2023-03-03 17:08:10 來源 : 看看新聞Knews
【資料圖】
是否要把高利率的房貸轉(zhuǎn)換成低利率的經(jīng)營貸?當不少購房者蠢蠢欲動時,那些轉(zhuǎn)貸的“先行者”,已經(jīng)被銀行告上了法庭。
3月1日,廣州市中級人民法院公布了一則案例,借款人肖某聯(lián)合保證人某公司與銀行簽訂經(jīng)營貸款合同,借款180萬元,用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),然而后續(xù)銀行查證發(fā)現(xiàn),肖某將貸款部分挪用于償還房貸,且肖某拒絕提供資金用途證明。于是,銀行向法院起訴,要求肖某償還借款。法院二審判決,肖某十日內(nèi)向銀行清償借款本金180萬元及罰息;在肖某不履行債務時,銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權,作為保證人某公司也對肖某的全部債務承擔連帶責任。
“經(jīng)營貸”顧名思義,是用于經(jīng)營活動的貸款。這類貸款一般提供給中小企業(yè)主或個體工商戶,用于經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)、購置經(jīng)營設備等。新冠疫情以來,為了助企紓困,多地出臺了降低經(jīng)營貸利率,甚至直接貼息的優(yōu)惠政策,一些經(jīng)營貸利率降低至3.6%左右,而部分存量房貸利率在5%以上,于是,就有不少小企業(yè)主或者個體工商戶動起了賺利差、薅羊毛的歪腦筋。此外,在提振消費的大背景下,不少商業(yè)銀行的消費貸利率已降至3字頭,這背后可觀的利差,也讓不少人打起了“消費貸”的主意。
需要強調(diào)的是,不論是“經(jīng)營貸”還是“消費貸”,都不屬于房貸范疇,購房者如果將其轉(zhuǎn)用于償還房貸,本身就是違規(guī)行為。信貸資金違規(guī)進入樓市,無疑違反了“房住不炒”的原則,更抬高了金融風險。此前,多個監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布的《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》就明確指出,一旦發(fā)現(xiàn)貸款人貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應法律責任。
一直以來,金融監(jiān)管部門都保持了對經(jīng)營貸、消費貸的核查力度,近期更是有從嚴趨勢。2月24日舉行的銀保監(jiān)會通氣會上,相關負責人表示,將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款,消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的監(jiān)管。多地相關部門近期也展開了違規(guī)還貸的專項治理。
“房貸置換”看似節(jié)省了利息,但其實暗藏了不少風險。房地產(chǎn)研究員馬泓表示,相比于房貸長達30年的貸款周期,“經(jīng)營貸”的貸款期限往往只有3-5年。置換之后,貸款人的還款壓力驟增,如果沒有足夠的現(xiàn)金流支撐還款計劃,就要面臨較大的違約風險。此外,類似操作一旦被監(jiān)管部門查處,借款人的資信評級就會受到影響,甚至可能會上征信黑名單。如果借款人未來還有向銀行或者其他金融機構進行借貸需求的話,會受到很大影響。
馬泓提醒,按照現(xiàn)在的監(jiān)管要求,對于房貸都是穿透式監(jiān)管,錢款流向可以通過多種方式追查到,建議大家不要抱著僥幸心理去鉆監(jiān)管的空子。
而在監(jiān)管層面,除了依法追究貸款人的責任,也要對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工作人員依法依規(guī)處罰,同時,考慮到近期經(jīng)營貸置換房貸的操作多是由于存量房貸利率居高不下,監(jiān)管也可在政策及操作層面考慮降低存量房貸利率的可行性。
(看看新聞Knews編輯:李榮康 張?zhí)N昆 阮麗)