央行網(wǎng)站發(fā)布《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡(jiǎn)稱《修改建議稿》)，并向社會(huì)公開征求意見。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，共九章95條。央行表示，其中大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。有專家表示，近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但《商業(yè)銀行法》在銀行業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、銀行治理和監(jiān)管體系等方面存在立法滯后或空白。

此前，《商業(yè)銀行法》修改工作已列入十三屆全國(guó)人大常委會(huì)立法規(guī)劃和2020年立法工作計(jì)劃。為落實(shí)立法任務(wù)要求，加強(qiáng)金融法治頂層設(shè)計(jì)，人民銀行起草了《修改建議稿》?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。

央行表示，修改《商業(yè)銀行法》，是支持我國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，是引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要，也是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向、建立完善多層次銀行體系的必要條件。

完善商業(yè)銀行公司治理

央行表示，修改《商業(yè)銀行法》是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。

防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。近幾年，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出內(nèi)部人控制、股東缺位越位等問(wèn)題，這些問(wèn)題均指向公司治理和內(nèi)控失效。

《修改建議稿》新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求，包括增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為;突出董事會(huì)核心作用，規(guī)范董事會(huì)專門委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng);提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制;健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，增設(shè)“公司治理”章節(jié)，主要是針對(duì)近年暴露出的中小銀行內(nèi)部治理失靈，引發(fā)違規(guī)違法案件頻發(fā)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)積聚等問(wèn)題。此舉有利于引導(dǎo)銀行加快健全內(nèi)部治理，從根本上防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

資本與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行資本監(jiān)管僅提及了“資本充足率不得低于百分之八”的要求。《修改建議稿》則對(duì)銀行提出了一系列詳盡的資本充足率要求：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行規(guī)定的資本充足率最低要求，并按規(guī)定計(jì)提儲(chǔ)備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性附加資本、第二支柱資本等。全球系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的總損失吸收能力要求。”

健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出機(jī)制

《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，參考國(guó)際準(zhǔn)則，總結(jié)我國(guó)銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對(duì)結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過(guò)橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

“商業(yè)銀行較一般企業(yè)特殊，具有很強(qiáng)的外溢效應(yīng)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置、退出，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)體系以及宏觀政策都具有很強(qiáng)的影響。因此，需要加快補(bǔ)齊銀行的監(jiān)管短板，建立健全分類準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出機(jī)制。”周茂華說(shuō)。

一位股份制銀行研究人士表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》雖然在第七章中對(duì)銀行接管和終止的流程等進(jìn)行了闡述，但僅集中于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)之后的接管和終止業(yè)務(wù)方面，且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)處置和破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定也較為粗略?！缎薷慕ㄗh稿》則從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)開始，完善了對(duì)金融機(jī)構(gòu)早期糾正、重組、接管直至破產(chǎn)退出的全流程管控。這為構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出渠道奠定了基礎(chǔ)。

對(duì)于資本充足率大幅下降，但還不至于進(jìn)行重組或接管的銀行，《修改建議稿》分類給予了監(jiān)管部門相應(yīng)的早期糾正權(quán)限，也完善了監(jiān)管部門對(duì)于銀行建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的要求。上述人士表示，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)惡化、演變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)銀行的重要方式?！缎薷慕ㄗh稿》對(duì)于早期糾正機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的完善，將有效助力監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，《修改建議稿》豐富了重組和過(guò)橋銀行等風(fēng)險(xiǎn)處置手段，并明確了銀行破產(chǎn)之后的債券清償順序。例如，《修改建議稿》明確，商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的，可以向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)重組，或者由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令重組。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以成立過(guò)橋商業(yè)銀行，階段性收購(gòu)或者承接被接管商業(yè)銀行的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。

上述人士表示，自行重組和過(guò)橋銀行等處置措施均為國(guó)際上較為成熟和完備的銀行處置方式，能夠較好地防止單一銀行風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)橄到y(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，以上措施將有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為靈活多樣化地處置風(fēng)險(xiǎn)。

引導(dǎo)銀行回歸本源

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。央行表示，修改《商業(yè)銀行法》，亟待從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

近十余年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)?！缎薷慕ㄗh稿》完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。值得注意的是，村鎮(zhèn)銀行法律地位首次得以明確。

《修改建議稿》強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。此舉有利于推動(dòng)商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)?、回歸本源。

利率機(jī)制方面，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。”而此次《修改建議稿》明確，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。專家表示，這充分體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的方向與原則。

此外，《修改建議稿》還刪除了原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定。

在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，央行表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對(duì)存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟待進(jìn)一步完善。

《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。上述人士表示，《修改建議稿》豐富、完善、細(xì)化了對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求，預(yù)示著未來(lái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管強(qiáng)度的上升，金融領(lǐng)域個(gè)人信息保護(hù)的力度也將強(qiáng)化。(李國(guó)輝)