當前，人身險公司正在積極備戰(zhàn)2021年的“開門紅”。在今年保費增速承壓的情況下，各險企紛紛加大了明年“開門紅”的推動力度。在此背景下，銀保監(jiān)會人身險部10月29日向各人身險公司下發(fā)《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，以進一步規(guī)范人身保險市場秩序，保護消費者合法權益。

中央財經大學保險學院教授郝演蘇對《證券日報》記者表示：“‘開門紅’本身沒有錯，但在相關活動越來越前置的情況下，年底這段‘真空期’如何保護消費者權益是需要回答好的。”

“從年度業(yè)務發(fā)展計劃上報的時間節(jié)點來看，該《通知》劍指2021年人身險行業(yè)‘開門紅’。”申萬宏源非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔表示，該《通知》的本意是引導“合規(guī)開門紅”，而非“限制開門紅”，通過指導險企自查，落實工作要求。

險企銷售違規(guī)現象

有所抬頭

“開門紅，全年紅”。人身險公司歷來高度重視“開門紅”工作，為了取得“開門紅”的轟動效應，多數1月份生效的保單實際上都是在頭一年年底談好的。記者根據月度保費數據統(tǒng)計發(fā)現，最近3年，行業(yè)1月份保費收入約占全年保費的24.3%。

“開門紅”本身無可厚非，但在這一時期，往往更容易出現銷售誤導的現象。今年，不少人身險公司面臨較大的銷售壓力，防范銷售誤導，保護消費者權益的必要性就更為突出。“事實上，人身險的銷售誤導一直都存在，但在開門紅時期會更明顯?，F在，微信、短視頻等宣傳陣地更多，對銷售誤導的監(jiān)管也更難。”一位業(yè)內人士對記者表示。

由于今年的新冠肺炎疫情打亂了險企經營節(jié)奏，對保單銷售、隊伍留存、組織擴張、保費增長和價值提升均產生了沖擊，各險企完成2020年目標的難度大幅增加。

“《通知》要求行業(yè)落實整改要求并加大違法查處力度的方式有望肅清行業(yè)競爭亂象，利好有序合規(guī)推進‘開門紅’工作的優(yōu)質人身險公司。”葛玉翔表示，為提升隊伍的士氣，行業(yè)普遍提前進入2021年“開門紅”工作，并通過縮短返還期限的方式吸引消費者。部分公司為搶抓業(yè)務，推動“開門紅”過程中確實存在銷售誤導、財務數據不真實等多種問題。

《通知》要求堅持“保險姓保”，摒棄片面追求規(guī)模，嚴格規(guī)范銷售行為，不斷優(yōu)化產品供給。同時，《通知》還要求各總公司、省分公司應于2020年11月10日前將2021年度業(yè)務發(fā)展計劃上報，并于2021年3月31日前報告自查整改情況。葛玉翔認為，從上報時間節(jié)點看，《通知》劍指2021年人身險行業(yè)“開門紅”。

不當捆綁銷售、詆毀同業(yè)等

將被重點查處

面對“開門紅”時期可能出現的亂象，《通知》將加大市場行為監(jiān)管力度，重點查處違法違規(guī)行為。第一項即為承保過程中異化保險產品功能，將不同保險產品功能錯配，進行捆綁銷售。違背客戶意愿向客戶銷售與其實際需求不符、嚴重超出客戶保費支付能力的保險產品。

在采訪中，記者了解到，曾女士就曾度過了一段“借債交保費”的困難日子。其在保障型產品配置薄弱的情況下，于2015年“開門紅”期間購買了某理財型保險產品，年保費達10萬元，但此后其發(fā)生家庭變故收入銳減，此時，如果退保，損失巨大;繼續(xù)交保費又困難重重。

監(jiān)管部門將重點查處的其他行為還包括通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導;炒作停售;對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，以銀行理財產品、銀行存款等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品;在宣傳、銷售新型產品時，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益;給予保險合同約定之外的利益;詆毀同業(yè)商譽，對同業(yè)人員進行“惡意挖腳”等。

郝演蘇對記者表示，真正的“開門紅”應該是始自1月份的推動，而非將年底的需求延至年后。

“銷售誤導不僅會帶來退保率上升，還可能帶來理賠糾紛，損害企業(yè)和行業(yè)聲譽。”一位業(yè)內人士表示，銀保監(jiān)會提前“敲打”既是對保險公司的警醒，也是防“雷”行動。

對各人身險公司，銀保監(jiān)會要求其摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費用換取短期業(yè)務發(fā)展的經營思路，回歸風險保障本源，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務，平衡業(yè)務發(fā)展節(jié)奏。同時，要公平合理設計保險產品，并將合適的產品銷售給適當的客戶，對保險產品進行組合銷售的，要明確告知并確保消費者能夠單獨購買任一主險產品。(冷翠華)