1月29日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通報(bào)》”），《通報(bào)》提及產(chǎn)品核查問(wèn)題、需要關(guān)注的問(wèn)題、以及工作要求三大方面，涉及20多家保險(xiǎn)公司。

《通報(bào)》指出，個(gè)別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問(wèn)題存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了四大問(wèn)題，分別是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題、產(chǎn)品條款表述問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題以及其他問(wèn)題。

具體來(lái)看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。一是既往癥定義不合理。如，幸福人壽等險(xiǎn)企報(bào)送的4款醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問(wèn)題。如，華匯人壽、國(guó)聯(lián)人壽、天安人壽等險(xiǎn)企報(bào)送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。愛(ài)心人壽報(bào)送的2款終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算使用的利率不一致。三是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題。如，海保人壽、和泰人壽、信美相互人壽、小康人壽等險(xiǎn)企報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述問(wèn)題。一是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如，某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如，某短期醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題。一是費(fèi)率厘定不合理。如，天安人壽等險(xiǎn)企報(bào)送的7款醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過(guò)大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。二是費(fèi)率厘定缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。如，民生人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)于單一，缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。

其他問(wèn)題。產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范，如，陸家嘴國(guó)泰、太平洋健康報(bào)送的3款健康保險(xiǎn)，加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中等。

《通報(bào)》要求各公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問(wèn)題和不足，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問(wèn)題進(jìn)行自查，對(duì)于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要引以為戒，及時(shí)變更、停售類(lèi)似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時(shí)報(bào)告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。