十年前的銀行，被認為是比公務(wù)員和事業(yè)單位更好的“金飯碗”。然而現(xiàn)在，曾經(jīng)的高薪、體面、清閑，敲敲鍵盤點點鼠標(biāo)，電腦前坐七八個小時就月入過萬的日子一去不復(fù)返，銀行在很多人眼中就是生了銹的鐵飯碗，雖然外面有很多人想進來，但也有更多人想要逃離。

文| 金融八卦女特約作者：紀(jì)易繁

年底了，又到銀行人沖業(yè)績的時候了。

如果你身邊有銀行的朋友面色消沉，說明他正在遭受完不成指標(biāo)的壓力，如果能幫一把，不要推辭，不能幫也沒關(guān)系，因為他一般沒什么脾氣骨氣，下次還得來找你。

一邊是身邊銀行朋友抱怨工作苦，像陀螺一樣“旋轉(zhuǎn)跳躍睜大眼”，另一邊卻是年輕人擠破了頭還是想沖進這個行業(yè)。

前段時間建行的校招筆試題難上了熱搜，網(wǎng)友紛紛吐槽，“到底是選行長還是選柜員？”——這也一度引起了我的好奇。

話說幾年前，我也是做遍了中資外資各大投行、基金、咨詢機構(gòu)的筆試，要說難，要說變態(tài)，要說時間短任務(wù)重，那我可是有很多栩栩如生的經(jīng)驗歷歷在目：

3小時35頁的卷子寫到手指抽筋、20幾頁草稿紙手算Black-Schloles模型、GRE詞匯占到一半以上的閱讀理解還要進行短文答辯……考試與內(nèi)卷的奇技淫巧，本不就是我們從小練就的技能嗎？

如果你現(xiàn)在還在關(guān)注考題，只能說明你一定沒有成為真正的銀行人。

來，我們展開說說。

1.

/ 好家伙！這是在考狄德羅？ /

今年的銀行筆試都考了這么些內(nèi)容：

三層矩陣、粒子的靜態(tài)能源公式、不定積分、高等數(shù)學(xué)、太陽系天體運動原理、原子什么量子數(shù)、洛朗級數(shù)展示、計算機題、線性代數(shù)……

有網(wǎng)友說，“啥都考了，就差醫(yī)學(xué)沒考了”。

還有網(wǎng)友在建行筆試結(jié)束后當(dāng)天評論：“這難度怕不是來招外國人的，英語15分鐘3篇閱讀讓我這個過了專八的都直呼好家伙?！?/p>

我大概懂了，他們要找的是知識界的“海王”，什么都要懂：天文地理、中文西語、數(shù)學(xué)電腦，上不封頂。這似乎并不是熟練背誦一個現(xiàn)金流折現(xiàn)模型或是熟讀經(jīng)典的casebook（咨詢公司常見的案例題庫）就能大力出奇跡的考試。

難道是今年的出題官格外變態(tài)？我于是去翻了去年銀行筆試的題目。

歷史果然是一個復(fù)讀機！

去年的銀行筆試之后，大家一樣是“我不配”“太難了”叫苦連連，中行的筆試同樣也是登上了熱搜。

以下為網(wǎng)友回憶的2020年銀行筆試的考試內(nèi)容：

中行：卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、DES加密算法、天體運動、正交實驗、卡方檢驗、高階矩陣、粒子靜態(tài)能源公式、《凡爾賽合約》、《民法典》、會計借貸、機械圖紙、滑輪動量、現(xiàn)代主義詩人……

工行：80分鐘80道題，一半是奧數(shù)題……

農(nóng)行：龍卷風(fēng)的轉(zhuǎn)向、伽利略衛(wèi)星、仰韶文化、網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)、區(qū)塊鏈、農(nóng)行的縮寫和客服電話、數(shù)學(xué)和邏輯推理……

好家伙！就算編寫《百科全書》的狄德羅穿越到現(xiàn)在，看到這樣的一份份卷子，也得暗自直呼好家伙。

其實也可以理解。今年高校畢業(yè)生的規(guī)模達到了909萬人，經(jīng)濟、財經(jīng)類畢業(yè)生占比超過10%，狼多肉少，門檻自然要提高。

卷就卷吧，畢竟內(nèi)卷嚴(yán)重、競爭激烈的地方，通常都意味著比較豐厚的回報。事實證明，你還是太天真了。

2.

/ 考試過了關(guān)，還得從柜員干起 /

據(jù)wind數(shù)據(jù)，在A股各行業(yè)中，金融人的薪酬還是讓絕大多數(shù)打工人仰視的存在。2020年，非銀金融和銀行業(yè)的人均薪酬分別為46.71萬元和34.89萬元；平安、浙商、招商等股份制銀行更是超過了50萬元。

若參照2020年全國居民人均可支配收入32189元，銀行業(yè)薪酬的是當(dāng)之無愧的“金飯碗”。

我把這個數(shù)據(jù)告訴了在銀行工作的朋友，沒想到得到的卻是一個白眼和一句這樣的話：“對！我和馬化騰、馬云的平均身家平均下來也有幾千億人民幣了！”

而且，很多銀行人都要從做好一個柜員開始。

柜員這個工作，短則半年一年，長則三生三世，可以說是一個完全沒有定數(shù)的工作。這種看個人績效和業(yè)績來決定是否轉(zhuǎn)崗晉升的操作，據(jù)說也是近年來銀行內(nèi)卷后的結(jié)果，放在以前，基本上當(dāng)個一年半載的柜員后大概率都是可以轉(zhuǎn)崗和提任的。

脫口秀演員house在進入脫口秀行業(yè)之前是一名銀行柜員。他是這樣形容柜員工作的：

“我一進去，身后的大鐵門鎖上了” “給了我一套行服和一個編號” “每天就過著在封閉空間里，攝像頭環(huán)繞的生活” “喝水、吃飯、上廁所，都得打報告”

柜員的工作看似制服、座位、空調(diào)，實則憋尿、賠笑、無聊。

每天的工作范圍就是柜臺窗口前那一丁點兒格子間，面對的大部分都是來處理存取款、開卡銷卡、更改密碼這些最最基礎(chǔ)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)的小散戶。

高階一點的金融專業(yè)知識也用不到，畢竟每天的工作都是流程化的復(fù)核點鈔，做的最多的就是會議紀(jì)要、總結(jié)匯報，用到最多的軟件就是word，更加談不上積累出什么高端人脈。

這樣的工作要一做要是3、4年，確實很容易把一個人的意志消磨掉，并且在最好的年華時喪失了在工作中學(xué)習(xí)的機會。

3.

/ 指標(biāo)越來越多，工資越來越少 /

在銀行營業(yè)廳里，那種辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜臺，也就是我們熟知的柜員們所在的柜臺，叫做“高柜”，那種開放式的柜臺一般是對公業(yè)務(wù)，叫做“低柜”，而柜員就這樣日復(fù)一日地過著“高柜”的生活。

“高柜”的柜員很多時候被各種壓力和指標(biāo)，逼得不得不低下高貴的頭：

“我看您卡里還有挺多余額要不要買一點理財啊?！?“這兩天金價不錯要不要買一點黃金。” “這個基金投的都是今年大熱的新能源標(biāo)的，您要不要配置一些?！?/blockquote>

反正就是，理財買一點，定投買一點，基金買一點，保險買一點，黃金買一點……一個單純的柜員不是一個好柜員，一個單純的柜員大概只能當(dāng)一輩子柜員。除此之外還有：存款、貸款、信用卡、ETC、電子銀行、對公開戶等等小指標(biāo)。

而這樣尚且還能安于在大堂內(nèi)“高柜”的生活已經(jīng)算是好了，不知道從什么時候開始，柜員甚至都要開始“出柜”了——就是出去拉業(yè)務(wù)。

陪手握巨額動遷款的大媽跳廣場舞，周末趕場子去各大開盤的售樓處擺攤，這都不算有多新鮮了。

打開視頻App，銀行官方賬號里柜員和客戶經(jīng)理小姐姐們化身制服網(wǎng)紅跳起了最in的舞蹈，一邊口播宣傳自家的產(chǎn)品，不可不謂是爭奇斗艷。

在業(yè)績壓力大的時候，銀行里的“關(guān)系戶”就顯得特別吃香。

要知道，在每一個城市里，都有這么一群人，他們的父母認識一些當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的企業(yè)主，或者是一些國企領(lǐng)導(dǎo)，這種資源放在一線城市的投行里是沒太大用的，但是在商業(yè)銀行就是非常有用的資源——水漲則船高，于是一個沒有這些沾親帶故關(guān)系的純草根柜員，就不得不背負著遠遠超出他們能力的指標(biāo)任務(wù)。

指標(biāo)雖然越來越多，工資卻越來越少。看看下面這個銀行人的平均年薪，快來告訴我，你被平均了嗎？

實際的情況肯定是要根據(jù)具體什么地區(qū)、具體什么銀行、總行還是支行、具體什么崗位來定的。我們就以柜員和上岸后的柜員——客戶經(jīng)理兩個職位，來看看宇宙行里的他們一個月的到手收入是多少：

工商銀行柜員平均工資5075元，這個數(shù)據(jù)基本上和我身邊問到的實際情況差的不多，具體根據(jù)城市不同會稍有差異，一線城市里好的分支行肯定會略高一些。

招行的平均薪酬比工商銀行的要高一些，但差異也就是200塊錢左右。如果是本地人，朝九晚五、做五休二、福利待遇都還不錯，這份穩(wěn)定體面的工作倒也算是個不差的選擇。

然而柜員的工組強度，遠遠不是我們在表面上看到的那樣。

他們要在銀行開門前1小時到，來了先開一個晨會，領(lǐng)票據(jù)、憑證、現(xiàn)金。銀行關(guān)門之后還要留下來盤點現(xiàn)金，整理票據(jù)、憑證，扎帳。扎帳的時候很容易扎心，因為新員工很容易因為操作錄入時候的一個手滑，就導(dǎo)致最終賬對不上的情況。

一旦帳對不上，就要對一天的款項一一進行篩查，甚至去看監(jiān)控，直到找到錯漏原因修改完畢之后才可以下班。如果找不出來怎么辦？那可能需要自己貼錢補平……

4.

/ 銀行成了生銹的鐵飯碗？/

十年前的銀行，被認為是比公務(wù)員和事業(yè)單位更好的“金飯碗”。然而現(xiàn)在，銀行已經(jīng)成為很多人眼中夕陽行業(yè)、生了銹的鐵飯碗，曾經(jīng)的高薪、體面、清閑，敲敲鍵盤點點鼠標(biāo)，電腦前坐七八個小時就月入過萬的日子，早已一去不復(fù)返。

業(yè)績壓力和銀行業(yè)技術(shù)革新，讓這個行業(yè)的人員流失不斷加劇。

國有大行之一的工商銀行近10年員工人數(shù)在2015年達到峰頂后，呈現(xiàn)下降趨勢；全國股份制銀行梯隊的華夏、民生、光大、中信，2015年后員工人數(shù)增速下降甚至為負。

▲工商銀行，數(shù)據(jù)來源：WIND

監(jiān)管數(shù)據(jù)同樣印證了這一趨勢：據(jù)原銀監(jiān)會年報披露，2011年銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)合計319.79萬，2017年達到417.04萬的高峰，之后從業(yè)人數(shù)開始下降。銀行業(yè)已跨過依靠人員擴張實現(xiàn)經(jīng)營增長的階段。

除了那些主動和被動離開的人，還在留守的銀行人日子也越來越難過，我身邊的銀行業(yè)朋友，這兩年幾乎清一色的負能量。

真是應(yīng)了那句話：外面的人想進來，里面的人想出去。

2003-2013年，是銀行工作的黃金十年。那時候中國的金融市場還不發(fā)達，金融機構(gòu)里除了銀行之外的其他類型參與主體并不多，券商、投行、公募基金、私募基金，甚至理財保險都是對普羅大眾很陌生的概念。老百姓的錢沒地方可去，最保險最信任的地方自然是銀行，尤其是國有大行。

但是隨著金融市場的發(fā)展和完善，各種類型的金融機構(gòu)開始慢慢出現(xiàn)并被大眾所熟知。各種起投門檻很低的公募基金、高端一點的私募基金、量化基金、信托計劃等等也都飛入百姓家。

企業(yè)的融資渠道也豐富起來，一級市場的風(fēng)險投資機構(gòu)、私募股權(quán)基金，二級市場里的各種細分市場，讓各種規(guī)模各個階段的企業(yè)都有了新的融資可能，企業(yè)不再依賴銀行貸款這一單一路徑。

除了其他金融機構(gòu)的崛起，銀行自己本身也面臨著激烈的競爭。過去20年，銀行的數(shù)量由40多家增長到4000多家，民營商業(yè)銀行牌照的放開，讓這個過去躺著就能賺錢的行業(yè)變成要搶著賺錢，銀行人的日子自然也就不好過了。

有了競爭，便有了利率逐步市場化的結(jié)果。銀行以前的躺賺主要來自于吃存貸之間的高利差，而利率市場化后，存貸利差縮小再縮小，銀行不得不開辟其他的收入來源，或者擴大存款的基數(shù)，這也成了銀行人各種壓力指標(biāo)的來源。

其實，3年當(dāng)上行長、25歲客戶經(jīng)理年薪百萬、2年拉來3億存款的案例有沒有？有！這樣幸運和努力兼?zhèn)涞娜嗽谌魏涡袠I(yè)都有，但是我真的要說，這并不是普通銀行人的真實生活。

真實的銀行人都啥樣？評論區(qū)坐等更多的苦水。

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