受貸款延期還本付息、減費(fèi)讓利政策導(dǎo)向以及市場(chǎng)利率下行影響，該行盈利資產(chǎn)收益率有所下降;融資成本方面，該行資金業(yè)務(wù)成本有所降低，但由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和定期存款占比提升，推動(dòng)存款付息率上升較快，整體利息支出/平均付息負(fù)債小幅增加。在收益和成本兩方面因素作用下，2020年該行凈息差同比下降0.42個(gè)百分點(diǎn)至2.61%。

不過(guò)，由于存款增勢(shì)良好，湖北銀行主動(dòng)負(fù)債需求有所減弱，截至2020年末，湖北銀行同業(yè)負(fù)債及發(fā)行同業(yè)存單余額479.74億元，占總負(fù)債的比重同比下降2.71個(gè)百分點(diǎn)至17.23%。同時(shí)，2020年湖北銀行同業(yè)和投資資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)，年末余額分別較年初增長(zhǎng)15.93%和23.02%至168.96億元和1182.82億元。

而對(duì)于城商行未來(lái)的存款拓展途徑，王細(xì)梅告訴《中國(guó)科技投資》記者，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、存款理財(cái)化等背景下，銀行同業(yè)之間的存款競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。城商行一方面可以依賴傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)攬存、以及對(duì)公客戶資源通過(guò)政府項(xiàng)目及小微業(yè)務(wù)沉淀對(duì)公存款;另一方面要順應(yīng)存款理財(cái)化及財(cái)富管理多元化趨勢(shì)，通過(guò)財(cái)富管理業(yè)務(wù)帶動(dòng)活期存款發(fā)展。

“對(duì)中小銀行自身來(lái)說(shuō)，需要加快健全管理制度，完善內(nèi)部治理，精細(xì)化管理，提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)水平，憑借地緣優(yōu)勢(shì)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量與客戶粘性，多渠道補(bǔ)充資本;同時(shí)加快調(diào)整與第三方平臺(tái)合作模式，根據(jù)監(jiān)管環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)調(diào)整銀行發(fā)展戰(zhàn)略，拓展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。”周茂華補(bǔ)充說(shuō)道。

記者就智能存款系列產(chǎn)品、營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)等問(wèn)題致函湖北銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。(張婷 龍敏)