將進入自律檢查階段，全量備案仍任重道遠。

(相關資料圖)

“最近一個月，我們一直在忙于重新梳理已有合作的外包機構名單?！?月27日，某收單機構合規(guī)部的工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，該機構堅決執(zhí)行中國支付清算協(xié)會針對收單外包服務規(guī)范管理的相關內(nèi)容，但由于合作外包機構數(shù)量龐大，目前暫未完成全部的梳理上報工作。

今年5月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《關于加強收單外包服務市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱“意見”）要求收單機構必須全量備案合作外包機構；6月底前，外包機構要完成自查整改，收單機構要完成自查并制定整改方案。

博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，近年來國內(nèi)收單外包市場不斷發(fā)展壯大，外包市場持續(xù)發(fā)揮對支付產(chǎn)業(yè)的助益作用。不過，由于收單外包機構的準入門檻較低，部分收單機構對合作外包機構管理弱化，也導致了收單外包行業(yè)中存在一些亂象?！兑庖姟返某雠_可以督促收單機構把握底線，結合此前協(xié)會對收單外包機構進行評級，進一步規(guī)范收單外包市場，促進行業(yè)健康發(fā)展。

收單機構重新梳理合作外包機構仍有大量未備案

在《意見》下發(fā)后，多家收單機構和外包機構立即開始重新梳理合作關系，并積極將未備案的合作外包機構進行備案。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，收單外包機構主要從事代理收單機構線下發(fā)展商戶、對商戶和相關POS機具進行維護等多項業(yè)務。在與收單機構合作時，收單業(yè)務外包往往采用“多對多”的模式，一家收單機構將同一業(yè)務外包給多家外包服務機構，而一家外包服務機構亦同時為多家收單機構發(fā)展商戶。

“多對多的模式讓收單機構和外包機構的合作關系梳理并不容易。”有收單機構工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，在協(xié)會備案過程中，需要收單機構和外包機構同時上報對等信息，只要其中一方在此前未形成相應的精準管理機制，就會讓梳理工作變得繁復。

《意見》在強化信息登記方面給出了明確的時間表：合作外包機構不超過1000家的，應在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機構大于1000家的，應在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關收單機構將被視為缺乏對外包業(yè)務的基本管理能力。

中國支付清算協(xié)會有關負責人表示，《意見》對存量備案提出時限要求。2023年9月30日前，收單機構合作外包機構整體備案完成比例應達到90%以上；本意見印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機構應100%完成備案。

“雖然協(xié)會要求全量備案，但實際上仍有大量的外包機構并未備案。這是此次協(xié)會重申備案和給出明確整改時間的原因?！币晃恢Ц缎袠I(yè)人士預計，目前市場上的收單外包機構總量或達到4萬家左右，但在協(xié)會備案的僅有1.7萬家左右。讓外包機構“透明化”，將為收單機構接下來對外包服務機構進行有效管理奠定基礎。

重申外包機構不得從事違法違規(guī)行為堅守底線防范風險積累

支付行業(yè)經(jīng)過多年的蓬勃發(fā)展，當前收單業(yè)務外包需求依然巨大。但由于收單業(yè)務外包此前沒有明確的準入門檻、缺乏規(guī)范的標準，收單機構對外包服務機構的管理并不透明，也導致了收單業(yè)務外包市場存在一定的亂象。

中國支付清算協(xié)會有關負責人表示，部分外包機構依靠商戶資源和科技實力，在與收單機構的合作中處于強勢地位，對收單機構的檢查和合規(guī)要求執(zhí)行不夠充分，在執(zhí)行協(xié)會自律規(guī)范方面有待進一步加強。這影響了外包市場自律管理效能的發(fā)揮，妨礙了支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

“在過往的案例中，部分收單機構不會對外包機構的相關商戶進行檢查監(jiān)測，一些收單機構甚至將核心系統(tǒng)也都委托給外包機構來開展業(yè)務?！蓖跖畈┙榻B，這可能會導致外包機構出現(xiàn)套現(xiàn)等違規(guī)操作、推廣時出現(xiàn)了機具詐騙等行為，亦可能存在一些外包機構或平臺做起了“二次清算”等違規(guī)操作，讓客戶的資金安全受到影響。

值得注意的是，《意見》要求外包機構不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務。

同時還要求收單機構應通過監(jiān)控檢查等手段強化對外包機構推薦商戶的風險管控，不得將商戶資質審核、收單結算賬戶設置與變更等服務委托外包機構辦理；不得支持外包機構代特約商戶向收單機構發(fā)起提現(xiàn)或資金結算的交易指令。

王蓬博認為，這些要求此前就已經(jīng)明確，此次重申傳遞了要求行業(yè)嚴守風險底線的信號意義。收單業(yè)務外包機構管理透明化、落實收單機構自身風險管控的責任，將有助于支付行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

有序終止與較差資質外包機構合作引導行業(yè)向好發(fā)展

中國支付清算協(xié)會有關負責人表示，收單機構原則上應選擇已備案（在協(xié)會完成備案并公示）、評級較好的外包機構合作；如選擇未備案機構的，應要求合作機構在協(xié)議簽訂或實際合作開始后的30個自然日內(nèi)提出備案申請，并在協(xié)議中明確約定備案審核未通過情形下自動終止合作等相關內(nèi)容。

“收單機構與外包機構合作過程中，應定期開展外包機構風險評估，對于資質較差（即協(xié)會評級等級為D級或E級）或存在風險情形的外包機構及時采取相應措施?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，如按照相關規(guī)定或自身風險偏好需要終止合作的，應注意確保商戶服務延續(xù)性，防范因外包服務中斷出現(xiàn)的風險，確保收單業(yè)務的正常運行。

有位支付業(yè)內(nèi)人士表示，協(xié)會通過評級可提高收單外包行業(yè)的準入門檻，而此次則有意引導收單機構有序終止與被納入?yún)f(xié)會黑名單、評級等級為E級、未備案外包機構的合作。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會此前引發(fā)的《收單外包服務機構評級指引》中規(guī)定，被評為D級的外包機構綜合評分為60（含60分）-70分，其經(jīng)營基本合規(guī)，各項業(yè)務管理制度不完善，存在一定的風險但基本可控，履約情況較差。被評為E類的機構綜合評分為60分以下，其業(yè)務經(jīng)營不合規(guī)，未建立業(yè)務管理制度，風險管理能力差，整體風險高，履約情況非常差。

此外，中國支付清算協(xié)會有關負責人指出，2023年7月開始，收單機構和外包機構將進入自律檢查階段。在檢查工作結束后則將先后進入自律約束階段和持續(xù)鞏固階段。在持續(xù)鞏固階段，協(xié)會將通過明確后續(xù)工作安排，引導收單機構和外包機構等市場主體的預期，壓實落實《意見》的主體責任，促進有效落實。

（文章來源：新京報）