多家銀行：已做好存量房貸利率下調(diào)預(yù)案

8月29日，市場上一張截圖流傳開來。圖中信息顯示，該銀行擬于8月30日(本周三)下午召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動會議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會。同時，該會議地址的落款處為交銀大廈，換言之，本次召開會議的為國有六大行之一的交通銀行。

隨著此信息流傳，不言而喻的是，也反映出市場對銀行能否對存量房貸利率下調(diào)的高度關(guān)注。

【資料圖】

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，涉及多部門參會，說明銀行在對存量客戶房貸利率的摸底，以制定更精準(zhǔn)的政策?！爱?dāng)前各個銀行都在積極部署這項(xiàng)工作，進(jìn)而使得降低存量房貸利率的工作不再是口頭上的，而進(jìn)入到論證和實(shí)操階段?！?/p>

特別是，近期銀行的年中業(yè)績發(fā)布會上，多家銀行高管也就存量房貸利率調(diào)降紛紛發(fā)表看法。

招商銀行行長助理彭家文看來，從央行的發(fā)聲來看，“鼓勵和支持”直接變成了“指導(dǎo)”，判斷存量房貸利率下調(diào)是勢在必行，是大概率事件。目前來看，該行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。主要考慮是現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。

中信銀行副行長謝志斌表示，該行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場的動向，對行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整，已做好了預(yù)案。后續(xù)該行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

華夏銀行行長關(guān)文杰表示，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會對各家銀行產(chǎn)生一定的影響，該行也將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會責(zé)任。

8月29日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布業(yè)績報告并召開中期業(yè)績發(fā)布會。農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，近期央行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，這有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還款的壓力。

在有關(guān)政策方案明確之后，農(nóng)行將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造等調(diào)整方面的工作，積極做好組織實(shí)施。

對凈息差影響可控

從目前來看，存量房貸利率調(diào)整勢在必行，業(yè)界也對存量貸款利率調(diào)整對銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個BP（基點(diǎn)），對全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個BP至1個BP。

不過一些商業(yè)銀行表態(tài)稱，影響總體可控。據(jù)悉，中信銀行現(xiàn)有按揭貸款規(guī)模大概9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的規(guī)模占6000億元，所以這些按揭每降低10個BP，將會影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差0.8個BP。

中信銀行管理層對此保持謹(jǐn)慎樂觀，并表示后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

招商銀行內(nèi)部也做了測算，據(jù)彭家文介紹，招行總體分了三種情景來測算：樂觀情景、中性情景和不利情景。從測算的結(jié)果來看，總體還是可控的，“應(yīng)該還在我們的掌握之中”。

“當(dāng)然不要一味地看到負(fù)面的影響，我個人判斷存量房貸利率的調(diào)整也有其正面影響?！迸砑椅谋硎?，第一，存量房貸利率下調(diào)的背景是因?yàn)樘崆斑€貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個住房貸款的提前還貸因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長；第二，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會增強(qiáng)客戶黏性，會使銀行對客戶的經(jīng)營進(jìn)一步加深，從而對零售業(yè)務(wù)增長有利。因此，不能光看對短期財(cái)務(wù)的不利影響，長期來看也有其有利的一面，接下來招行會穩(wěn)妥實(shí)施。

林立也表示，存量房貸利率調(diào)整有利于減輕部分存量貸款客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營。

已為存量房貸利率下調(diào)創(chuàng)造空間

在業(yè)內(nèi)人士看來，8月份，央行采取的非對稱降息也或?yàn)榇媪糠抠J利率的調(diào)整創(chuàng)造了條件。

據(jù)悉，8月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

中銀證券全球首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家管濤表示，LPR5年期利率沒有降，很重要的原因是考慮凈息差。

“央行也多次提到要保持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)能力，要維持合理的利潤和凈息差水平?，F(xiàn)在一、二季度境內(nèi)銀行的凈息差水平是1.74%，監(jiān)管部門認(rèn)為合理的水平是1.8%，已經(jīng)是持續(xù)低于合理水平，可能會影響可持續(xù)性?！惫軡硎荆舜畏菍ΨQ的降息，也意味著為未來個人住房存量貸款利率調(diào)整創(chuàng)造了條件，因?yàn)榇媪抠J款這個規(guī)模比較大，LPR5年期不降也意味著可以讓存量先調(diào)，然后逐漸和增量的存貸款利率逐步收斂，這樣的話也可以減少利率下行對銀行凈息差的壓力。

“當(dāng)前，居民投資和資產(chǎn)配置行為發(fā)生改變、新發(fā)放住房貸款利率已實(shí)現(xiàn)大幅下調(diào)，但效果較為有限的情況下，存量按揭利率調(diào)降能夠更好地起到穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)地產(chǎn)、穩(wěn)信用的作用，且能夠通過降低貸款置換行為，減少空轉(zhuǎn)套利風(fēng)險，規(guī)范市場秩序?！泵裆y行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，當(dāng)前，新發(fā)放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續(xù)承壓環(huán)境下，為保持銀行合理利潤水平，5年期以上LPR報價維持不變可為存量房貸利率加快落地預(yù)留空間。

嚴(yán)躍進(jìn)建議，在今年和明年各個銀行可以針對存量房貸利率客戶進(jìn)行普遍下調(diào)20個基點(diǎn)。“這樣做的好處是，很多地方增量房貸利率都下調(diào)了至少20個基點(diǎn)，所以存量房貸跟著這個節(jié)奏，本身也有一定的合理性。同時也不會對銀行的利差等產(chǎn)生過大的影響。且可以規(guī)定此類政策是階段性的，主要在2024年12月前奏效。”

責(zé)任編輯：Tnews