每逢盛夏將至，雷雨增多，機(jī)場(chǎng)航班延誤情況都會(huì)有所增加。不管是因?yàn)樘鞖庠蜻€是航空管制等因素，作為乘客被延誤在候機(jī)廳或機(jī)艙里待上幾個(gè)小時(shí)，或許內(nèi)心最懊悔的就是沒(méi)有買(mǎi)一份航班延誤險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“航延險(xiǎn)”）。

【資料圖】

不過(guò)，航延險(xiǎn)在被更多大眾認(rèn)知的同時(shí)，與之相關(guān)的“薅羊毛”和騙保行為也頻繁爆出，甚至造成航延險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)“縮水”現(xiàn)象。近日，北京市公安局破獲的首例航延險(xiǎn)詐騙案件被公之于眾，再次引發(fā)市場(chǎng)對(duì)該險(xiǎn)種的高度關(guān)注。

24家險(xiǎn)企受損

涉案金額達(dá)2000余萬(wàn)元

北京市公安局近日召開(kāi)打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)了全市打擊經(jīng)濟(jì)犯罪總體情況和偵辦的典型案例。

據(jù)北京市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)皮佳和介紹，針對(duì)北京市多起航空延誤保險(xiǎn)詐騙線索，經(jīng)偵總隊(duì)組織多部門(mén)、多警種合成作戰(zhàn)、循線追蹤、深挖串并、鏈條打擊，于2022年9月成功破獲北京市首例航延險(xiǎn)詐騙案件，涉案9名犯罪嫌疑人均被依法批準(zhǔn)逮捕。

經(jīng)查，2019年以來(lái)，該犯罪團(tuán)伙以境內(nèi)外免費(fèi)乘機(jī)旅游、發(fā)放旅游補(bǔ)貼為誘餌，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)廣泛招募乘機(jī)人，并墊資購(gòu)買(mǎi)高延誤率、高取消率航班機(jī)票。同時(shí)，在乘機(jī)人不知情的情況下，采取人名混淆錄入、重復(fù)錄入和單次飛行重復(fù)投保多家保險(xiǎn)公司的方式，代乘機(jī)人購(gòu)買(mǎi)多筆大額航延險(xiǎn)產(chǎn)品。待所乘航班發(fā)生延誤后，以乘機(jī)人名義向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠，騙取保險(xiǎn)理賠金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該案共涉及24家保險(xiǎn)公司，乘機(jī)人900余名，涉案金額2000余萬(wàn)元。

事實(shí)上，近年來(lái)關(guān)于航延險(xiǎn)的詐騙事件并不少見(jiàn)，且作案手法都具有一定相似性。例如，曾經(jīng)引發(fā)行業(yè)熱烈討論的南京市公安局破獲的一起“女子利用航班延誤騙保300多萬(wàn)元”案件。在該案件中，某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人陳先生報(bào)警稱，其在處理機(jī)票延誤險(xiǎn)賠付時(shí)，發(fā)現(xiàn)以李某為首的多人，使用不同的身份證號(hào)和護(hù)照號(hào)，多次進(jìn)行理賠，懷疑公司可能遭遇了保險(xiǎn)詐騙。警方偵查后獲悉，犯罪嫌疑人李某從親朋好友處騙來(lái)20多個(gè)身份證號(hào)及護(hù)照號(hào)。為逃避系統(tǒng)核查，李某虛構(gòu)不同身份購(gòu)買(mǎi)機(jī)票。為了更具隱蔽性，她每次購(gòu)票都要用4、5個(gè)身份。每一個(gè)身份，最多購(gòu)買(mǎi)30-40份不等的航延險(xiǎn)。以此虛構(gòu)行程并購(gòu)買(mǎi)航延險(xiǎn)手段，李某3年間共理賠近900次，涉案資金300余萬(wàn)元。

此外，上海市公安局公布的該市首例航延險(xiǎn)詐騙案顯示，犯罪嫌疑人同樣是通過(guò)給予一定利益誘惑對(duì)外招攬乘機(jī)人，提前獲取航班延誤信息，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，乘坐延誤航班等一系列連環(huán)操作來(lái)騙取保險(xiǎn)理賠金。在該案件中，最終有27名犯罪嫌疑人落網(wǎng)，涉案金額超過(guò)2000萬(wàn)元。

對(duì)于愈演愈烈的航延險(xiǎn)詐騙案件，司法機(jī)關(guān)與相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)合打擊力度也在持續(xù)加大。北京市公安局經(jīng)偵總隊(duì)相關(guān)人士就表示，將繼續(xù)聯(lián)合北京銀保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)，依托保險(xiǎn)反欺詐信息交流會(huì)商機(jī)制，整合各方力量，精準(zhǔn)研判排查行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，組織開(kāi)展保險(xiǎn)犯罪領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)打擊行動(dòng)，有力震懾相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

從整體保險(xiǎn)反欺詐層面來(lái)看，也得到一系列政策支持。2020年1月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，明確提出在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。2021年7月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開(kāi)展掃黑除惡斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》指出，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立常態(tài)化、制度化的防風(fēng)險(xiǎn)反欺詐工作機(jī)制，完善重大欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、報(bào)告及應(yīng)急處置工作機(jī)制，明確不同層級(jí)的應(yīng)急響應(yīng)措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)識(shí)別重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)出現(xiàn)“縮水”

保險(xiǎn)公司應(yīng)提升防范能力

航班延誤險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，有些產(chǎn)品會(huì)直接包含在航空意外險(xiǎn)里，部分銀行的白金信用卡或者商旅主題信用卡也會(huì)贈(zèng)送航延險(xiǎn)。賠付標(biāo)準(zhǔn)一般按照延誤時(shí)間來(lái)計(jì)算，有的產(chǎn)品是2小時(shí)以上起賠，有的則為3小時(shí)或4小時(shí)以上，延誤時(shí)間越久賠付金額越多。不同的延誤險(xiǎn)產(chǎn)品賠償金額不一樣，從幾十元到幾千元不等，但保費(fèi)通常只需要幾十元。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司最初將航延險(xiǎn)推向市場(chǎng)的目的，是為了保障在航班出現(xiàn)延誤的情況下，能給予投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但近年來(lái)，由于航延險(xiǎn)犯罪團(tuán)伙越來(lái)越猖獗，動(dòng)輒給保險(xiǎn)公司帶來(lái)數(shù)千萬(wàn)元甚至上億元的賠付損失，大額虧損之下，保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐漸壓縮甚至放棄航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《金融時(shí)報(bào)》記者在搜索相關(guān)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前可供消費(fèi)者選擇的航延險(xiǎn)產(chǎn)品是少之又少。

曾有某保險(xiǎn)公司相關(guān)人士向《金融時(shí)報(bào)》記者抱怨，“航延險(xiǎn)雖然可銷(xiāo)售場(chǎng)景切入性強(qiáng)，能給企業(yè)帶來(lái)一定流量轉(zhuǎn)化，但是整體成本太高，甚至是入不敷出。在這種情況下，盡管該險(xiǎn)種有市場(chǎng)需求空間，但卻難以保證險(xiǎn)企利益，退出市場(chǎng)也是無(wú)奈之舉?！?/p>

在眾多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，若不法分子妄圖通過(guò)利用所謂的“漏洞”或技巧惡意投保航延險(xiǎn)獲利，則很可能會(huì)涉嫌刑事犯罪，而公安機(jī)關(guān)越來(lái)越多的對(duì)此類案件進(jìn)行立案?jìng)刹椋睬∏≌f(shuō)明國(guó)家對(duì)于這種保險(xiǎn)詐騙行為的態(tài)度，是堅(jiān)決防止該類保險(xiǎn)淪為不法分子的盈利工具。否則一旦此類行為被紛紛效仿，保險(xiǎn)公司的理賠比例畸高會(huì)迫使保險(xiǎn)公司提高賠付門(mén)檻和保費(fèi)收取，從而逐漸減弱其保險(xiǎn)價(jià)值。航延險(xiǎn)市場(chǎng)“縮水”，最終損害的還是消費(fèi)者的利益。

要讓騙保行為得到有效治理，讓航延險(xiǎn)能真正服務(wù)到有需求的乘客，保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，其實(shí)不乏專業(yè)化手段提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，用規(guī)范的市場(chǎng)機(jī)制遏制惡意投保人“薅羊毛”和詐騙現(xiàn)象滋生。

對(duì)此，上海市某區(qū)人民檢察院建議，各保險(xiǎn)公司特別是在多地區(qū)分布分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)設(shè)立風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)，定期對(duì)投保、理賠信息進(jìn)行梳理、分析，以便及時(shí)掌握可疑投?；蚶碣r線索；在行業(yè)交流、統(tǒng)計(jì)調(diào)研等活動(dòng)中，對(duì)投保、理賠的部分信息建立共享模式，在有條件的情況下，建立數(shù)據(jù)模型，依托于信息的共享梳理出可疑信息，做到事前防范、事后止損；建立投保黑名單制度，對(duì)可疑投保、理賠的情況進(jìn)行梳理，并對(duì)相關(guān)人員采取增加保費(fèi)、限制投保等措施，從源頭上遏制類似情況的發(fā)生。

事實(shí)上，高科技手段一直都是與各類保險(xiǎn)欺詐行為斗智斗法的制勝關(guān)鍵。金融監(jiān)管部門(mén)明確表態(tài)，要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高科技手段重拳出擊。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在《反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》中指出，加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)，中國(guó)銀保信、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)將研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則，健全行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)；成立全國(guó)保險(xiǎn)反欺詐平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)工作組，適時(shí)組織專家指導(dǎo)論證系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)工作。