在2019新冠疫情席卷全球的兩個月前，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的100名高管在一個場外活動。主題是#2025。新任董事總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官Sandeep Bakhshi在公司的辦公室里只有15個月的時間，當時印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI bank)——印度資產(chǎn)規(guī)模第二大私人銀行——存在很多不確定性;然而，這家總部位于孟買的銀行高層的簡報很明確:你認為2025年你的客戶會對銀行提出什么要求?

這次沖擊凸顯出了銀行的數(shù)字優(yōu)勢——它的渠道和分析主干是完全數(shù)字化的，員工廣泛使用數(shù)字工具，它的客戶是技術通——但一個大問題隱約出現(xiàn)。如何滿足客戶對即時滿足、非接觸式銀行和零等待時間的快速變化的需求?答案當然是技術。2019新冠疫情的封鎖刺激了該銀行為面向未來的銀行開發(fā)新架構的決心。今天，ICICI銀行使用可互操作的數(shù)字基礎設施進行數(shù)字采購和數(shù)字接收文件。此外，它還將整個銀行通過精心策劃的產(chǎn)品和服務、前端應用程序、生態(tài)系統(tǒng)中心以及配備了分析和預先批準的貸款限額的分支機構和管理人員帶到客戶面前。還有數(shù)字化的客戶關系經(jīng)理——包括人類和機器人——一起為客戶提供24x7的服務。“不應孤立地看待技術。它在這里支持銀行的戰(zhàn)略并幫助銀行推動業(yè)務?！眻?zhí)行董事Sandeep Batra說。

【資料圖】

盡管印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)仍在其技術轉型之旅中，但它已開始受益。在《BT-KPMG最佳銀行和金融科技調查2021-22》中，匯豐連續(xù)第三年成為印度年度最佳銀行。63歲的Bakhshi在最近的一次投資者會議上表示:“我們將繼續(xù)在技術、人才、分銷和打造我們的品牌方面進行投資?！痹谶^去四年中，bakhshi旗下的ICICI銀行按照“一家銀行，一個團隊”的方針，對其人力資源政策、團隊和工作文化進行了調整。對股東和投資者來說，這意味著“一個ROE”。該公司的凈資產(chǎn)收益率(ROE)已從Bakhshi加入時的個位數(shù)，躍升至目前的16.6%。同期，該公司股價上漲了2.6倍。

自Bakhshi加入公司以來，該行的凈利潤增長了7倍多，而安全零售資產(chǎn)的比例從45.5%上升到52.9%。其凈不良資產(chǎn)(NPA)從4.8%下降到不足1%。在此期間，該行在撥備率和資本充足率方面建立了強大的資產(chǎn)負債表。此外，該行還保住了低成本經(jīng)常賬戶和儲蓄賬戶存款的份額，目前這兩類存款的比例為44.5%，自Bakhshi接管以來略有下滑。

當然，技術是一個重點關注的領域。印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)在科技方面的支出占其運營支出的比例，已從3年前的5.6%飆升至23財年的9.1%。投資組合管理公司MRG Capital創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Manu Rishi Guptha表示:“在技術適應方面，高盛是領跑者，而同行們正在追趕?！钡《裙I(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)是如何利用科技發(fā)展業(yè)務的呢?

銀行的中小微企業(yè)業(yè)務就是一個很好的例子。ICICI銀行正在通過其商業(yè)銀行移動應用程序InstaBIZ擴大其中小企業(yè)和商業(yè)銀行業(yè)務，截至2022年9月，這兩項業(yè)務分別占其貸款賬目的4.4%和6.7%。這款應用于2016年推出，名為iBizz，為個體經(jīng)營者、中小企業(yè)和商戶生態(tài)系統(tǒng)提供解決方案。它還提供有擔保的流動資金、銀行定期存款透支等。該銀行多年來對InstaBIZ應用程序進行了改進，其投資正在帶來豐厚的回報——截至2022年9月30日，該應用程序有19.5萬名非icici銀行賬戶持有人注冊。事實上，印度工業(yè)信貸投資銀行憑借InstaBIZ項目獲得了評審團頒發(fā)的最佳創(chuàng)新銀行獎，該項目擁有130多萬活躍用戶。

在科技的推動下，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的零售銀行業(yè)務也在全速發(fā)展。其抵押貸款業(yè)務占其零售貸款的63%，總賬面規(guī)模為3.18萬億盧比。2022年11月，該銀行將抵押貸款流程完全數(shù)字化。“iLens”是其最先進的平臺，通過API集成利用各種數(shù)據(jù)源進行數(shù)字信用評估，并通過視頻KYC進行驗證，從而實現(xiàn)客戶的無縫入局，數(shù)據(jù)敲打最少。此外，它還包括一個內置的客戶界面，允許借款人實時跟蹤他們的貸款申請狀態(tài)，以及以數(shù)字方式完成額外的文書工作和費用支付。更重要的是，即使那些從未在印度工業(yè)信貸投資銀行開過賬戶的人也可以使用iLens。

印度工業(yè)信貸投資銀行表示，iLens將很快用于汽車和個人貸款。順便說一句，汽車貸款約為7261.8億盧比，占零售貸款組合的14.3%。此外，擁有330個功能的銀行前端移動應用程序iMobile Pay也吸引了非銀行客戶。印度工業(yè)信貸投資銀行利用這些數(shù)據(jù)交叉銷售產(chǎn)品。如今，支付服務、賬戶和卡服務是銀行客戶的主要用例，而非銀行客戶則使用該應用程序進行UPI、支付服務等。截至2022年12月，已有870萬非印度工業(yè)信貸投資銀行的客戶注冊并使用了iMobile支付應用程序。

與此同時，個人貸款作為零售業(yè)務的第二大貢獻者，占14.7%的份額，貸款賬簿為7433.5億盧比，正在快速增長。信用卡在其零售貸款組合中所占的份額為6.6%，信用卡數(shù)量為1000萬張，目前正通過與零售巨頭亞馬遜的亞馬遜支付和旅游門戶網(wǎng)站MakeMyTrip合作的品牌模式進行擴張。

另一個重點領域是大型企業(yè)。該銀行提供超過20個行業(yè)特定的數(shù)字解決方案，為企業(yè)客戶的需求量身定制。這包括數(shù)字銀行解決方案、渠道合作伙伴、經(jīng)銷商、供應商、員工;并為發(fā)起人和高級管理人員策劃服務。它還通過提供供應鏈管理、出口相關需求、財務管理等解決方案，為企業(yè)提供360度的覆蓋。

印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)預計，在不久的將來，其技術支出仍將居高不下。巴特拉說:“沒有技術，你無法在當前的數(shù)字時代生存?！边€有什么呢?他表示:“我們正在努力減輕核心銀行解決方案(CBS)的(負擔)?！崩纾绻蛻粝胍y行對賬單，則不需要通過CBS進行推進。巴特拉補充說，下一代配送模式需要更多關于客戶的實時情報。

“我們正在從以產(chǎn)品為中心的IT架構轉向以客戶為中心的架構。在后臺，我們正在努力實現(xiàn)跨金融關系的消費者單一視圖，以執(zhí)行實時數(shù)據(jù)分析?！彼忉尩?。另一塊是初創(chuàng)企業(yè)。該銀行通過投資初創(chuàng)企業(yè)，遵循合伙人模式;到目前為止，它已經(jīng)投資了19家初創(chuàng)企業(yè)。

過去，由于對企業(yè)貸款的敞口，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的不良資產(chǎn)收益率較高;但現(xiàn)在的組合偏向零售。提供投資組合管理服務的Bonanza Portfolio Management高級股票分析師吉滕德拉?烏帕德海耶(Jitendra Upadhyay)表示:“零售貸款賬簿是安全的，因為它是基于專有數(shù)據(jù)，以及與風險相關的合理定價。”在零售領域，無抵押貸款正在穩(wěn)步上升。金融服務公司LKP Securities銀行業(yè)分析師阿吉特?卡比(Ajit Kabi)表示:“零售業(yè)務的高度多元化和強大的承銷能力，確保了違約率保持在最低水平?！?/p>

投資者正充分利用ICICI銀行的好轉。金融服務公司Elara Securities表示，即使是現(xiàn)在，在所有貸款機構中，ICICI銀行在緊急情況下保持穩(wěn)定盈利勢頭的機動潛力最高?！霸撱y行仍處于增長階段……我們認為，仍有更高估值的空間。”LKP Securities的卡比表示。這無疑是投資者的樂事。

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· 竺道

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