來源：《經(jīng)理人》

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出品｜華博商業(yè)評論

8月31日，青島銀行發(fā)布2023年上半年報。財報顯示，報告期內(nèi)青島銀行實現(xiàn)營收63.65億，同比增長2.52%；實現(xiàn)歸屬凈利潤23.36億元，同比增長15.72%。2022年同期青島銀行的營收增速為16.56%。對于營收放緩的原因，青島銀行在財報中歸因于贖回境外優(yōu)先股，剔除該部分影響后營收同比增長可達9.67%。

青島銀行營收放緩的同時，齊魯銀行卻異軍突起，業(yè)績直逼青島銀行。數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年齊魯銀行實現(xiàn)營收60.76億元，同比增長10.88%；實現(xiàn)歸屬凈利潤20.07億元，同比增長15.49%。截至2023年上半年末，這兩家銀行的總資產(chǎn)規(guī)模均突破了5000億元，可謂是不分伯仲。

但值得注意的是，自2020年以來青島銀行營收連續(xù)三年增速低于10%，營收增速從2019年的30.44%大幅度下滑至2020年的9.61%，并逐步下滑至4.56%。齊魯銀行雖然增長不太穩(wěn)定，時高時低，但是與青島銀行的差距在逐漸縮小。

青島銀行可能有壓力了。

非息收入減少，核心一級資本充足率低于同行平均水平

青島銀行之所以營收增長緩慢，主要受非息收入減少影響。

財報顯示，2023年上半年青島銀行實現(xiàn)非利息凈收入18.61億元，同比減少3.75億元，下降16.78%，主要是手續(xù)費及傭金凈收入增長，但其他非利息凈收入減少所致。

數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)青島銀行其他非利息凈收入9.21億元，同比減少4.79億元，下降34.22%。青島銀行對此的解釋為主要是境外優(yōu)先股贖回后，匯率波動對匯兌損益的影響明顯變小，致交易凈損益減少。但即便拋開匯兌損益的影響，青島銀行交易凈損益仍同比減少1.25億元，主要是新發(fā)生外匯掉期業(yè)務(wù)的資金成本所致。

此外，青島銀行的凈利差和凈息差長期低迷。2021年，青島銀行的凈息差為1.79%，較上年下降0.34個百分點，凈利差1.87%，比上年下降0.27個百分點。2022年青島銀行凈利差下滑至1.85%，凈息差下滑至1.76%。2023年上半年，青島銀行的凈息差回升至1.85%，凈利差回升至1.87%，但是仍然沒有恢復(fù)至2020年的水平。

不僅如此，青島銀行的資本充足率問題也受到了關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，2018年末至2020年末，青島銀行核心一級資本充足率分別為8.39%、8.36%、8.35%，在17家A股上市城商行中分別排倒數(shù)第三、倒數(shù)第三、倒數(shù)第一。2023年上半年末，青島銀行的核心一級資本充足率上升至8.79%。

但是根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率不得低于7.5%。青島銀行距離監(jiān)管紅線只有1.29個百分點。在2022年末，我國商業(yè)銀行的核心一級資本充足率為10.74%，青島銀行也低于同行平均水平。

內(nèi)控問題頻發(fā)，屢吃罰單

青島銀行還是個“罰單大戶”。

2022年7月，青島銀行的三家支行北支行、港口支行、萊西支行共被罰款160萬元。罰款原因分別為，嚴重違反房地產(chǎn)信貸政策；發(fā)放虛假交易的按揭貸款、向提供虛假材料的客戶發(fā)放按揭貸款；用于申請再貸款專用額度的貸款被挪用于購買房產(chǎn)和理財產(chǎn)品。

然而時隔幾個月后，2023年1月，青島銀行因多條違法違規(guī)事實被處罰款605萬元。違規(guī)事實包括保理業(yè)務(wù)管理嚴重不盡職；對公貸款資金被挪用;項目貸款未按工程進度放款。貸款資金被挪用等等。

到了3月，青島銀行又因為理財產(chǎn)品相互交易調(diào)節(jié)收益違法違規(guī)，相關(guān)責(zé)任人被警告。

值得注意的是，青島銀行曾高調(diào)宣傳旗下的青銀理財實現(xiàn)了理財產(chǎn)品“0破凈”，是2022年末唯一管理產(chǎn)品“0破凈”的銀行理財子公司。但從青島銀行的罰單來看，“0破凈”的含金量恐怕并沒有其宣傳的那么高。

除了屢屢受罰，青島銀行還曾陷入巨額投資糾紛。2022年9月3日，青島銀行發(fā)布了一則訴訟事項公告，將擔任其港股IPO的聯(lián)席全球協(xié)調(diào)人的尚乘環(huán)球訴至香港特別行政區(qū)高等法院，要求被告賠償原告總計263,966,000美元（或等值港元）或經(jīng)評估后確定的金額。

青島銀行指控尚乘環(huán)球違反雙方簽訂的《投資管理協(xié)議》，在超出協(xié)議的范圍進行投資活動。據(jù)了解，尚乘環(huán)球的母公司尚乘集團是青島銀行股東之一，尚乘集團的董事會主席兼總裁蔡志堅此前也是青島銀行的非執(zhí)行董事，直到2022年8月離職。

青島銀行與股東子公司之間的糾紛也可能會對其經(jīng)營造成負面影響。