本文來源：時代周報 作者：郭子碩

“清卡行動”向縱深拉開。

杭州銀行在11月12日公告，同一人在杭州銀行有4個及以上結(jié)算賬戶的，于11月30日前至杭州銀行的任意網(wǎng)點(diǎn)，持本人有效身份證件確認(rèn)是否仍有合理用途或特殊情況需要保留，如賬戶不需使用，請盡快進(jìn)行銷戶處理。

11月9日，浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)布公告，一年內(nèi)未發(fā)生資金收付業(yè)務(wù)（自動結(jié)息除外）的個人銀行結(jié)算賬戶，將暫停非柜面業(yè)務(wù)。兩年內(nèi)未發(fā)生資金收付業(yè)務(wù)且賬戶余額小于100元的個人銀行結(jié)算賬戶，賬戶只收不付。如賬戶余額為0，賬戶將自動銷戶。

時代周報記者了解到，最新一輪開展清理銀行卡的銀行是農(nóng)商行和城商行等中小銀行，包括徽商銀行、北京銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等城商行；以及呂梁農(nóng)村商業(yè)銀行、枝江農(nóng)商銀行、貴州黎平農(nóng)商銀行、云南南華農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)商行。

此前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、中信銀行等已進(jìn)行個人長期不動戶清理行動。

資深銀行業(yè)分析人士卜振興告訴時代周報記者：“中小銀行分批次清理個人賬戶，有助于維持市場和交易的平穩(wěn)性，體現(xiàn)穩(wěn)健審慎原則，也是為防范可能的金融風(fēng)險，保護(hù)投資者利益，提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本?！?/p>

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，環(huán)比增長2.55%，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)9.05戶。

清卡行動主要針對睡眠賬戶和超量賬戶兩大類。

睡眠戶，也稱長期不動戶，是指客戶名下長期不使用的且滿足指定條件的個人賬戶。不同銀行據(jù)內(nèi)部管理要求，制定的標(biāo)準(zhǔn)也有不同。比如，北京銀行對不動戶的認(rèn)定條件為：滿兩年未發(fā)生客戶主動交易業(yè)務(wù)的賬戶；而徽商銀行則限定長期不動戶除兩年時間要求外，還要滿足賬戶余額為0元。

超量賬戶，又稱一人多戶（卡），指同一客戶在同一銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立Ⅰ類賬戶（指銀行卡、結(jié)算戶存折）合計數(shù)量超過兩個（含）的情況。

2016年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

“對于無法核實(shí)開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶分類機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全?！鄙鲜鲅胄泄骘@示。

此外，部分銀行表示，多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用賬戶也會受到影響。

中小銀行清卡行動持續(xù)加碼，但銀行清理異常賬戶是否會影響客戶權(quán)益也引發(fā)市場關(guān)注。時代周報記者了解到，多家銀行至少留有自通知發(fā)布起15日時間，給清理范圍內(nèi)的客戶處理和銜接相關(guān)業(yè)務(wù)。

央行成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人在回答開展存量個人銀行結(jié)算賬戶清理工作時表示，清理并不一定會銷戶，清理工作的前提是不損害客戶利益、不影響客戶正常使用。即使客戶的銀行卡因“一人多戶”和“長期不動戶”的原因被銀行采取管控措施，客戶仍可以查詢到名下賬戶的余額、交易記錄等相關(guān)信息。

不過，有貸款、理財、信用卡約定還款余額，簽約稅費(fèi)、社保繳費(fèi)以及水、電、煤、通信等公共事業(yè)費(fèi)用的代扣代繳賬戶均不在清理范圍內(nèi)。

個人結(jié)算賬戶管理一直是監(jiān)管重點(diǎn)。11月3日，央行福州中心支行公示，廈門國際銀行因違反反洗錢、征信等相關(guān)規(guī)定被罰292萬元。其中，“個人銀行結(jié)算賬戶未按規(guī)定備案”赫然在列；青島西海岸海匯村鎮(zhèn)銀行11月5日因“超過期限向央行報送個人銀行結(jié)算賬戶開立資料”被央行青島市中心支行罰沒共計39.842萬元。

此外，部分銀行清理睡眠卡行動的范圍由個人結(jié)算賬戶擴(kuò)大到單位結(jié)算賬戶。

11月14日，郵儲銀行長治市分行發(fā)布公告，將對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。此后，建設(shè)銀行濟(jì)南分行、蘭州銀行等也陸續(xù)跟進(jìn)。

寶新金融集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊在接受時代周報記者采訪時表示，銀行管理賬戶也有成本，多家銀行清理銀行卡實(shí)際也是出于降低成本的考慮。

卜振興認(rèn)為，客戶配合銀行的賬戶清理工作，及時銷戶處理長期不動戶，一方面能避免銀行卡信息泄露和盜用帶來的風(fēng)險，另一方面也能提升賬戶管理的有效性，節(jié)省有限的金融資源，同時加強(qiáng)對小額賬戶的資金管理。