11月9日，中國人民大學中國普惠金融研究院（下稱CAFI）正式發(fā)布主題為“守護金融健康”的《中國普惠金融發(fā)展報告（2022）》（下稱《報告》）。《報告》指出，在普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，將金融健康納入政策框架，提升社會各界對于金融消費者權益保護和金融健康的重視程度，會推動我國的普惠金融發(fā)展從強調(diào)金融可得性向增進普惠群體金融福祉的目標邁進。

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何為金融健康？

《報告》認為，金融健康（Financial health）是在普惠金融（Financial inclusion）的基礎上發(fā)展而來的一個概念，用于衡量個人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應對財務沖擊、周全地準備未來成長發(fā)展所需財務資源，并保持財務掌控力。作為一種度量工具，金融健康應該是普惠金融發(fā)展、金融能力建設及金融消費者保護所期待達到的直接結果，可以作為一項重要的中間目標和政策評估工具。

在具體度量層面，CAFI設計了“日常收支管理水平”“財務韌性”“金融能力”“投資未來的能力”4個維度10個問題來衡量受訪者金融健康程度——

1.最近三個月的實際收支平衡情況

2.因實際收支而感覺到的主觀壓力狀況

3.無收入情況下通過借款維持日常生活的期限

4.家庭的負債與資產(chǎn)比例

5.應急儲蓄可以維持基本生活的期限

6.有了財務規(guī)劃之后是否可以完成

7.對未來財務狀況的信心

8.日常儲蓄習慣

9.保險保障情況

10.做預算、有收入和消費計劃

根據(jù)CAFI最近三年對全國多地200多個家庭和中小微企業(yè)的跟蹤調(diào)查，以及今年對20余萬戶中低收入微弱經(jīng)濟體樣本進行的數(shù)據(jù)分析，《報告》指出，我國的普惠群體雖整體具備一定的金融健康水平，但還有較大的提升空間，因此建議全社會共同關注金融健康。

從“有沒有”到“好不好”的衡量

中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，高起點研究金融健康能更好地體現(xiàn)普惠金融的政治性、人民性和專業(yè)性。

“普惠金融主要關注金融服務的‘有沒有’，金融健康更多關注金融服務得‘好不好’。也就是在金融服務‘有’的基礎上，讓個體和外部支持有機結合，改善消費者的財務狀況，進一步加強對消費者的教育和保護，從而提升其財務韌性和抵御風險能力，最終實現(xiàn)金融健康狀態(tài)?！币鼉?yōu)平說。

此外，CAFI院長貝多廣補充認為，在當前經(jīng)濟形勢下，增強居民、家庭和小微企業(yè)的金融健康意識，推進金融健康建設不僅能夠促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，也能夠增強消費者尤其是小微企業(yè)走出因疫情帶來經(jīng)營困境的能力，進而起到保護消費者和穩(wěn)定金融形勢的作用。

企業(yè)經(jīng)營健康與客戶金融健康共生共長

螞蟻集團客戶體驗及權益保障事業(yè)部總經(jīng)理周蕓認為，普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融服務的參與企業(yè)應當把金融消費者權益保護和金融教育放到企業(yè)戰(zhàn)略高度，融入商業(yè)模式，讓企業(yè)的經(jīng)營健康與客戶的金融健康共生共長，只有企業(yè)能夠長久地為客戶創(chuàng)造價值、增進福祉，企業(yè)的產(chǎn)品才會長久地受到客戶青睞，才能讓普惠金融從“可得”走向“健康”。

在具體的商業(yè)應用中，平安普惠金融研究院副院長程瑞認為，金融健康對商業(yè)可持續(xù)性的反哺作用主要包括三點：

一是提升小微企業(yè)的金融健康，直接提升了小微企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的能力，進而優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量；

二是關注更多小微企業(yè)的金融健康，豐富了金融機構洞察小微客戶的不同視角；

三是金融機構能夠基于客戶更精準、更豐富、更迫切的需求，提供一些多元化的增值服務以及其他金融服務。在此過程中，金融機構和客戶之間的黏性，以及客戶的滿意度都會有所提升。

第一財經(jīng)研究院執(zhí)行副院長于艦也表達了對金融服務供應方的期待：“金融機構有能力主動為提高普惠金融客戶的金融健康做很多事情，成為健康金融生態(tài)的推動者和建設者。那些‘可以卷起褲腳下農(nóng)田’的金融工作者，靠專業(yè)的產(chǎn)品設計、耐心的服務和社會責任意識讓農(nóng)民能貸到款、用得上、還得起，在提升客戶金融健康水平的同時，也增進了普惠金融服務的目標價值?！?/p>

合作營造金融健康生態(tài)環(huán)境

Visa中國企業(yè)傳播部副總經(jīng)理、普惠金融及教育負責人王東表示，Visa相信，最重要的金融理財工具不是某種產(chǎn)品，而是知識。金融教育是個人進入正規(guī)金融服務體系并從中受益的基礎。

在推動金融健康事業(yè)發(fā)展的過程中，普惠金融專家白澄宇認為，要建立政府特別是監(jiān)管機構間的協(xié)調(diào)，同時促進國際經(jīng)驗的交流和分享。

此外，白澄宇指出，應當調(diào)動社會各方面資源，共同營造金融健康的生態(tài)環(huán)境，具體來看：

在發(fā)揮社會組織作用方面，可借鑒國際儲蓄互助社等非營利合作金融機構的經(jīng)驗，以幫助其成員解決財務健康問題為初衷，著力開展全人生周期的金融教育，通過互助的方式提供儲蓄、信貸和保險等服務，幫助成員改善福祉。

在金融機構提供小微信貸方面，金融企業(yè)應當以不損害客戶利益為基本原則和底線，在此基礎上，金融企業(yè)要承擔社會責任，幫助小微企業(yè)和個人家庭獲得更好發(fā)展，將客戶的財務健康作為機構本身健康發(fā)展的基礎，在設計產(chǎn)品和服務時，盡量從客戶利益出發(fā)，提供有利于客戶發(fā)展的產(chǎn)品。

“總之，金融健康作為一項新的研究課題，需要各位專家學者、政府機構和社會各界人士持續(xù)發(fā)力，久久為功，讓金融健康研究更加深入、更加完善和更高質(zhì)量?！币鼉?yōu)平說。

校對：王錦程