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你的花唄開通過“賬單助手”功能嗎？近日，清華大學五道口金融學院研究團隊發(fā)表的一份田野調(diào)查報告顯示，及時的賬單提醒能有效改善消費行為，引導理性借貸。該報告的實驗對照數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，開通花唄“賬單助手”的用戶月消費金額會減少19.6％，逾期率會同比降低3.7％。

這份名為《信息干預與消費信貸行為研究》的報告（以下簡稱《報告》），以花唄“賬單助手”為調(diào)研對象，由王正位老師團隊歷時兩年的跟蹤分析完成。

近幾年來，消費對我國經(jīng)濟發(fā)展貢獻不斷提升，消費金融也隨之快速發(fā)展。2016年到2021年之間，我國短期消費貸款總規(guī)模提升了89.4％。因此，王正位老師認為，研究和引導理性的消費信貸使用習慣，就具備重要的現(xiàn)實意義和學術(shù)價值，“我們發(fā)現(xiàn)信息提醒是一種有效的方式?！?/P>

王正位老師提到的信息提醒，是花唄于2021年上線的“賬單助手”功能。用戶可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費，設(shè)置花超提醒，當每月消費超過了主動設(shè)置的預算后，付款時花唄會即時彈出提醒，避免沖動消費。此外，“賬單助手”在展示當月賬單進度的基礎(chǔ)上，還會把未來需還款額度按月展示，讓用戶非常清晰的掌握未來每個月的借貸賬單。該功能為整個消費信貸行業(yè)的首次嘗試。

《報告》經(jīng)過對花唄“賬單助手”長達兩年的跟蹤實驗發(fā)現(xiàn)，“賬單助手”的提醒提高了用戶對個人消費的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費計劃，平均減少了19.6％的月度總消費。這說明，賬單提醒能夠鼓勵個人慎重評估眼下的消費決定。

這一結(jié)論在去年雙十一期間就曾得到驗證。為避免消費者對雙十一期間非理性消費行為感到后悔，“賬單助手”的“雙十一小賬單”為用戶實時精準統(tǒng)計雙十一期間消費情況，并展現(xiàn)其近三年雙十一的消費金額。重慶螞蟻消金公司的數(shù)據(jù)顯示，共幫助4200萬用戶進行消費管理。

“賬單助手”的提醒也能引導消費者更合理地分配消費種類。實驗對比發(fā)現(xiàn)，使用賬單提醒的用戶，在文化娛樂、酒店旅游、家居家裝等娛樂和享受型消費上均有一定程度的減少，而更愿意把錢花在交通出行、生活用品等必需品領(lǐng)域。

據(jù)了解，“賬單助手”推出的受約挑戰(zhàn)引導用戶設(shè)置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸雞漢堡”等特定場景下理想消費金額，幫助用戶自我管理。截至目前已經(jīng)有580萬用戶實現(xiàn)特定場景中交易筆數(shù)和交易金額的降低。

更理性的消費，也推動了更良好的還款行為。更自律和理性的消費自然緩解了還款壓力，讓用戶在消費過程中形成量入為出、保持良好信用記錄的習慣?！秷蟾妗凤@示，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7％。也就是說，假設(shè)對照組的逾期資產(chǎn)規(guī)模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產(chǎn)規(guī)模為96.3，同比降低了3.7％。

王正位老師認為，“賬單助手”這樣的工具，能夠直接、有效引導個人理性消費、科學使用信貸工具。而對消費信貸提供方來說，也可以提升資產(chǎn)健康度、降低壞賬率，達成服務(wù)機構(gòu)和消費者的雙贏。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至目前已經(jīng)有2億用戶開通“賬單助手”功能。大部分用戶會自主設(shè)置自己的理想金額，其中超過7成用戶實際花銷均不超過自己設(shè)置的理想金額，有較好的理性消費意識和信貸工具管理能力。

本文源自：金融界