結(jié)清證明，究竟有多大用處？

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結(jié)清證明“左側(cè)”，即早已加入購(gòu)房隊(duì)伍的人，從銀行拿到結(jié)清證明那一刻，自此房貸煩事或不再有。而“右側(cè)”，聚集著新晉購(gòu)房者，想順利通過(guò)銀行房貸申請(qǐng)，可能需有證明在手。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，申請(qǐng)住房貸款的前提是購(gòu)房者個(gè)人征信保持良好。若是征信報(bào)告顯示，購(gòu)房者在某貸款平臺(tái)或非銀機(jī)構(gòu)上借款記錄，超出了自身還款能力、嚴(yán)重逾期未還、大額未還、給他人做大額擔(dān)保等種種情況，需購(gòu)房者還清欠款后再行住房貸款申請(qǐng)。

另一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是征信記錄并非實(shí)時(shí)更新，購(gòu)房者欠錢(qián)還清的行為不會(huì)及時(shí)體現(xiàn)在征信報(bào)告上，形成了一定的時(shí)間差。這種情況下，結(jié)清證明發(fā)揮了作用。特別在房貸利率下行的當(dāng)下，購(gòu)房者對(duì)此需求越發(fā)多了起來(lái)。

換言之，結(jié)清證明的兩側(cè)，均意在證明貸款已結(jié)清，可一端是用來(lái)解除房產(chǎn)抵押，另一端是用來(lái)拿到房貸的資格，從作用上來(lái)講是有差別的。于后者而言，柒財(cái)經(jīng)通過(guò)黑貓投訴平臺(tái)了解到，購(gòu)房者（借款人）想要從貸款平臺(tái)上拿到結(jié)清證明，用來(lái)彌補(bǔ)征信更新時(shí)差，并非易事。

01 拖延或拒開(kāi)，證明還清欠款有多難？

“受理已13天，京東金融至今未開(kāi)具金條結(jié)清證明，也無(wú)法給出具體的開(kāi)具時(shí)效”，有消費(fèi)者在投訴平臺(tái)表示，“給我個(gè)人辦理房貸造成了極大的不便和資金損失”。

無(wú)獨(dú)有偶，另一位消費(fèi)者于今年1月底投訴稱(chēng)，年前因買(mǎi)房貸款要求京東金融就其金條業(yè)務(wù)開(kāi)具與征信一致的結(jié)清證明，多次聯(lián)系客服，表示5個(gè)工作日內(nèi)開(kāi)具，但至今并未收到?！斑@已嚴(yán)重影響到買(mǎi)房貸款的事宜，由于已交首付，但金條不配合出具結(jié)清證明，將面臨購(gòu)房違約?！?/p>

值得一提的是，京東金融APP顯示，金條結(jié)清證明在線(xiàn)申請(qǐng)后，一般會(huì)在10分鐘左右發(fā)送至用戶(hù)填寫(xiě)的郵箱。

另出具結(jié)清證明有兩類(lèi)，第一種，與征信報(bào)告一致的內(nèi)容。樣本顯示，落款為征信上報(bào)機(jī)構(gòu)，具體內(nèi)容中除征信報(bào)告中提到的貸款發(fā)放的時(shí)間、機(jī)構(gòu)、金額等外，還有“截止XXXX年XX月XX日，用戶(hù)此筆京東金條借款已無(wú)欠款?！?/p>

第二種，按每筆借款申請(qǐng)結(jié)清證明，無(wú)征信報(bào)告，落款為云瀚信息科技有限公司（下稱(chēng)“云瀚信息”）。根據(jù)證明內(nèi)容，京東金融由云瀚信息為用戶(hù)提供運(yùn)營(yíng)支持、開(kāi)具結(jié)清證明。此外，附件中列出具體借款情況，包括借款與結(jié)清的時(shí)間、具體金額，還有放款機(jī)構(gòu)等。

企查查顯示，通過(guò)全資子公司觀(guān)見(jiàn)數(shù)字科技有限公司，京東科技控股股份有限公司持有了云瀚信息100%的股權(quán)。進(jìn)一步來(lái)講，兩類(lèi)結(jié)清證明的區(qū)別在于，一種是由征信上報(bào)機(jī)構(gòu)來(lái)出具，另一種來(lái)自京東金融關(guān)聯(lián)公司，并非放款機(jī)構(gòu)。

柒財(cái)經(jīng)還了解到，用戶(hù)在注銷(xiāo)金條業(yè)務(wù)后，是無(wú)法開(kāi)具結(jié)清證明。京東金融APP上給出的解釋?zhuān)鹤N(xiāo)后信息將被消除（注銷(xiāo)時(shí)頁(yè)面有所顯示），但可以申請(qǐng)開(kāi)具注銷(xiāo)證明，證明金條賬戶(hù)無(wú)欠款，并顯示賬戶(hù)為注銷(xiāo)狀態(tài)。

需特別指出的是，在投訴平臺(tái)上，除京東金融外，還有很多貸款平臺(tái)被消費(fèi)者投訴無(wú)法開(kāi)具結(jié)清證明，又或是上演了“拖字訣”

至于申請(qǐng)住房貸款這部分，某銀行個(gè)貸中心工作人員表示，一般來(lái)講，征信報(bào)告上顯示該借款“已結(jié)清”，則無(wú)需購(gòu)房者提供結(jié)清證明。反之，購(gòu)房者拿結(jié)清證明來(lái)證明自己還清欠款。另外，像一手房交易，購(gòu)房者還是要看與開(kāi)放商合作的銀行某個(gè)支行對(duì)于個(gè)人征信及還款能力等具體詳細(xì)要求。

02 補(bǔ)上征信“空擋”，循環(huán)貸款要怎么辦?

于助貸平臺(tái)而言，柒財(cái)經(jīng)注意到，有的會(huì)在操作頁(yè)面上設(shè)有“結(jié)清證明”功能，而有的需要通過(guò)客服能找到開(kāi)具證明的入口。

此外，還有的一家助貸平臺(tái)介紹了部分放款機(jī)構(gòu)（銀行或其他金融機(jī)構(gòu)）申請(qǐng)結(jié)清證明的方式，需要借款人在對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)的線(xiàn)上渠道自行申請(qǐng)。其余的放款機(jī)構(gòu)，由該助貸平臺(tái)協(xié)助申請(qǐng)。

在開(kāi)具證明時(shí)間上，據(jù)某平臺(tái)介紹，部分放款機(jī)構(gòu)線(xiàn)上開(kāi)具結(jié)清證明時(shí)效最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)5天。還有的放款機(jī)構(gòu)暫不支持在APP中開(kāi)具電子結(jié)清證明的，通過(guò)人工開(kāi)具的，需10個(gè)工作日。

且如前述所言，結(jié)清證明用于證明借款人還清欠款的行為并未體現(xiàn)在征信報(bào)告這段時(shí)間。

某消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)直接明確，結(jié)清全部欠款后，央行征信記錄將在次月3個(gè)工作日內(nèi)更新。由于助貸平臺(tái)對(duì)接不同放款機(jī)構(gòu)，征信更新時(shí)間在1—3個(gè)月，不同出資方上傳時(shí)效不同，更新時(shí)間跟著存在差異。

另值得一提的是，很多消費(fèi)者在投訴平臺(tái)上反映稱(chēng)，自己還清欠款超過(guò)半年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，但征信記錄并未顯示“已結(jié)清”，而被投訴的機(jī)構(gòu)如幸福消費(fèi)金融、陽(yáng)光消費(fèi)金融。

柒財(cái)經(jīng)注意到，被投訴內(nèi)容有個(gè)共通特點(diǎn)：借款人所使用的產(chǎn)品均是額度長(zhǎng)期有效的循環(huán)貸。

“代表著借款人在平臺(tái)上有額度的，可以隨時(shí)使用。這種情況，一是看具體貸款審批的要求，二是額度是可以關(guān)閉的，需借款人與貸方溝通。”某銀行工作人員稱(chēng)道。

對(duì)此，柒財(cái)經(jīng)咨詢(xún)幸福消費(fèi)金融、陽(yáng)光消費(fèi)金融相關(guān)工作人員，均回應(yīng)稱(chēng)借款人可以辦理注銷(xiāo)注銷(xiāo)授信額度，待征信報(bào)告更新后會(huì)顯示“已結(jié)清”。

另一家貸款機(jī)構(gòu)工作人員提到，對(duì)于循環(huán)額度的貸款，會(huì)按照客戶(hù)合理訴求，提供合同級(jí)和借據(jù)級(jí)結(jié)清證明。其中，開(kāi)具合同級(jí)的證明，前提是借款人合同范圍內(nèi)所有借據(jù)全部結(jié)清。

此外，北京某房屋中介買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)人表示，購(gòu)房者信用不好，出現(xiàn)“連3累6”的情況(連續(xù)3個(gè)月、累計(jì)6次逾期還款)，銀行方面很可能會(huì)拒絕住房貸款申請(qǐng)，又或是提高貸款利率。

該經(jīng)紀(jì)人還指出，銀行不同，房貸審批的嚴(yán)松也會(huì)有所不同。“一般情況下，有公司的收入證明，客戶(hù)月供能覆蓋負(fù)債的兩倍，基本上貸款能夠?qū)徟聛?lái)的。”至于結(jié)清證明，購(gòu)房者沒(méi)有及時(shí)開(kāi)具出來(lái)，很可能導(dǎo)致出現(xiàn)審批下不來(lái)的情況。他提到，這時(shí)會(huì)建議客戶(hù)換家審批相對(duì)松一些的銀行再試試。再不，客戶(hù)將房款給補(bǔ)齊。