2023-06-26 19:49:39 來源 : 金融時報
每逢盛夏將至,雷雨增多,機場航班延誤情況都會有所增加。不管是因為天氣原因還是航空管制等因素,作為乘客被延誤在候機廳或機艙里待上幾個小時,或許內(nèi)心最懊悔的就是沒有買一份航班延誤險(以下簡稱“航延險”)。
【資料圖】
不過,航延險在被更多大眾認知的同時,與之相關(guān)的“薅羊毛”和騙保行為也頻繁爆出,甚至造成航延險市場出現(xiàn)“縮水”現(xiàn)象。近日,北京市公安局破獲的首例航延險詐騙案件被公之于眾,再次引發(fā)市場對該險種的高度關(guān)注。
24家險企受損
涉案金額達2000余萬元
北京市公安局近日召開打擊和防范經(jīng)濟犯罪新聞發(fā)布會,通報了全市打擊經(jīng)濟犯罪總體情況和偵辦的典型案例。
據(jù)北京市公安局經(jīng)偵總隊一大隊大隊長皮佳和介紹,針對北京市多起航空延誤保險詐騙線索,經(jīng)偵總隊組織多部門、多警種合成作戰(zhàn)、循線追蹤、深挖串并、鏈條打擊,于2022年9月成功破獲北京市首例航延險詐騙案件,涉案9名犯罪嫌疑人均被依法批準逮捕。
經(jīng)查,2019年以來,該犯罪團伙以境內(nèi)外免費乘機旅游、發(fā)放旅游補貼為誘餌,通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛招募乘機人,并墊資購買高延誤率、高取消率航班機票。同時,在乘機人不知情的情況下,采取人名混淆錄入、重復錄入和單次飛行重復投保多家保險公司的方式,代乘機人購買多筆大額航延險產(chǎn)品。待所乘航班發(fā)生延誤后,以乘機人名義向保險公司報案申請理賠,騙取保險理賠金。據(jù)統(tǒng)計,該案共涉及24家保險公司,乘機人900余名,涉案金額2000余萬元。
事實上,近年來關(guān)于航延險的詐騙事件并不少見,且作案手法都具有一定相似性。例如,曾經(jīng)引發(fā)行業(yè)熱烈討論的南京市公安局破獲的一起“女子利用航班延誤騙保300多萬元”案件。在該案件中,某保險公司負責人陳先生報警稱,其在處理機票延誤險賠付時,發(fā)現(xiàn)以李某為首的多人,使用不同的身份證號和護照號,多次進行理賠,懷疑公司可能遭遇了保險詐騙。警方偵查后獲悉,犯罪嫌疑人李某從親朋好友處騙來20多個身份證號及護照號。為逃避系統(tǒng)核查,李某虛構(gòu)不同身份購買機票。為了更具隱蔽性,她每次購票都要用4、5個身份。每一個身份,最多購買30-40份不等的航延險。以此虛構(gòu)行程并購買航延險手段,李某3年間共理賠近900次,涉案資金300余萬元。
此外,上海市公安局公布的該市首例航延險詐騙案顯示,犯罪嫌疑人同樣是通過給予一定利益誘惑對外招攬乘機人,提前獲取航班延誤信息,虛構(gòu)保險標的,乘坐延誤航班等一系列連環(huán)操作來騙取保險理賠金。在該案件中,最終有27名犯罪嫌疑人落網(wǎng),涉案金額超過2000萬元。
對于愈演愈烈的航延險詐騙案件,司法機關(guān)與相關(guān)金融監(jiān)管部門的聯(lián)合打擊力度也在持續(xù)加大。北京市公安局經(jīng)偵總隊相關(guān)人士就表示,將繼續(xù)聯(lián)合北京銀保監(jiān)局、北京保險行業(yè)協(xié)會等部門,依托保險反欺詐信息交流會商機制,整合各方力量,精準研判排查行業(yè)風險,組織開展保險犯罪領(lǐng)域?qū)m棿驌粜袆?,有力震懾相關(guān)違法犯罪活動。
從整體保險反欺詐層面來看,也得到一系列政策支持。2020年1月,原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》,明確提出在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上,建立健全意外險保單信息共享機制,研究制定“黑名單”“灰名單”標準。2021年7月,原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關(guān)工作的通知》指出,各保險機構(gòu)要建立常態(tài)化、制度化的防風險反欺詐工作機制,完善重大欺詐風險監(jiān)測、預警、報告及應急處置工作機制,明確不同層級的應急響應措施,及時發(fā)現(xiàn)識別重點業(yè)務領(lǐng)域面臨的欺詐風險。
市場出現(xiàn)“縮水”
保險公司應提升防范能力
航班延誤險是商業(yè)保險的一種,有些產(chǎn)品會直接包含在航空意外險里,部分銀行的白金信用卡或者商旅主題信用卡也會贈送航延險。賠付標準一般按照延誤時間來計算,有的產(chǎn)品是2小時以上起賠,有的則為3小時或4小時以上,延誤時間越久賠付金額越多。不同的延誤險產(chǎn)品賠償金額不一樣,從幾十元到幾千元不等,但保費通常只需要幾十元。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,保險公司最初將航延險推向市場的目的,是為了保障在航班出現(xiàn)延誤的情況下,能給予投保人相應的經(jīng)濟補償。但近年來,由于航延險犯罪團伙越來越猖獗,動輒給保險公司帶來數(shù)千萬元甚至上億元的賠付損失,大額虧損之下,保險公司開始逐漸壓縮甚至放棄航延險業(yè)務。
《金融時報》記者在搜索相關(guān)產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn),目前可供消費者選擇的航延險產(chǎn)品是少之又少。
曾有某保險公司相關(guān)人士向《金融時報》記者抱怨,“航延險雖然可銷售場景切入性強,能給企業(yè)帶來一定流量轉(zhuǎn)化,但是整體成本太高,甚至是入不敷出。在這種情況下,盡管該險種有市場需求空間,但卻難以保證險企利益,退出市場也是無奈之舉?!?/p>
在眾多業(yè)內(nèi)人士看來,若不法分子妄圖通過利用所謂的“漏洞”或技巧惡意投保航延險獲利,則很可能會涉嫌刑事犯罪,而公安機關(guān)越來越多的對此類案件進行立案偵查,也恰恰說明國家對于這種保險詐騙行為的態(tài)度,是堅決防止該類保險淪為不法分子的盈利工具。否則一旦此類行為被紛紛效仿,保險公司的理賠比例畸高會迫使保險公司提高賠付門檻和保費收取,從而逐漸減弱其保險價值。航延險市場“縮水”,最終損害的還是消費者的利益。
要讓騙保行為得到有效治理,讓航延險能真正服務到有需求的乘客,保險公司作為市場經(jīng)營主體,其實不乏專業(yè)化手段提高風險管理能力,用規(guī)范的市場機制遏制惡意投保人“薅羊毛”和詐騙現(xiàn)象滋生。
對此,上海市某區(qū)人民檢察院建議,各保險公司特別是在多地區(qū)分布分支機構(gòu)的保險公司,應設(shè)立風控數(shù)據(jù)庫,定期對投保、理賠信息進行梳理、分析,以便及時掌握可疑投?;蚶碣r線索;在行業(yè)交流、統(tǒng)計調(diào)研等活動中,對投保、理賠的部分信息建立共享模式,在有條件的情況下,建立數(shù)據(jù)模型,依托于信息的共享梳理出可疑信息,做到事前防范、事后止損;建立投保黑名單制度,對可疑投保、理賠的情況進行梳理,并對相關(guān)人員采取增加保費、限制投保等措施,從源頭上遏制類似情況的發(fā)生。
事實上,高科技手段一直都是與各類保險欺詐行為斗智斗法的制勝關(guān)鍵。金融監(jiān)管部門明確表態(tài),要運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高科技手段重拳出擊。中國保險行業(yè)協(xié)會也在《反保險欺詐專業(yè)委員會三年工作規(guī)劃(2021-2023年)(審議稿)》中指出,加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設(shè),中國銀保信、保險業(yè)協(xié)會將研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則,健全行業(yè)高風險信息數(shù)據(jù)庫;成立全國保險反欺詐平臺系統(tǒng)建設(shè)工作組,適時組織專家指導論證系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)工作。