經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青春節(jié)期間，消費者在購買機票和火車票時會出現(xiàn)“是否購買隔離險”的選項，“只要9.9元，安心回家過年”的噱頭，讓隔離險銷售不斷走俏。與此同時，記者注意到在社交平臺上關(guān)于“隔離險值不值得買”的話題熱度也居高不下。

那么，隔離險到底值不值得買？被隔離后真的能“躺賺”？購買前又需要注意哪些細節(jié)？

隔離險“走紅”

春節(jié)期間，由于疫情出現(xiàn)反復(fù)并且各地人流量增加，隔離險逐漸成為保司銷售爆款?！爸灰?.9元，隔離1天就能領(lǐng)200元”“人家被隔離是焦慮，你被隔離是賺錢”的廣告宣傳語，讓不少返鄉(xiāng)人員火速下單購買。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前隔離險主要購買渠道有三種：一是通過保險代理人，一般只銷售本公司的產(chǎn)品；二是通過經(jīng)紀人，可以銷售多家保險公司的產(chǎn)品；三是通過第三方平臺，即一些購票平臺或者第三方支付平臺會定期推出的相應(yīng)保險產(chǎn)品，這是保險公司與第三方平臺合作的渠道。

“最開始注意到隔離險是去年年底工作出差買機票時，一般在付款時候就會提示是否購買。價格也不貴，甚至出現(xiàn)只要9.9元的隔離險，一旦隔離就可以獲得200塊的隔離津貼。像我這種經(jīng)常出差的工作，一般也就順手買了?！痹谏虾９ぷ鞫嗄甑耐鯓穼τ浾弑硎?，前段時間在購買返鄉(xiāng)機票時，發(fā)現(xiàn)隔離險的價格略微有所上漲，基本上都是幾十元到上百元不等?？剂康酱哼\人流量大，且年末疫情有所反復(fù)，最后還是給全家人一人購買了一份。

在王樂看來，“目前已經(jīng)多次購買隔離險，也是萬幸都沒有出現(xiàn)被隔離的情況。不過隨著疫情防控嚴峻，并且返鄉(xiāng)和外出的人群增多，被執(zhí)行醫(yī)學(xué)隔離和居家隔離的風(fēng)險還是存在，想想幾十塊買個心安，也不是那么在意”。

留滬過年的莫先生則表示“自己并未購買隔離險”。在莫先生看來，其觀念里的保險都是管大事的，比如重疾，醫(yī)療，意外，養(yǎng)老這類。“當(dāng)我缺了這些保險而又不幸發(fā)生這些情況的時候，我是沒有能力轉(zhuǎn)嫁如此高額的風(fēng)險的。而隔離險，隔離了也不會讓我家破人亡，賣房賣車… 頂多肉疼一下，所以買不買無所謂，當(dāng)然這是我，對于過日子講究的人，買了也無妨，所以這個險就是看人的”。

滬上一位保險代理人對記者表示，從公司角度來看，隔離險其實就是用來拓客的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計門檻本身就不高，也不會賠特別多錢，用這樣的產(chǎn)品圈地挺好。并且，被隔離在眼下也不算小概率事件，民眾真的用到賠到了反而會加深對保險的認知和體驗感。

據(jù)了解，隔離險本質(zhì)其實就是意外險附加隔離保障，一般主險是意外險，擴展新冠保障，保障期間一般是一個月至一年。也就是在傳統(tǒng)意外險基礎(chǔ)上附加了“因疫情防控政策而強制隔離的一系列保障”，比如隔離津貼、確診津貼等。

顯而易見，隔離險最大的賣點就是有隔離津貼以及確診津貼，并且價格便宜，沒有行業(yè)或職業(yè)類別限制。如果符合條款要求，則每天可以領(lǐng)幾百塊的津貼，最多能夠領(lǐng)上半個月甚至一個月。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前不少保險公司都推出了“隔離險”產(chǎn)品。比如，螞蟻保和眾安保險聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險”、螞蟻保和太平財險聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財產(chǎn)相互保險社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復(fù)星聯(lián)合健康保險推出的“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安在線愛無憂意外傷害保險”以及平安保險推出的“平安安心抗疫險”等。

這些保險產(chǎn)品均投保門檻低，保費價格較低甚至只要9.9元。從保障額度來看，百元保費以下的“隔離險”基本保障額度為100元/天至200元/天，最多30日，最高補貼1400元至6000元不等。

比如某保險公司一款隔離險產(chǎn)品，其主打特色就是疫情期間全面保障賠付特定傳染病確診津貼，保障詳情中，對于特定傳染病疾病身故保險金10萬元，特定傳染病疾病保險金1000元／3000元，特定傳染病隔離津貼200元／天，猝死保險金10萬元。等待期設(shè)定為：特定傳染病疾病保險金5天、特定傳染病隔離津貼2天。

資料圖，圖源：東方IC

理賠難屢遭投訴

盡管銷售火爆，但對于大多數(shù)購買者而言，對于所購買的隔離險保障責(zé)任、免責(zé)事項等具體細節(jié)卻“一問三不知”。

“買的時候感覺宣傳的意思就是只要被隔離就可以獲得賠償，具體怎么賠哪些是免責(zé)事項，說實話真沒有仔細去看?！蓖鯓穼τ浾弑硎?，在被提醒后才去看了一下所購買隔離險的免責(zé)事項和保障責(zé)任，“上面寫了等待期內(nèi)不賠，還好已經(jīng)過了”。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻表示，根據(jù)《保險法》第十七條第二款，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；若對免責(zé)條款未進行特別提示或重點說明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費者仍可按照保險合同要求理賠。

記者發(fā)現(xiàn)，目前一些保險公司也會將免責(zé)事項進行特別提示。

比如上述提及某保險公司一款隔離險產(chǎn)品，其在頁面的最底部顯示《特別提示》：1.在直轄市中，無中高風(fēng)險地區(qū)的行政區(qū)可以投保；2.在非直轄市的其他省、市、自治區(qū)，只要所在城市有中高風(fēng)險地區(qū)，則整個城市人群不可投保；3.因被追蹤為密接，活在中高風(fēng)險地區(qū)集中隔離或居家隔離可獲得賠付；4.居家健康檢測不屬于居家隔離責(zé)任，無法獲得賠付。

在銷售火爆的同時，投訴平臺上關(guān)于購買隔離險被隔離后無法獲得理賠的投訴也不在少數(shù)。比外，還有部分用戶表示是在購買機票、火車票不知情下被搭售保險。

一位不具名業(yè)內(nèi)人士表示，消費者在購買隔離險時，一定要看清免責(zé)條款。隔離險價格低廉的同時，代表著理賠條件的門檻較高，除外責(zé)任較多?？辞逵心男┎辉谫r付范圍內(nèi)的情況非常重要，且需要注意理賠時需要提供哪些隔離證明材料。比如，此前有產(chǎn)品在等待期后才能理賠，并且對于隔離原因要符合要求，若是次密接，或者是從非中高風(fēng)險地區(qū)返鄉(xiāng)，回到老家后被當(dāng)?shù)匾缶蛹腋綦x，那都不符合領(lǐng)取條件。

上述業(yè)內(nèi)人士對記者表示，購買主要注意三點：是否滿足投保條件；購買時閱讀保險條款、投保須知、除外責(zé)任等保單信息；出險時，注意賠付條件，例如滿足理賠條件時，按保單要求提供完整資料和隔離證明等。

值得一提的是，隔離險銷售亂象也引起監(jiān)管的重視。

1月30日，有媒體報道稱，從知情人士處獲知，為進一步加強保險產(chǎn)品監(jiān)管，切實維護保險消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會財險部對保險公司涉及法定傳染病隔離津貼保險的有關(guān)工作要求作出緊急通知。

圖源：東方IC

通知要求，保險公司應(yīng)端正經(jīng)營理念。公司在開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品過程中，應(yīng)切實做到以人民為中心，以保險消費者實際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。各公司應(yīng)積極承擔(dān)社會責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營，為消費者提供切實有效的風(fēng)險保障。

通知要求嚴格銷售行為。公司在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對保險產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費者眼球為目的，進行片面宣傳和惡意渲染炒作。要加強對合作機構(gòu)、平臺、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業(yè)務(wù)合作。

通知要求險企提示說明到位。公司在產(chǎn)品銷售過程應(yīng)充分履行說明義務(wù)，對保險責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進行充分說明，并依法依規(guī)對免除保險人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說明。

此外，通知還明確，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向銀保監(jiān)會財險部或直管派出機構(gòu)報告自查和整改情況。

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