8月31日晚間，官方公布降低存量首套住房貸款利率方案后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行公告稱，正積極依法有序推進(jìn)存量房貸利率調(diào)整工作。

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昨日新政出臺后，最令大眾關(guān)注的焦點(diǎn)內(nèi)容是存量房貸利率的調(diào)整幅度。對此，方案中明確：新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。

針對銀行如何制定新發(fā)放貸款利率，不少業(yè)內(nèi)專家與分析機(jī)構(gòu)已進(jìn)行相關(guān)測算。方案公布當(dāng)晚，多位接近銀行人士也向南都·灣財(cái)社記者表示，執(zhí)行層面，還需地方監(jiān)管部門指導(dǎo)后，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際情況再進(jìn)行細(xì)化。但每家銀行的調(diào)整情況肯定有所不同，依據(jù)新規(guī)表述，主要也是以各銀行所在城市在對應(yīng)年份的房貸利率下限為調(diào)整依據(jù)。

七家銀行深夜回應(yīng)存量房貸利率下調(diào)

具體來看，工商銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整存量首套住房貸款利率的公告》稱，正在積極依法有序推進(jìn)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作。

工商銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，通過線上、線下多渠道提供便利服務(wù)，依法合規(guī)開展好利率調(diào)整工作。

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整存量首套住房貸款利率的公告》稱，正在積極依法有序開展存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的準(zhǔn)備工作。

農(nóng)業(yè)銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，通過線上、線下多渠道提供便利服務(wù)，依法合規(guī)開展好利率調(diào)整工作。

建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的公告》稱，依法有序推進(jìn)降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。

建設(shè)銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上線下服務(wù)，按照通知規(guī)定，做好降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作，有效發(fā)揮金融在支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，保障和改善民生等領(lǐng)域的作用。

建設(shè)銀行稱，將在有關(guān)部門指導(dǎo)下，抓緊制定具體操作細(xì)則，盡快開展利率調(diào)整工作。

交通銀行發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的公告》稱，依法有序推進(jìn)降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。

交通銀行表示，該行將在有關(guān)部門指導(dǎo)下，抓緊制定具體操作細(xì)則，提供高效便捷的線上、線下多渠道服務(wù)，依法合規(guī)做好組織實(shí)施。

郵儲(chǔ)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的公告》稱，正在積極推進(jìn)存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整準(zhǔn)備工作。

郵儲(chǔ)銀行表示，該行已在抓緊制定操作細(xì)則，將按照市場化、法治化原則，為客戶提供線上、線下多渠道便利服務(wù)，有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)消費(fèi)、改善民生的作用。

招商銀行發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率的公告》稱，依法有序推進(jìn)降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。

招商銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上線下服務(wù)，按照通知規(guī)定，做好降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作，有效發(fā)揮金融在支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，保障和改善民生等領(lǐng)域的作用。

招商銀行稱，在有關(guān)部門指導(dǎo)下，正抓緊制定具體操作細(xì)則，盡快開展利率調(diào)整工作。

廣發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的公告》稱，將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上、線下服務(wù)，依法有序推進(jìn)降低存量首套個(gè)人住房貸款利率工作。

廣發(fā)銀行表示，將在相關(guān)部門指導(dǎo)下，制定具體操作細(xì)則，盡快開展利率調(diào)整工作。

多家銀行管理層此前已作出回應(yīng)

南都·灣財(cái)社記者注意到，盡管其他銀行暫未發(fā)布相關(guān)公告，但在近期上市銀行密集召開的中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，多家銀行管理層均針對存量住房貸款利率調(diào)整作出回應(yīng)。

例如中國銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東8月30日在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，下一步，在個(gè)人按揭貸款方面，中行將持續(xù)做好個(gè)人按揭貸款的各項(xiàng)支持工作，特別是落實(shí)人民銀行以及國家相關(guān)部委未來出臺的對于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對個(gè)人客戶的服務(wù)工作。

此前幾日，中信銀行副行長謝志斌同樣在業(yè)績會(huì)上坦言，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同，就實(shí)際操作而言，需要考慮對客政策、各區(qū)域差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素，存量利率調(diào)整時(shí)比較難實(shí)行“一刀切”的管理政策，調(diào)整力度也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。

謝志斌表示，中信銀行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場動(dòng)向，對本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化，積極落實(shí)監(jiān)管要求，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

除此之外，北京銀行、華夏銀行、齊魯銀行等多家銀行也均對存量房貸利率調(diào)整做出回應(yīng)，稱將緊跟政策導(dǎo)向與市場趨勢，有序推進(jìn)開展后續(xù)相關(guān)工作。

值得一提的是，已有銀行進(jìn)入啟動(dòng)部署階段。8月29日，網(wǎng)上流傳一份某銀行《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖，引發(fā)市場高度關(guān)注。

圖中顯示，該銀行擬于8月30日召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個(gè)金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會(huì)。后有媒體證實(shí)該截圖信息為真，即將召開此次會(huì)議的是國有六大行之一的交通銀行，該會(huì)議由該行零售信貸部牽頭召開。

分析人士：銀行體系凈息差或受明顯沖擊

存量房貸利率調(diào)整靴子落地。據(jù)有關(guān)測算，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，幾千萬戶、上億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降，平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，在市場分析看來，若將存量房貸利率降至最新投放利率水平，銀行體系凈息差和貸款收益或?qū)⑹艿矫黠@沖擊。

民生證券的研報(bào)表示，對比2008年，當(dāng)前存量房貸的規(guī)模已高達(dá)38.8萬億元，調(diào)整存量房貸利率對銀行凈息差和利潤的影響也在加大，假設(shè)存量房貸利率下調(diào)100bp，當(dāng)存量置換比例分別為10%、30%、50%時(shí)，于銀行而言分別對應(yīng)388億、1146億、1940億元的利潤損失，分別占2022年商業(yè)銀行凈利潤2.3萬億的1.69%、4.98%、8.43%，對商業(yè)銀行經(jīng)營效益的影響并不算小。

興業(yè)證券的研報(bào)也表示，如果存量按揭貸款的加點(diǎn)幅度下調(diào)60bp，對于銀行平均資產(chǎn)收益率的影響為7bp左右。隨著存量房貸利率和企業(yè)貸款利率的下調(diào)會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的進(jìn)一步下行，此時(shí)需要通過存款利率的下調(diào)，來保持凈息差的穩(wěn)定，且存款下調(diào)幅度可能適當(dāng)高于貸款利率的下調(diào)幅度，以維持金融體系穩(wěn)定。

興業(yè)證券測算，在銀行貸款利率收益率下行10bp，活期存款利率下調(diào)5bp、定期存款利率下調(diào)15bp的情景下，銀行凈息差的提升幅度在2-3bp；可見，為了保持凈息差的穩(wěn)定，貸款利率的下行需要匹配更大幅度的存款利率下調(diào)。

除此之外，亦有專家有著不同的看法。例如招聯(lián)首席研究員董希淼測算指出，利率偏高的存量房貸余額約為15萬億元至20萬億元。存量房貸利率下調(diào)，對銀行息差和利潤有一定影響但影響并不大。

對此，董希淼曾在接受媒體采訪時(shí)指出，銀行可以采取多方面措施，開源節(jié)流，精細(xì)管理，減緩存量房貸利率調(diào)整對息差和利潤的影響，比如進(jìn)一步降低存款利率，優(yōu)化負(fù)債產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，繼續(xù)從負(fù)債端壓降成本。

董希淼認(rèn)為，銀行還可以在存量房貸利率調(diào)整的過程中，與客戶約定一段時(shí)期內(nèi)不得提前還款，減少房貸提前還款行為，保持房貸規(guī)?；痉€(wěn)定。金融管理部門可通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對影響較大的銀行給予階段性支持，提高銀行降低存量房貸的積極性，支持銀行維護(hù)息差基本穩(wěn)定，進(jìn)而保持向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的持續(xù)性。

采寫：南都·灣財(cái)社記者 王文妍