網(wǎng)絡互助行業(yè)在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮作用日益明顯，最新數(shù)據(jù)顯示，相互寶、水滴互助累計募集的互助金分別突破100億元和17億元，受助會員數(shù)量合計逾8.5萬人，加上輕松互助、康愛公社、e互助等平臺，國內(nèi)網(wǎng)絡互助行業(yè)的受助用戶已超過10萬人。

今年3月，《中共中央 國務院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布，提出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，從政策層面肯定了網(wǎng)絡互助對于醫(yī)療保障體系的補充作用。

全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳撰文指出，截至2020年5月，國內(nèi)網(wǎng)絡互助累計會員達到3.3億人。螞蟻金服發(fā)布的《網(wǎng)絡互助白皮書》預計，到2025年我國網(wǎng)絡互助平臺參與人數(shù)將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，網(wǎng)絡互助已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民除社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險之外規(guī)模最大的醫(yī)療保障形式，對于多層次醫(yī)療保障體系的補充作用主要體現(xiàn)在三個方面：一是對多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面可發(fā)揮拾遺補缺的作用;二是對無力購買商業(yè)健康險或是發(fā)生失能損失人群的醫(yī)療保障問題發(fā)揮補充保障作用;三是對重大疾病帶來經(jīng)濟困境的家庭具有經(jīng)濟補償作用。

網(wǎng)絡互助因為進入門檻和中間成本較低，網(wǎng)絡互助會員支付較少的花費就能獲得最高30萬元的保障，遠遠低于商業(yè)健康保險。今年前三個季度，相互寶的大病互助計劃累計分攤金額不到70元，水滴互助的中青年互助計劃累計分攤金額不到50元。

今年以來，數(shù)萬人通過網(wǎng)絡互助獲得急需的醫(yī)療資金：54歲的胡友斌不幸身患口腔癌，因為加入了相互寶，收到了10萬元互助金。3歲的小澤2019年加入了相互寶，后被確診為進行性肌營養(yǎng)不良，最終收到30萬元的互助金;33歲的李女士不幸確診為乳腺癌，李女士曾加入水滴互助“中青年抗癌互助計劃”，后又升級為“百萬終身抗癌互助計劃”，僅分攤了15.03元，共獲得了40萬元的互助金……在網(wǎng)絡互助平臺上，這樣的案例還有很多。

網(wǎng)絡互助不僅為會員提供了普惠性質(zhì)的保障，同時給商業(yè)健康險帶來了增量用戶，因為大部分網(wǎng)絡互助用戶在加入之前是沒有購買商業(yè)健康險。經(jīng)過網(wǎng)絡互助的教育之后，用戶的健康保障意識提升，其中一部分用戶會購買商業(yè)健康險，為自己和家人升級保障。

隨著網(wǎng)絡互助行業(yè)的發(fā)展壯大，將網(wǎng)絡互助納入監(jiān)管的呼聲越來越高。今年9月，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局發(fā)文指出，要把網(wǎng)絡互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

對此，相互寶表示，相互寶上線之初就實行實名制、無資金池、全程風控、公開透明這四大準則，確?；ブ鐓^(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運行。期待在監(jiān)管指導下，推動行業(yè)健康發(fā)展。

水滴互助方面稱，從成立開始就堅持用戶實名注冊和使用，互助資金存管在商業(yè)銀行的專項存管賬戶，專戶專款專用，劃轉(zhuǎn)會員資金接受銀行的監(jiān)督，每筆互助金的使用申請都會有第三方獨立機構(gòu)進行調(diào)查;堅持將資金、互助事件、均攤信息定期進行全員公示，讓互助過程和結(jié)果對每一個用戶都是透明、公開的，并接受全社會監(jiān)督。

在平臺運營方面，水滴互助利用大數(shù)據(jù)、人工智能來不斷加強風控和審核體系，通過用戶數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等多維度的交叉驗證，對所有互助案例進行“事前+事后”全方位、全流程的精細化管理，防止互助金流向不符合互助條件的用戶，杜絕騙取互助金的風險，確保會員用戶的權(quán)益不受損失。