財聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，近日，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，自己的“借唄”變?yōu)榱恕靶庞觅J（原借唄）”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。網(wǎng)友曬出的截圖顯示，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)” 的信息。進入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

對此，借唄對財聯(lián)社記者回應(yīng)表示，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標識出金融機構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。

有業(yè)內(nèi)人士指出，這是此前監(jiān)管整改的要求，這意味著未來“借唄”等聯(lián)合貸款產(chǎn)品的放貸模式或?qū)l(fā)生變化。而品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

實際上，“借唄”這樣的變動是此前監(jiān)管整改的要求。在去年下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，銀保監(jiān)會明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責任，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此前“借唄”等互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款產(chǎn)品無論主要出資方是哪家金融機構(gòu)，最終均會對外顯示統(tǒng)一的“借唄”品牌。而在上述監(jiān)管要求之下，這類產(chǎn)品則必須向借款人展示每一筆貸款的主要出資方。

“這意味著 ‘借唄’等相關(guān)產(chǎn)品的模式已經(jīng)發(fā)生改變，即把此前內(nèi)嵌式的聯(lián)合貸款模式，改為平臺對接模式?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，這符合此前監(jiān)管要求。

資深金融分析師王蓬博亦表示，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機構(gòu)和螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

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5億花唄用戶請注意：你們“上征信”了！

據(jù)螞蟻此前發(fā)布的招股書透露，支付寶有年度活躍用戶10億多，而使用花唄的大約有5億。據(jù)了解，早在2019年，就有部分花唄用戶接入了央行征信系統(tǒng)。而從去年開始，花唄速度加快，大批花唄用戶以“產(chǎn)品升級”的方式接入央行征信。

目前，仍有部分老用戶因為沒有接受“升級”，所以未接入央行征信系統(tǒng)。但新的用戶想要開通花唄，則必須接入央行征信系統(tǒng)。

可以預(yù)見的是，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋所有花唄用戶。而這些用戶的花唄記錄，也將上傳至央行征信系統(tǒng)。

花唄“上征信”，影響房貸嗎？

“小額貸款頻率多了，經(jīng)常房貸都放不下來。”“按揭貸款時，有的銀行會要求借款人近三個月不能有消費類貸款。”

花唄接入央行征信后，許多網(wǎng)友也在網(wǎng)上表達了對此事的擔心。

據(jù)悉，花唄向征信系統(tǒng)報送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄。

這意味著，你如果一個月有幾十次的花唄貸款記錄，無論金額大小，都會在征信上顯示。

“幾十元都要貸款，還頻繁貸款，銀行會認為你比較缺錢?！币幻▎h用戶向虎嗅表示，不乏有用戶擔心自己幾元錢、幾十元錢的消費記錄被一條條打在征信報告上，從而影響未來更高額度的貸款。

花唄對此澄清，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會影響征信記錄，也不會導致貸款困難，并且99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

零壹研究院院長于百程也曾向證券日報表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。

然而花唄用戶未來能否順利拿到貸款，特別是金額較大房貸，銀行的“態(tài)度”，或許才是關(guān)鍵。

如果大多數(shù)商業(yè)銀行不認可小額貸款，覺得小額貸款意味著用戶缺錢、現(xiàn)金流緊張、信用有問題，那么這對于花唄用戶是不利的；如果大多數(shù)商業(yè)銀行認為用戶頻繁使用小額貸款，并不能反映用戶的信用問題，那么這對于花唄用戶來講就沒有大的影響。

專家表示：“商業(yè)銀行中也存在 “鄙視鏈”，過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會對用戶申請房貸、信貸等審批和額度造成不利影響。”

總體而言，花唄上征信是一個對消費者整體來說更有利的事情，它將結(jié)束國內(nèi)信用孤島的問題，增強機構(gòu)的風險控制能力?！盎▎h接入個人征信，有助于補充個人征信借貸記錄覆蓋不全面的問題?！庇秀y行人士表示。

互聯(lián)網(wǎng)信貸“上征信”，成趨勢

君子之言，信而有征，故怨遠于其身?！边@句話來自于《左傳·昭公八年》，是征信一詞的來源。征信的本意是讓人們“怨遠于其身”，讓信用成為社會的基石。而互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品紛紛加入國家隊，接入國家的征信體系，也有著這樣的寓意在。

除了螞蟻之外，京東、騰訊也上線了相似的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。

和花唄同期，2014年2月，京東白條在京東商城上線，為用戶在購物時提供“先消費，后付款”、“30天免息，隨心分期”服務(wù)。

而微粒貸晚于京東白條和花唄，于2015年上線在QQ和微信平臺。

它們雖然都采取了“先消費，后付款”的消費模式，但這三者的用戶定位、授信額度有所不同。

花唄的用戶33%是“90后”，“80后”用戶則占48.5%，而“70后”用戶是14.3%，它的額度在500元至50000元之間。相對其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費群體。螞蟻花唄用戶中，潮女、吃貨成為主力軍。數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流女性商品占比超過20%。

微粒貸”給用戶的授信額度為100萬元—20萬元之間，依據(jù)個人綜合情況而異。單筆借款可借100元-4萬元之間。微粒貸是由全國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行于2015年5月推出，它采用官方邀請制，僅能通過官方邀請開通及官方根據(jù)用戶信用記錄主動提升額度，任何以個人或組織名義，需要花錢才能開通微粒貸、提升額度的都是詐騙行為。

而京東白條則是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。它的特點是服務(wù)場景較多，合作線上線下近千萬商戶，涵蓋生活娛樂、商旅出行、教育培訓、通訊及租賃行業(yè)。經(jīng)常與銀行合作聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”，通過NFC技術(shù)將白條支付拓展至線下，并且通過綁定微信支付，進一步拓寬白條支付使用場景。

三大互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品被“招安”，數(shù)字金融服務(wù)接入征信體系已是大勢所趨。

公開資料顯示，自2016年前后，微粒貸、京東白條都已陸續(xù)接入央行征信系統(tǒng)。而花唄業(yè)務(wù)之前的主體是是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費金融機構(gòu)。

此前，花唄被看作一種新的消費方式，而不是金融服務(wù)，接入征信后也就意味著其金融屬性已經(jīng)大于消費屬性，而花唄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至螞蟻消費金融機構(gòu)，更是再次強調(diào)了其金融業(yè)務(wù)屬性。這給了他們“合法的身份”，無形中也為其戴上了一個“緊箍咒”，讓其和金融機構(gòu)同臺競技。

這也是”花唄們“，未來共同需要面對的。