作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

最近看了一個(gè)案例，挺有意思的。

一位妻子，一年多一點(diǎn)的時(shí)間內(nèi)，先后買了5份保險(xiǎn)，累計(jì)交了243860元的保費(fèi)。

丈夫發(fā)現(xiàn)后，堅(jiān)決要求退保，但是不想承擔(dān)9萬(wàn)多的退保損失。

于是聲稱妻子患有精神疾病，且每月收入為3000元，認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在誘導(dǎo)購(gòu)買的行為，涉嫌銷售欺詐。

你們說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)給他全額退保嗎？

說(shuō)完前因，咱們說(shuō)過程。

保險(xiǎn)公司接到這位丈夫的投訴后，排查了銷售和承保的各個(gè)環(huán)節(jié)，都沒發(fā)現(xiàn)存在問題。

在請(qǐng)示了上級(jí)公司后，保險(xiǎn)公司方面要求這位丈夫提供妻子在購(gòu)買保險(xiǎn)期間患有精神疾病的診斷證明書，證明陳某屬于無(wú)行為能力人，才能辦理全額退保。

雙方協(xié)商不成，于是一起向該市的金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。

針對(duì)丈夫提出的妻子患有精神疾病的問題，丈夫提供的診斷證明顯示是“未見異?！?，且醫(yī)囑建議休息一天，所以保險(xiǎn)公司不認(rèn)為這位妻子患有精神疾病。

而且保險(xiǎn)公司表示，退一萬(wàn)步，即便真有精神疾病，丈夫明知妻子有病還把大額財(cái)產(chǎn)交給她管理，也不合常理。

這時(shí)，丈夫又提出，妻子月收入3000元，但保險(xiǎn)公司的銷售人員卻讓她在年薪一欄填寫10萬(wàn)-15萬(wàn)元，明顯與事實(shí)不符，因此，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)全部退保損失。

其實(shí)雙方爭(zhēng)論的核心就是退保損失誰(shuí)承擔(dān)的問題。

你一言我一語(yǔ)，各自爭(zhēng)取最大的利益唄。

保險(xiǎn)公司的訴求是，9.1萬(wàn)的損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)4.1萬(wàn)。

丈夫的訴求是，9.1萬(wàn)的損失，最多承擔(dān)一兩萬(wàn)。

最后，四個(gè)小時(shí)的調(diào)解下，終于達(dá)成一致：

退保損失9.1萬(wàn)余元，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)5.5萬(wàn)元，剩余的3.6萬(wàn)余元由丈夫承擔(dān)，雙方同意并現(xiàn)場(chǎng)簽署了調(diào)解協(xié)議。

保險(xiǎn)公司為何要承擔(dān)部分退保損失？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在這位妻子投保過程中，有瑕疵。

在《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》中，都對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有所要求。

如果真的是保險(xiǎn)公司銷售人員示意月收入3000元的妻子在年薪一欄填寫10萬(wàn)-15萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司在盡職調(diào)查、評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)等方面存在一定問題，也就理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

像這種虛報(bào)收入的情況挺普遍的。

很多保險(xiǎn)銷售人員，其實(shí)是明知公司在審核保單時(shí)對(duì)客戶的收入情況有所要求的，所以才會(huì)故意引導(dǎo)客戶多填收入。

而保險(xiǎn)公司方面，也是睜一只眼閉一只眼，官不舉民不究的狀態(tài)。

客戶方面找上門來(lái)，那保險(xiǎn)公司就得負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)投保方。

其實(shí)，很多家庭都是男人負(fù)責(zé)賺錢，女人負(fù)責(zé)管錢，男主外女主內(nèi)的模式也很普遍，線下買保險(xiǎn)的主力軍也是女人。

女人一般給自己買保險(xiǎn)、給老公買保險(xiǎn)也給孩子買保險(xiǎn)，投保人寫自己，保費(fèi)從自己賬戶扣，方便管理。

除了保障類產(chǎn)品，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，很多人還會(huì)買投資類保險(xiǎn)，比如各家公司的開門紅產(chǎn)品，養(yǎng)老年金，少兒教育金之類的，這類產(chǎn)品涉及的保費(fèi)就比較高。

但從收入角度看，女人的一般收入水平較低，但從資產(chǎn)調(diào)度看，又能調(diào)動(dòng)全家的資產(chǎn)，所以你說(shuō)買保險(xiǎn)的時(shí)候，尤其是買投資類保險(xiǎn)時(shí)，到底該評(píng)估的是個(gè)人收入水平還是家庭資產(chǎn)水平呢？

對(duì)銷售人員來(lái)說(shuō)，也難以把握。

因?yàn)榛橐鲋校荒苤豢措p方收入高低，家庭財(cái)產(chǎn)，離婚還一人一半呢。

如果硬卡收入，也不合理，可能會(huì)造成不必要的麻煩。

假設(shè)必須要收入高的才能買保險(xiǎn)，在實(shí)操的時(shí)候，其實(shí)也很麻煩。

你讓男人配合，要么沒時(shí)間，要么沒耐心，要么不同意，要么拖拖拖，可能最后就黃了。

尤其是現(xiàn)在的很多婚姻，雖然維持著，但各有小算盤，很多女人會(huì)通過保險(xiǎn)，給自己留私房錢，留后路。

各種現(xiàn)實(shí)的問題，利益的誘惑，讓銷售也明知違規(guī)還硬著頭皮。

不管這次退保背后涉及的是家庭內(nèi)部財(cái)產(chǎn)糾紛，或者就是單純的買完后悔了，想降低退保損失，只要客戶抓住這條不松口，保險(xiǎn)公司如果拿不出證據(jù)證明自己盡到了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的責(zé)任，就得負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

說(shuō)到這個(gè)，不得不提貓妹認(rèn)識(shí)的一位保險(xiǎn)代理人，但凡是已婚人士買保險(xiǎn)，都會(huì)跟夫妻雙方一起談，寧可丟單也要雙方同時(shí)在場(chǎng)的情況下簽單，就為的是事后干凈。