成立于1998年的廣發(fā)銀行是國內(nèi)首批組建的股份制商業(yè)銀行之一，而如今它卻成了唯二沒有上市的股份制之一。

(資料圖片僅供參考)

而在王凱接任行長的這兩年里，廣發(fā)銀行更是不太平——人事層面包括前董事長在內(nèi)的多名高層落馬被調(diào)查且頻接罰單；業(yè)務(wù)上資產(chǎn)質(zhì)量惡化，并迎來2016年以來的首次凈利潤增速下滑。

不得不說，王凱的擔(dān)子有點重。

千萬級罰單的背后

8月18日，據(jù)國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站消息，近日，該局對廣發(fā)銀行開出罰單，針對該行“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款”“信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實”、“未對集團客戶統(tǒng)一授信”等14項違法違規(guī)行為，對該行合計罰款2340萬元，其中總行550萬元，分支機構(gòu)1790萬元。

對此，廣發(fā)銀行回應(yīng)稱：這是原銀保監(jiān)會2019年信貸管理專項檢查的處理結(jié)果。該行高度重視監(jiān)管意見，已根據(jù)監(jiān)管要求開展全面整改，并對相關(guān)責(zé)任人進行了嚴(yán)肅問責(zé)。同時，強化舉一反三，組織開展自查自糾，加強對關(guān)鍵崗位人員管理，完善信貸管理機制，有效防控風(fēng)險，全行經(jīng)營管理穩(wěn)定。

這番回應(yīng)似有“新老劃斷”之意，如今廣發(fā)銀行的董事長白濤、行長王凱均是2020年之后上任。

但是，往期業(yè)務(wù)違規(guī)造成的影響卻未必能夠輕易“劃斷”，尤其是影響資產(chǎn)質(zhì)量的違法違規(guī)事實，對業(yè)務(wù)的影響會持續(xù)到什么時間是一個未知數(shù)。

千萬級罰單背后站著的，是廣發(fā)銀行急劇惡化的資產(chǎn)質(zhì)量壓力及其帶來的盈利能力下降的壓力！

以房地產(chǎn)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)為例：2022年末，廣發(fā)銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率從2.15%暴增至6.66%，建筑業(yè)不良率從1.13%暴增至4.37%，這直接將廣發(fā)銀行整體的不良率大幅拉高，進而影響了其整體的盈利表現(xiàn)。

廣發(fā)銀行2022年全年實現(xiàn)營業(yè)收入751.54億元，同比微增0.33%；實現(xiàn)凈利潤155.28億元，較上年減少19.48億元，同比下降11.15%，這是自2016年以來，廣發(fā)銀行首次出現(xiàn)凈利潤負(fù)增長。

對此，廣發(fā)銀行在年報中解釋：“凈利潤下降，主要是合理增提撥備，有效應(yīng)對市場變化帶來的風(fēng)險?！?/p>

除了“合理增提撥備”，廣發(fā)銀行還較2021年多核銷了約60億元不良貸款，這兩項舉措?yún)s并沒有讓撥備覆蓋率這個核心資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)提高，2022年末反而下降超過20個百分點。

不得不說，廣發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力是真的大。

在高速發(fā)展時期，不良率等指標(biāo)可以隨著貸款盤子的增加而攤薄，但無論以總額論還是以凈額論，廣發(fā)銀行客戶貸款及墊款都進入了低增長時期，其實其營收增速的降低很大程度也是受此影響。

為何廣發(fā)銀行的增長失速了？

輸在細節(jié)上？

一段文字很難寫清楚“一家資產(chǎn)數(shù)萬億的銀行是如何增長失速的”，故讀懂君截取一個“橫切面”——信用卡業(yè)務(wù)。

1995年，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡，也是第一張實現(xiàn)盈利的信用卡，比招行信用卡早了約7年，但之后二者的發(fā)展像極了“龜兔賽跑”的故事。

時至2012年，招行信用卡累計發(fā)卡量4484萬，有效卡量2180萬；廣發(fā)卡累計發(fā)卡量2293萬。到了2022年，招行有效卡量已達1.03億，廣發(fā)累計發(fā)卡量才1.09億。

縱向去看，廣發(fā)信用卡如今的各項指標(biāo)也都難言優(yōu)秀。

首先，根據(jù)歷年財報數(shù)據(jù)換算可以發(fā)現(xiàn)，其2022年新增發(fā)卡量約800萬張，同比2021年減少約三成。

而在2022年末，發(fā)現(xiàn)精彩APP月均活躍客戶量達1797萬人，而2020年同期則是在2100萬以上，也就是說：經(jīng)歷了兩年的埋頭苦干，廣發(fā)銀行信用卡成功給自己的APP干沒了300多萬月活......

廣發(fā)銀行信用卡為何“不復(fù)當(dāng)年之勇”？答案肯定很多元，比如劇烈變動的高管團隊、頻領(lǐng)罰單背后的內(nèi)控隱憂，再比如運營細節(jié)。

廣發(fā)信用卡是讀懂君人生中第一張信用卡，第二張是招商銀行。

在信用卡到期后，廣發(fā)銀行聯(lián)系讀懂君郵寄新卡，并提示讀懂君去網(wǎng)點激活，但出于距離和使用體驗的原因讀懂君也放棄了激活流程。

使用體驗上，招行信用卡的額度遠遠高于廣發(fā)卡，已經(jīng)是“過度供給”，讀懂君并不需要兩張信用卡；距離上，廣發(fā)銀行在北京地區(qū)的網(wǎng)點并不算多，交通的時間成本太高，而招行信用卡的新卡激活流程則完全可以在線上操作。

如何選擇一目了然，不要小看“線上激活新卡”這種小細節(jié)，在買方市場下，誰能讓用戶爽，誰就能拿下更多市場。

如果是你，你會選擇哪一張信用卡？

王凱能否帶廣發(fā)中興？

正如上文所述，信用卡業(yè)務(wù)是一個“橫切面”，這一個“橫切面”出現(xiàn)的問題，更有可能是整體的隱患。

除了細節(jié)因素，信用卡業(yè)務(wù)“不復(fù)當(dāng)年之勇”可能也與高管團隊脫不開關(guān)系：近年來，廣發(fā)銀行信用卡中心原黨委委員、總經(jīng)理助理呂勝男在2022年被查，此外近年來廣發(fā)銀行落馬的高管不在少數(shù)包括董事長王濱，候任副行長、黨委委員方琦，百年資管董事長莊粵珉等多人。

如此密集的落馬令人觸目驚心，故而也有輿論將廣發(fā)銀行比作一片“沃土”。

可能也有內(nèi)控乏力引發(fā)的違規(guī)事項——歷年來，廣發(fā)信用卡都要從建管處領(lǐng)走大大小小的各項罰單，其中不少是信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致的，而“橫切面”之外最大、最知名的罰單當(dāng)屬2017年12月，廣發(fā)銀行由于“僑興債”事件被處以“罰一沒三”，合計罰沒7.22億元，創(chuàng)下了原銀保監(jiān)會所開罰單的歷史最高記錄，至于千萬級罰單，篇幅有限，便不一一列舉了。

無論是資產(chǎn)質(zhì)量惡化還是盈利能力下降、信用卡“不復(fù)當(dāng)年之勇”，不管是高管落馬還是因內(nèi)控不力引發(fā)的諸多罰單都不能簡單地將鍋放在王凱這一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上，它們更像是“積重難返”下，利空的集中釋放。

但也不得不否認(rèn)，在王凱出任行長的這兩年，廣發(fā)銀行的多項指標(biāo)并未止住惡化的趨勢，這究竟是過去的利空沒有放盡，還是王凱未能實現(xiàn)“中興”的外在表現(xiàn)？我們不得而知。

路漫漫其修遠兮，廣發(fā)銀行的中興之路，絕不是僅僅“新老劃斷”那么簡單，王凱身上的單子很重。