近日，“廣西南寧有銀行將住房按揭貸款年齡期限延長(zhǎng)至80歲”的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。隨后據(jù)媒體報(bào)道，除南寧外，北京、杭州、成都等地部分銀行也延長(zhǎng)了房貸年齡期限。甚至，一張網(wǎng)傳海報(bào)顯示，房貸最長(zhǎng)可貸至100歲，輿論一片嘩然。

房貸年齡期限延長(zhǎng)，對(duì)貸款人和銀行都有一定風(fēng)險(xiǎn)。2月16日，“貸款人離世后剩下房貸該如何處理”相關(guān)詞條也登上微博熱搜。

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“父母還不完的房貸，子女接著還”“一貸接一貸，貸貸相傳”，網(wǎng)友們也對(duì)此表達(dá)了無(wú)奈之情。實(shí)際上，通過(guò)保險(xiǎn)手段，能夠在一定程度上對(duì)沖房貸斷供風(fēng)險(xiǎn)。那么，哪些保險(xiǎn)有如此“神奇”的功能？“房貸負(fù)翁”們又該如何選擇和配置？

定期壽險(xiǎn)可“接力”

當(dāng)前，年輕人的購(gòu)房意愿不強(qiáng)烈，銀行和開(kāi)發(fā)商開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向有購(gòu)房能力的中老年人。多地紛紛延長(zhǎng)可貸款年齡，從原本的60歲、65歲開(kāi)始向70歲、80歲調(diào)整。北京商報(bào)記者調(diào)查了解到，在北京地區(qū)，有銀行可貸至85歲。

“貸貸相傳”“傳宗接貸”，網(wǎng)友們的調(diào)侃中透露著無(wú)奈。

房貸年限延長(zhǎng)，如果購(gòu)房人不幸去世，房貸還沒(méi)有還清，對(duì)銀行、貸款人及家人都有一定風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，針對(duì)貸款人不幸去世留下巨額債務(wù)，可通過(guò)保險(xiǎn)的手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。其中，最廣為人知的就是定期壽險(xiǎn)。

能“替人還房貸”的保險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣

所謂定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

定期壽險(xiǎn)價(jià)格不高，但是杠桿作用大，有著高保額低保費(fèi)的特點(diǎn)。以慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)在售的一款定期壽險(xiǎn)為例，30周歲女性投保，若選擇200萬(wàn)元保額、20年保障期限，每年需繳納的保費(fèi)為1158元。也就是說(shuō)，投保人可以用較低的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。

談及定期壽險(xiǎn)的具體用途，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云介紹，定期壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘為保險(xiǎn)金給付的條件，因此，其保障的對(duì)象并非被保險(xiǎn)人本身，而是其家人。被保險(xiǎn)人在保障期限內(nèi)遭遇不幸身故或者全殘時(shí)，其家人獲得定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金，讓生活得以正常持續(xù)。

投保需注意保額設(shè)置

定期壽險(xiǎn)的常用場(chǎng)景就是上有老、下有小，自身還有車房貸的家庭支柱，以最小的支出，獲得最大的經(jīng)濟(jì)保障，特別是應(yīng)對(duì)家庭主要收入來(lái)源者遭遇意外或者疾病導(dǎo)致身故或者殘疾而影響家庭生活的風(fēng)險(xiǎn)。楊澤云表示，從某種程度上來(lái)說(shuō)，確實(shí)是“買保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)還房貸功能”。

定期壽險(xiǎn)該如何買

資深精算師徐昱琛表示，在保額設(shè)置方面，建議從兩個(gè)維度進(jìn)行考量，一個(gè)是剩余貸款金額；另一個(gè)是以年收入為基數(shù)，5倍到10倍年收入?？梢赃x取兩個(gè)數(shù)值中較大的一個(gè)，再扣除現(xiàn)有積蓄。

“如果一個(gè)人現(xiàn)在有500萬(wàn)元房貸，手里有100萬(wàn)-200萬(wàn)元存款，可以考慮定期壽險(xiǎn)保額為300萬(wàn)-400萬(wàn)元。”徐昱琛舉例表示。

北京商報(bào)記者了解到，針對(duì)“房貸負(fù)翁”，已有保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了精準(zhǔn)匹配房貸的定期壽險(xiǎn)，在保障期限、保額方面，更貼近房貸情況。甚至針對(duì)房貸余額減少的情況，市面上還有針對(duì)性更強(qiáng)的減額定期壽險(xiǎn)，也就是保額會(huì)隨著保障年限增加而減少。

雖然房貸年限在不斷提高，但從保障期限來(lái)看，定期壽險(xiǎn)更適合身為家庭收入主力軍的中年人，也就是家里的頂梁柱。楊澤云提示，隨著年齡的增加，死亡的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間最多保障到被保險(xiǎn)人70歲甚至60歲，少數(shù)保險(xiǎn)期間可以達(dá)到被保險(xiǎn)人70歲以上的定期壽險(xiǎn)，其保費(fèi)也較高。

也就是說(shuō)，如果貸款人年齡超過(guò)70歲，通過(guò)定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還貸中斷風(fēng)險(xiǎn)的操作并不理想。

住房貸款保險(xiǎn)“量身定做”

除了“身故即賠”的定期壽險(xiǎn)，個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)等產(chǎn)品，也能為貸款人提供意外保障。

以太平產(chǎn)險(xiǎn)官網(wǎng)展示的一款名為“樂(lè)貸寶”的個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，如果被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、全殘或燒燙傷的，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金。據(jù)介紹，該產(chǎn)品還可以直接指定發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)為第一順序受益人，保障期限最長(zhǎng)等同于貸款期限。

有業(yè)內(nèi)專家提示稱，個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)可以看作家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的組合，一般只保障意外身故，如果被保險(xiǎn)人因疾病去世，無(wú)法獲得賠償。

此外，北京商報(bào)記者了解到，終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等也可以實(shí)現(xiàn)“遭遇意外身故等，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)還貸”的功能。如果選擇終身壽險(xiǎn)，該保險(xiǎn)側(cè)重于理財(cái)功能，需要考慮到資金的收益率和流動(dòng)性等情況。

實(shí)際上，無(wú)論是哪種保險(xiǎn)，其本質(zhì)和作用是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。楊澤云提示，如果消費(fèi)者的初衷就是“買保險(xiǎn)”來(lái)“還房貸”，顯然本末倒置了。

值得注意的是，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以盈利為目的，如果此類產(chǎn)品不能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)，也將面臨調(diào)整或下架。楊澤云表示，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)濟(jì)主體和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，如果有較多的貸款人因?yàn)樯砉驶蛘邭埣捕枰o付保險(xiǎn)金，要么提高保險(xiǎn)費(fèi)才可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，從而保費(fèi)大漲；要么保險(xiǎn)公司停止此類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新 李秀梅