保費(fèi)一直都是近千萬新能源車主最關(guān)心的問題。隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線近9個(gè)月以來，有關(guān)“新能源車保費(fèi)大幅上漲”的話題一度成為熱搜，但相比于9個(gè)月前的“漲聲”一片，也有新能源車主發(fā)出了不同聲音。

“這幾年，我的保費(fèi)好像降了不少。”《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者在采訪中了解到， 北京的高女士表示，2019年購(gòu)買的榮威純電動(dòng)轎車車價(jià)近20萬元，第一年保費(fèi)4500余元，2021年降為3300多元，今年5月到期續(xù)保，整體又下降一些。

相比之下，張女士的情況則有所不同。同為新能源車主的張女士告訴記者，她的特斯拉model 3在去年沒出險(xiǎn)的情況下，今年續(xù)保時(shí)價(jià)格卻莫名增加了許多。

記者發(fā)現(xiàn)，盡管今年以來新能源車險(xiǎn)保費(fèi)一路波動(dòng)，有的車型保費(fèi)上漲明顯，但由于出險(xiǎn)率高、賠付率高等因素影響，承保新能源車險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，并不賺錢甚至是虧損。

一邊是新能源車險(xiǎn)“漲聲”一片，一邊是承保險(xiǎn)企直呼虧損不賺錢，上線9個(gè)月的新能源汽車專屬保險(xiǎn)到底遇到了哪些問題?《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)研采訪。

25萬元是保費(fèi)分水嶺

“電車保費(fèi)普遍比油車貴，一般保費(fèi)在6000-8000元。”一位奧迪4S店工作人員對(duì)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者說。

資料顯示，今年以來，保險(xiǎn)公司普遍提高了新能源車保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。其中，特斯拉的保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也公開回應(yīng)保費(fèi)上漲問題，稱其全線車型保費(fèi)漲幅在2.9%至18.2%的區(qū)間。

但需要注意的是，并非全部新能源車型的保費(fèi)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，車價(jià)25萬元是保費(fèi)浮動(dòng)的分水嶺。一位保險(xiǎn)代理人告訴記者，車輛價(jià)格在25萬元以下的車險(xiǎn)保費(fèi)變化不大;上一年出險(xiǎn)的情況下，漲幅在10%以下;上一年未出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)甚至有所下降。

按照行業(yè)公布的基準(zhǔn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看：車價(jià)25萬元以下的不漲費(fèi);車價(jià)25萬元以上部分車型會(huì)漲費(fèi)，但漲費(fèi)幅度原則上不超過3%。從險(xiǎn)種來看，車損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲;三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

在此基礎(chǔ)上，車主的用車習(xí)慣也將影響車險(xiǎn)投保價(jià)格。太平洋車險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者：“以往車輛的出險(xiǎn)記錄只影響下一年的續(xù)保價(jià)格。但現(xiàn)在出險(xiǎn)次數(shù)影響未來三年保費(fèi)，很多保費(fèi)上漲的車主都不清楚這點(diǎn)。”

破解定價(jià)難賠付高難題

雖然部分新能源車型的保費(fèi)有所上調(diào)，但在大部分保險(xiǎn)公司眼中，新能源車保險(xiǎn)目前仍是“賠本生意”。

太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在發(fā)布會(huì)上透露，目前，太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來，還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率比非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是比非新能源車高9.3%。據(jù)申萬宏源報(bào)告數(shù)據(jù)，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)處于持續(xù)虧損狀態(tài)的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是新能源車比燃油車的風(fēng)險(xiǎn)大，電池比較容易出險(xiǎn)，而且電池一旦出險(xiǎn)損失往往也比較大;二是將新能源車險(xiǎn)的附加費(fèi)用率上限規(guī)定為15%，進(jìn)一步擠壓了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整操作空間;三是車險(xiǎn)是一項(xiàng)規(guī)模效應(yīng)比較明顯的業(yè)務(wù)，但是目前新能源車占機(jī)動(dòng)車總量的比重剛超過3%，新能源車險(xiǎn)的規(guī)模效益還不顯著。

“隨著新能源汽車的普及，承保標(biāo)的的增加，同時(shí)維修根基合理便利、技術(shù)更加成熟之后，自然而然地定價(jià)難賠付高的局面就可以得到破解。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威表示。

同時(shí)，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷改善提高經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)來降低經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，改善新能源車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)認(rèn)為，與保險(xiǎn)科技數(shù)據(jù)的融合，是未來新能源車險(xiǎn)的必由之路。“由于當(dāng)前新能源車險(xiǎn)定價(jià)的傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)因子維度不夠，因此應(yīng)擴(kuò)展一些高質(zhì)量的定價(jià)驅(qū)動(dòng)因子，引入諸多基于新能源汽車平臺(tái)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，用于完善新能源車險(xiǎn)的定價(jià)模式。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

頭部險(xiǎn)企積極布局渠道

近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，甚至市場(chǎng)上有關(guān)“停售燃油車”的聲音不絕于耳。

近日，長(zhǎng)安汽車董事長(zhǎng)朱華榮表態(tài)，以及長(zhǎng)城汽車旗下最大的整車板塊哈弗品牌宣布全面向新能源轉(zhuǎn)型引發(fā)熱議。

此外，在國(guó)際上，今年6月，歐洲議會(huì)在其通過的一份關(guān)于“在2035年于歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車”的議案中提出，“從2035年開始在歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車。”

伴隨著“停售燃油車”的聲音、新能源汽車市場(chǎng)蓬勃發(fā)展及專屬車險(xiǎn)的落地，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等頭部保險(xiǎn)公司也將資源紛紛向新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾斜，加速布局新賽道。

太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，隨著新能源車下鄉(xiāng)、車輛購(gòu)置稅等優(yōu)惠政策落地，太保產(chǎn)險(xiǎn)將對(duì)新能源車的發(fā)展高度關(guān)注，研究其特點(diǎn)和規(guī)律。

中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)通過加速布局新能源車險(xiǎn)直營(yíng)模式，加大新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)能力。

2012年以來，人保財(cái)險(xiǎn)著重與汽車廠商建立總對(duì)總合作，在車商渠道實(shí)行“管營(yíng)分離，授權(quán)專營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建了以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的車商渠道銷售服務(wù)體系和高效的渠道運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，車商渠道現(xiàn)已具有完備的專業(yè)化銷售隊(duì)伍，在渠道經(jīng)營(yíng)管理、銷售能力建設(shè)上更是具備豐富的經(jīng)驗(yàn)積累。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)在新能源直營(yíng)模式廠商項(xiàng)目上的新車份額高于公司新能源新車份額整體水平約1.1個(gè)百分點(diǎn)，充分體現(xiàn)了在直營(yíng)模式上的渠道經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

“目前有部分主機(jī)廠通過成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方式進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，但這些經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量少，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對(duì)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響較小。對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)的態(tài)度是與主機(jī)廠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共存、共贏的態(tài)度。”于澤補(bǔ)充道。

【專家觀點(diǎn)】“新能源”需要“新資源”

王和

縱觀全球，我國(guó)已率先步入新能源汽車時(shí)代，同時(shí)，新能源與智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的結(jié)合將成為未來汽車發(fā)展的基本方向。2021年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)量達(dá)到367.7萬輛，同比增長(zhǎng)152.5%，預(yù)計(jì)2022年這一數(shù)字將超過500萬輛?？梢钥隙ǖ氖牵盒履茉雌嚨钠占皩⒈任覀兯腥说南胂笠斓枚?。

與此同時(shí)，新能源汽車對(duì)傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)提出了全新的挑戰(zhàn)，無論是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，還是經(jīng)營(yíng)技術(shù)和服務(wù)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)需要一場(chǎng)新思考：如何能夠?yàn)樾履茉雌嚤ｋU(xiǎn)提供“新能源”，作為前提行業(yè)需要對(duì)新能源汽車的技術(shù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)需求有全新的認(rèn)識(shí)。

保險(xiǎn)業(yè)需要培育自身的“新能源”

研究預(yù)測(cè)，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

新能源汽車將重構(gòu)汽車社會(huì)，也勢(shì)必需要與之相適應(yīng)的新能源汽車保險(xiǎn)。發(fā)展新能源汽車保險(xiǎn)具有兩層含義：一是保險(xiǎn)業(yè)需要思考新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)和使用特征與需求，開發(fā)出真正意義的新能源汽車保險(xiǎn)，以適應(yīng)新能源汽車社會(huì)的需要;二是保險(xiǎn)業(yè)需要培育自身的“新能源”，以滿足新能源汽車時(shí)代的新需求。

首先，對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)及其特征有新認(rèn)知。從風(fēng)險(xiǎn)暴露視角看，混合動(dòng)力汽車車身重量大，增強(qiáng)了車內(nèi)乘客安全性。據(jù)美國(guó)高速公路損失數(shù)據(jù)研究所(HLDI)的分析報(bào)告，混合動(dòng)力汽車的車身重量，比同類型傳統(tǒng)燃油汽車平均重10%，使車輛在發(fā)生碰撞時(shí)安全性更強(qiáng)，車上人員受傷概率比傳統(tǒng)汽車低25%。但電力驅(qū)動(dòng)汽車時(shí)噪聲小，不利于保護(hù)行人安全。根據(jù)2011年美國(guó)國(guó)民高速交通安全管理局(IIHS)的報(bào)告，除油電混合動(dòng)力汽車外，其他新能源汽車行駛時(shí)噪聲小，不易引起行人和自行車注意，因而發(fā)生人車碰撞的概率更高。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)因素的視角對(duì)新能源汽車有新認(rèn)知。影響新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，且不同于傳統(tǒng)汽車，新能源汽車不同車輛種類的出險(xiǎn)頻率差異較大。家用車中，新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)能源汽車，大約高出11.7個(gè)百分點(diǎn)，公路客運(yùn)汽車中，新能源汽車出險(xiǎn)率則明顯低于傳統(tǒng)能源汽車，大約低7.1個(gè)百分點(diǎn)，其他車輛種類出險(xiǎn)率差異不大。

再次，對(duì)新能源汽車使用的風(fēng)險(xiǎn)特征有新認(rèn)知。動(dòng)力電池是新能源汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，由于技術(shù)和制造的良莠不齊，導(dǎo)致其在使用過程中存在易受到加熱、振動(dòng)影響，進(jìn)而縮短壽命，或破損危害行車安全等問題。同時(shí)，一些廠商出于對(duì)專利技術(shù)保護(hù)等因素的考慮，在電池發(fā)生事故受損后，會(huì)免費(fèi)為消費(fèi)者更換并回收電池，這在一定程度上隱藏了車輛真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確評(píng)估車輛賠付情況。

最后，要對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本結(jié)構(gòu)有新認(rèn)知。技術(shù)成熟度與普及度直接影響車輛賠付成本。新能源汽車生產(chǎn)商制造關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平各異，直接導(dǎo)致賠付水平在不同廠商間存在較大差異。同時(shí)，由于關(guān)鍵技術(shù)仍被少數(shù)廠商掌握，新能源汽車發(fā)生事故后，普通維修廠不具備修理能力，只能送回4S店或直接由生產(chǎn)廠商維修，零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格，通常比傳統(tǒng)燃油汽車更高。

新能源汽車需要“新資源”

在對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)有了充分認(rèn)識(shí)之后，如何打造保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“新能源”?

作為“新能源”的核心基礎(chǔ)是新理念，即在新能源汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)需要與之相適應(yīng)的新理念，如未來新能源汽車的維修將更多地采用換件和返廠的方式，雖然成本會(huì)增加，但更符合環(huán)保理念。為此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定出臺(tái)了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》，為更加科學(xué)和有針對(duì)性地經(jīng)營(yíng)與管理奠定了基礎(chǔ)。

作為“新能源”的重要組成是新能力，新能源汽車將涉及大量的新知識(shí)，不僅涉及制造和維修材料和工藝，還涉及汽車使用技能和責(zé)任認(rèn)定，因此，要求新能源汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，特別是一線查勘理賠服務(wù)人員，應(yīng)具有更加專業(yè)的知識(shí)，同時(shí)，新能源汽車技術(shù)仍處于發(fā)展中，因此新能力還需要“日日新”。為此，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)研究厘定了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》，為專門化的數(shù)據(jù)積累、分析和定價(jià)，提供了技術(shù)框架。

作為“新能源”的關(guān)鍵要素是“新資源”，即一家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)不能實(shí)時(shí)地掌握新能源汽車的前沿技術(shù)，尤其是材料和維修技術(shù)，因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要重視新能源汽車技術(shù)的變化，利用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信公司等平臺(tái)，與新能源汽車行業(yè)、高校和研究機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)交流與合作，形成并不斷提升行業(yè)經(jīng)營(yíng)新能源汽車的“新資源”。(作者系中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng))

【行業(yè)觀點(diǎn)】推動(dòng)險(xiǎn)企深度生態(tài)聯(lián)動(dòng)

方瑞新

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》，拉開了新能源車保險(xiǎn)的序幕。在宏觀經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需求的大前提下，保險(xiǎn)行業(yè)更深度參與產(chǎn)品端可持續(xù)革新的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來。盡管專屬條款已發(fā)布試行9個(gè)月，新能源車保險(xiǎn)仍存在不少亟待解決的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

首先，保險(xiǎn)定價(jià)有待進(jìn)一步合理。車險(xiǎn)總保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)四方面組成，對(duì)消費(fèi)者而言，更多價(jià)格感受還需要落在自主定價(jià)系數(shù)方面。由于專屬條款推出時(shí)間較短，加之新能源車市場(chǎng)占有率不足，新能源車保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，較高的出險(xiǎn)賠付頻率和維修成本導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保新能源車保險(xiǎn)時(shí)，以提高定價(jià)系數(shù)推動(dòng)覆蓋或有成本。

據(jù)應(yīng)急管理部數(shù)據(jù)，2021年新能源汽車火災(zāi)共發(fā)生3000余起，新能源車的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)總體高于傳統(tǒng)汽車，這從側(cè)面反映出新能源汽車固有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)We Predict發(fā)布的報(bào)告顯示，通過對(duì)2016-2021年間約1900萬輛汽車的服務(wù)和維修進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，目前電動(dòng)車的維修成本為燃油車的1.6-2.3倍。

其次，服務(wù)能力有待進(jìn)一步完善。由于新能源車行業(yè)具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，車主在面臨出行、維修、養(yǎng)護(hù)、停車等諸多場(chǎng)景時(shí)，其服務(wù)商可能存在信息差和服務(wù)差。一方面，電池系統(tǒng)占新能源汽車總成本的30%-40%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于補(bǔ)電場(chǎng)景的覆蓋和補(bǔ)電服務(wù)的延伸成為保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的重要維度;另一方面，新能源車險(xiǎn)專屬條款對(duì)于9座以下客車(家用和非營(yíng)運(yùn))按購(gòu)置價(jià)格區(qū)間設(shè)置了更高的折舊系數(shù)，進(jìn)一步壓減低價(jià)位車型的保險(xiǎn)費(fèi)率。由于新能源車型和營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)固有較高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)興趣較低，營(yíng)運(yùn)車輛商車險(xiǎn)承保仍是難點(diǎn)。

最后，保險(xiǎn)科技有待進(jìn)一步發(fā)展。UBI車險(xiǎn)模式是基于車輛使用數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)模式，新能源汽車網(wǎng)聯(lián)程度高于傳統(tǒng)燃油車，實(shí)現(xiàn)車輛車速、里程、位置、轉(zhuǎn)向、溫度等數(shù)據(jù)收集。以“蔚小理”為代表的造車新勢(shì)力逐漸擠入新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，而比亞迪、一汽大眾等傳統(tǒng)車企也不甘落后，甚至零部件廠商也逐步加大產(chǎn)業(yè)鏈布局，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)科技應(yīng)用和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面略呈不足。

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，新能源車保險(xiǎn)既存在難點(diǎn)和痛點(diǎn)，也是深化保險(xiǎn)改革和推動(dòng)可持續(xù)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略機(jī)遇。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推動(dòng)深度生態(tài)聯(lián)動(dòng)，加快新能源車保險(xiǎn)定價(jià)、銷售、定損、維修、理賠等全流程服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一是加快生態(tài)構(gòu)建和數(shù)據(jù)合作，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高新能源車領(lǐng)域反欺詐、反騙保的能力，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)和生態(tài)的定價(jià)體系，合作建設(shè)新能源車維修定價(jià)體系，通過保險(xiǎn)資本推動(dòng)零部件制造能力成熟，把握新能源車的固定風(fēng)險(xiǎn)和可變風(fēng)險(xiǎn)。

二是增強(qiáng)服務(wù)組合能力，引入第三方服務(wù)生態(tài)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品作進(jìn)一步生態(tài)挖掘，如圍繞停車難問題發(fā)展停車點(diǎn)查詢、線上預(yù)約、抽屜式智能停車等場(chǎng)景，引入相關(guān)服務(wù)商，打造開放式、一體化的場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，甚至進(jìn)一步，通過SaaS服務(wù)的形式，對(duì)各類服務(wù)商進(jìn)行打包，形成集約的服務(wù)模式。在生態(tài)挖掘和服務(wù)延伸方面，可以優(yōu)先關(guān)注充換電、停車、汽車穿梭消費(fèi)、智能駕駛軟件投訴等新能源汽車消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的方向，并充分考慮與傳統(tǒng)燃油車應(yīng)用場(chǎng)景相聯(lián)系的情況，避免重復(fù)建設(shè)，進(jìn)一步降低生態(tài)建設(shè)成本。

三是推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以與汽車供應(yīng)商、修理商和第三方平臺(tái)搭建場(chǎng)景式產(chǎn)品生態(tài)，同時(shí)研究UBI模式對(duì)產(chǎn)品研發(fā)的價(jià)值，與車企合作開發(fā)基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步加深定價(jià)準(zhǔn)確性和合理性，平衡產(chǎn)品成本，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。(作者系易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師)

記者觀察：車企險(xiǎn)企互惠共贏

記者 蘇潔

“新能源車保費(fèi)漲了這么多，到底還能不能買?”新能源汽車專屬保險(xiǎn)推出以來，有不少消費(fèi)者感慨保費(fèi)貴了，而對(duì)于險(xiǎn)企和車商來說，日子也不好過。

新能源車保費(fèi)為什么上漲?除了與汽車價(jià)格有關(guān)系，還跟汽車的維修費(fèi)用有關(guān)系。

據(jù)了解，新能源車保費(fèi)大漲，主要集中在車價(jià)是25萬元以上的區(qū)間，尤其是以特斯拉為代表，有些車型保險(xiǎn)公司甚至不好定價(jià)。

由于新能源車技術(shù)等方面還在發(fā)展中，尚屬于新事物，保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源車的保費(fèi)也一直在評(píng)估和核算，再加上新能源車零件的集成度越來越高，零部件一旦出現(xiàn)問題，維修成本很高，如果還按照傳統(tǒng)燃油車的辦法去核算新能源車的保費(fèi)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說肯定是虧本的。為了攤平成本，保險(xiǎn)公司就得提高保費(fèi)，因此就出現(xiàn)了新能源車保費(fèi)比普通燃油車貴的現(xiàn)象。

近幾年，在政策的推動(dòng)之下，新能源車銷量一路高歌猛進(jìn)，但仍有不少新能源車企在做“虧本買賣”。為什么會(huì)虧損?收入減少，而車企的支出卻在增加。數(shù)據(jù)顯示，從2020年1月至2022年1月，電池級(jí)鈷、硫酸鎳、碳酸鋰的價(jià)格分別上漲了119%、55%和569%。為了減少虧損，車企要么提高產(chǎn)品售價(jià)，要么停售無法盈利的車型，但也有行業(yè)人士指出，這些都是治標(biāo)不治本，并不能徹底擺脫虧損。

險(xiǎn)企和車企面臨虧損，也意味著必須另辟蹊徑尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而生態(tài)合作成為雙方的最佳選擇。

在新型車險(xiǎn)服務(wù)鏈條下，車企將掌握車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的主導(dǎo)權(quán)，然而車企布局車險(xiǎn)說易做難，牌照、服務(wù)、系統(tǒng)都是車企入局需要面臨的挑戰(zhàn)，因此在綜合考慮人力、物力、財(cái)力以及時(shí)間成本的情況下，與險(xiǎn)企合作共建將是車企搶占車險(xiǎn)市場(chǎng)、分享新能源汽車變革紅利的最佳選擇;對(duì)于險(xiǎn)企來說，網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、維修方面，這些都是車企的優(yōu)勢(shì)，因此，雙方聯(lián)合優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)成為未來新能源車扭虧為盈的關(guān)鍵。