(資料圖片)

大家在個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)由單位出具的收入證明，它不是一個(gè)強(qiáng)效力證明，而是一個(gè)弱效力證明。也就是說(shuō)銀行會(huì)拿最后的收入證明，作為判斷貸款的審批通過(guò)依據(jù)，但是不會(huì)拿它作為最重要的依據(jù)。也不會(huì)拿它作為最可信的依據(jù)。

房屋抵押按揭貸款，是大家最最常見(jiàn)的向銀行申請(qǐng)貸款的一類。在前幾年，公司出具的收入證明是相對(duì)比較重要的，銀行會(huì)將這個(gè)證明作為風(fēng)險(xiǎn)管理審批管理的重要依據(jù)。但是隨著科技的進(jìn)步以及銀行可以取得民眾的其他關(guān)鍵信息之后，收入證明的效力就慢慢下降。

現(xiàn)在一般銀行通過(guò)電腦系統(tǒng)，是可以連接到社保中心，那么在個(gè)人申請(qǐng)房屋按揭貸款時(shí)，銀行通過(guò)客戶授權(quán)，是可以取得客戶的社保公積金數(shù)據(jù)的。這個(gè)數(shù)據(jù)那才是權(quán)威真實(shí)可靠有效的，它可以真實(shí)的闡述出申請(qǐng)客戶目前的工作情況，繳稅情況，社保情況等等。但是考慮到客觀情況，有些單位可能社保繳納定一個(gè)基數(shù)，這樣繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低，所以此時(shí)才會(huì)補(bǔ)一個(gè)收入證明。

通常銀行要求公司開(kāi)具收入證明時(shí)，還會(huì)要求用戶去打一份收入銀行發(fā)工資的流水。這兩者合在一起去驗(yàn)證申請(qǐng)用戶的收入真實(shí)情況。所以對(duì)于很多申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，收入證明公司可以配合，但是銀行發(fā)工資的流水是無(wú)法配合的。

那么在此時(shí)，如果用戶提供的收入證明是假的，虛高夸大了。銀行流水沒(méi)有那么多，社保公積金數(shù)字顯示也沒(méi)有那么多，此時(shí)銀行一般不會(huì)直接拒絕房屋抵押按揭貸款，而是會(huì)讓申請(qǐng)人去找多一個(gè)共同貸款申請(qǐng)人，或者找尋一個(gè)擔(dān)保人。

房屋抵押按揭貸款是一種抵押性質(zhì)的貸款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房子首付已經(jīng)付掉了，剩余貸款最多70%，如果客戶未來(lái)欠款逾期，可以拍賣房子，收回貸款本息。所以整體風(fēng)險(xiǎn)性不大，銀行一般都是比較寬容的。那么針對(duì)每月收入不足以達(dá)到月供還款額的兩倍這個(gè)問(wèn)題。銀行會(huì)提供延長(zhǎng)貸款期限，降低貸款額度，增加擔(dān)保人多種方式去解決。所以銀行一般不會(huì)拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，而是會(huì)提出解決方案讓借款人進(jìn)行選擇。

但是如果其他類型的個(gè)人貸款，例如個(gè)人信用貸款等等，銀行一般來(lái)說(shuō)會(huì)以申請(qǐng)額進(jìn)行區(qū)分，如果貸款額超過(guò)一定限度，那么就會(huì)審核的更嚴(yán)格，要求收入證明等等，而且還審查真實(shí)性；如果低于一定限度，其實(shí)銀行對(duì)個(gè)人收入方面要求非常低，只要有穩(wěn)定工作就會(huì)貸款。

現(xiàn)在大家明白了吧，不用過(guò)于揪心收入證明問(wèn)題。

貸款審查是商業(yè)銀行在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，就企業(yè)借款的目的、用途及經(jīng)營(yíng)合理性所作的進(jìn)一步審查。主要有三點(diǎn)：①認(rèn)定事實(shí)。即審批人對(duì)企業(yè)和信貸員提供的貸款原因和用途進(jìn)行復(fù)審，正確判定其性質(zhì)。②掌握政策。主要是以認(rèn)定的事實(shí)為依據(jù)，根據(jù)國(guó)家和上級(jí)銀行確定的信貸政策，最終確定貸與不貸、貸多貸少。③確定貸款。主要是決定貸款的數(shù)額、還款期限、利率和貸款方式。

貸款審批是主管信貸業(yè)務(wù)的人員在規(guī)定的審批權(quán)限內(nèi)，依據(jù)借款申請(qǐng)書和貸前調(diào)查意見(jiàn)，進(jìn)行 “認(rèn)定事實(shí)，掌握政策，確定貸款” 的過(guò)程。流動(dòng)資金貸款實(shí)行三級(jí)審批制。主管領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)貸款發(fā)放的結(jié)果負(fù)決策責(zé)任。認(rèn)定事實(shí)，即審批人對(duì)企業(yè)和信貸員提供的貸款原因和用途進(jìn)行復(fù)審，正確判定其性質(zhì)。掌握政策，以認(rèn)定的事實(shí)為依據(jù)，根據(jù)國(guó)家和上級(jí)銀行確定的信貸政策，最終確定貸與不貸，貸多貸少的意見(jiàn)。確定貸款，主要是決定貸款數(shù)額，還款期限、利率和貸款方式。有些貸款主管領(lǐng)導(dǎo)還應(yīng)對(duì)信貸人員提出跟蹤調(diào)查和監(jiān)測(cè)的要求。任何一筆貸款都須堅(jiān)持執(zhí)行“兩簽”或“三簽”的貸款審批原則。即每筆貸款都必須由信貸員調(diào)查提出初審意見(jiàn)，信貸科長(zhǎng)審查批準(zhǔn)方可生效發(fā)放，對(duì)額度較大或按規(guī)定必須 “三簽” 的貸款，應(yīng)經(jīng)行長(zhǎng)簽批發(fā)放。任何個(gè)人不得單獨(dú)簽批發(fā)貸款。