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國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)部近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），擬規(guī)范保險(xiǎn)公司團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。這是繼2015年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》之后，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再次迎來(lái)制度層面的新規(guī)。

據(jù)悉，《征求意見稿》共23條，內(nèi)容涵蓋承保管理、退保管理、理賠管理、防范商業(yè)賄賂、精算規(guī)定、定價(jià)要求等，并首設(shè)8項(xiàng)負(fù)面清單。業(yè)內(nèi)人士指出，《征求意見稿》旨在壓實(shí)保險(xiǎn)公司管理責(zé)任，多角度、各環(huán)節(jié)、全流程保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，是對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的全面監(jiān)管升級(jí)。

從定義來(lái)看，團(tuán)體人身保險(xiǎn)是指特定團(tuán)體作為投保人為團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。《征求意見稿》明確，特定團(tuán)體是指具有共同風(fēng)險(xiǎn)特征且不以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的法人或非法人組織。在保險(xiǎn)合同簽發(fā)時(shí)團(tuán)體成員不得少于3人，團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為團(tuán)體人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人。

一家保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來(lái)，團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)在壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)中的占比不足5%，但總體呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其是健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)較快。與此同時(shí)，市場(chǎng)存在“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”等亂象。

“因團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)相對(duì)個(gè)險(xiǎn)較低等因素，本應(yīng)針對(duì)具有共同風(fēng)險(xiǎn)特征的團(tuán)體承保的保險(xiǎn)，被‘拼團(tuán)’個(gè)賣。這不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，還損害了保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的權(quán)益?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，《征求意見稿》的多個(gè)舉措意在防止“團(tuán)險(xiǎn)”變“團(tuán)購(gòu)”，從而保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《征求意見稿》首設(shè)負(fù)面清單，明確保險(xiǎn)公司開展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得存在以下行為：為以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體人身保險(xiǎn)；侵害投保人、被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益；未按要求記錄投保人、被保險(xiǎn)人、受益人信息；給予或者承諾投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；未獲得投保人授權(quán)，擅自訪問(wèn)、泄露、篡改投保人信息或擴(kuò)大投保人信息使用范圍等。

值得注意的是，新規(guī)還引入業(yè)務(wù)回溯機(jī)制?！墩髑笠庖姼濉返谑藯l明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)上一年度保險(xiǎn)期間不超過(guò)1年的團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率進(jìn)行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題的，需說(shuō)明實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時(shí)將相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整至合理水平。

具體來(lái)看，這些需要說(shuō)明情況的問(wèn)題包括：團(tuán)體意外險(xiǎn)上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團(tuán)體健康險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團(tuán)體健康險(xiǎn)和團(tuán)體壽險(xiǎn)在過(guò)去3個(gè)保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過(guò)100%的。