現(xiàn)如今的房地產(chǎn)市場，房價波動劇烈，早已告別了無差別上漲的時代，甚至維持在一定的區(qū)間都存在一定的難度。銀行業(yè)也告別了只要有房子就無腦放款的時代，對于房地產(chǎn)企業(yè)的融資需求，銀行更是噤若寒蟬。談“房”色變已經(jīng)成了銀行公司客戶經(jīng)理的普遍現(xiàn)狀。可是在對數(shù)據(jù)進行分析的過程中，我發(fā)現(xiàn)了有一類銀行似乎對房地產(chǎn)貸款并不怎么擔心，因為它們的房地產(chǎn)貸款普遍較少，甚至不乏有銀行還在新增房地產(chǎn)貸款。

【資料圖】

這類銀行就是農(nóng)商行。

之前咱們對在A股上市的國有大行、股份制銀行、城商行進行了分析，了解了他們的房地產(chǎn)貸款情況。本篇文章，咱們重點講一講農(nóng)商行在房地產(chǎn)貸款方面的現(xiàn)狀。

A股共有9家上市的農(nóng)商行，房地產(chǎn)貸款金額總計為1200.51億，占城商行房地產(chǎn)貸款金額的17.44%，占股份制銀行的4.94%，占國有大行的3.13%。農(nóng)商行的房地產(chǎn)貸款金額相對其它上市銀行來說，相對較少。

不單是具體金額少，占總貸款比例也相對較少。9家上市農(nóng)商行，有5家房地產(chǎn)貸款占總貸款比例都小于1，國有大行、股份制銀行、城商行沒有一家是低于1的。除了農(nóng)商行，占比最低的銀行是齊魯銀行，也達到了2.6%。

農(nóng)商行的房地產(chǎn)貸款金額相對較少，這與營業(yè)范圍當然是沒有關系的。大家都是銀行，都能與房地產(chǎn)企業(yè)開展合作關系。唯一不同的是戰(zhàn)略定位。

農(nóng)商行在戰(zhàn)略定位上主要是服務三農(nóng)，支持中小企業(yè)。其它銀行雖然也有主打零售的，也有扎根縣域的，但它們有選擇權，它們能夠選擇將更多的資源投入到房地產(chǎn)上，農(nóng)商行選擇權則相對較少。

除此以外，房地產(chǎn)企業(yè)也很少會主動與農(nóng)商行發(fā)生業(yè)務合作關系。這里邊有品牌對等的關系。試想一下，一家意圖向全國擴展版圖的房地產(chǎn)企業(yè)，怎么會選擇主打農(nóng)村市場的銀行合作呢？未來在業(yè)務拓展方面會有諸多不利因素。除非，這家農(nóng)商行本身實力很強，在當?shù)赜休^強的品牌效應，或者這家房企本身融資難度較大，只能選擇農(nóng)商行進行合作。

以上種種是最終造成了農(nóng)商行的房地產(chǎn)貸款金額較少的因素。

除了房地產(chǎn)貸款金額較少以外，農(nóng)商行對于房地產(chǎn)貸款的不良情況也普遍不關注，或者說是沒有公布。9家上市農(nóng)商行，公布房地產(chǎn)貸款不良率的僅有一家半。其中一家是滬農(nóng)商行，另外半家是渝農(nóng)商行。說渝農(nóng)商行是半家，主要是因為它只公布了2022年的房地產(chǎn)貸款不良數(shù)據(jù)，并未公布2021年的。

接下來，咱們就具體將這9家農(nóng)商行的房地產(chǎn)情況進行一番解讀。具體數(shù)據(jù)見下表：